从看病到“攒学费”，孩子保险如何购买？

父母之爱子，则为之计深远。

从孩子呱呱坠地开始，很多宝爸宝妈们已经在考虑，小宝穿啥用啥，上什么幼儿园、小学，学什么兴趣班……

而保险也被宝爸宝妈们，列入了重要的待办事项之中，他们希望通过保险给孩子做好疾病、意外的保障，甚至是规划好未来用于教育的资金。

昨天的《能不能赔》栏目，展示了孩子保险生动的应用场景，很多新手父母就在评论区提问：保险五花八门，怎么才能给孩子买对保险呢？

那这篇文章就接着来聊，主要内容如下：

• 应对孩子高发的疾病，哪些保险可以赔？

• 小意外突如其来，孩子成长还需要啥保障？

• 想给孩子存学费，哪种保险真的有用？

一、应对孩子高发的疾病，哪些保险可以赔？

“孩子一场病，父母半条命。”

小到感冒发烧，大到严重疾病，不仅孩子、父母都遭罪，高昂的治疗费也是不小的负担。

除了医药费，至少需要父母一方牺牲工作时间来照顾孩子，这会间接影响到收入来源。

想要提前做好预防，可以给孩子买一份“百万医疗险 + 重疾险”。

百万医疗险 可以用来报销上面所说的医药费，重疾险 则可以在罹患约定疾病时额外给付一大笔钱，弥补家庭收入损失。下面就来详细说说，这两种保险具体应该如何挑选？

1、给孩子买百万医疗险，基础保障要全面

百万医疗险最基础的保障有：一般及重疾住院保障、特殊门诊、住院前后门急诊及门诊手术。

我们先来简单了解下，这些保障的具体作用：

拿住院前后门急诊保障举例，一般的产品能报销，入院前诊断相关疾病的前 7 天和出院后 30 天的门诊费用，而比较好的产品则会延伸到住院前 30 天。

因为医院住院床位是很紧张的，从诊断到等到床位入院，这个时间范围肯定是越宽松越好。

除了这些基础保障之外，我们给孩子挑选百万医疗险时，还会关注到 续保条件、增值服务 等方面。

• 续保条件好不好：为了防止身体变差后买不到医疗险，可以选择续保条件较好的产品，目前市面上有最长能保证续保 20 年的产品。

• 增值服务全不全：包含 外购药、费用垫付和就医绿通 等服务，其中比较实用的外购药，不幸患癌，能报销不少钱。

另外需要注意，百万医疗险一般有 1 万左右的免赔额，超过免赔额的费用，才能报销。

如果希望 1 万块以下的门诊费用也能报销，可以考虑补充一份小额医疗险，我们前不久也出过相关的测评：《2022 小额医疗险推荐榜单》。

因为具体挑选的细节比较多，文章第四部分 会有具体产品分析，需要的朋友可以直接跳转。

2、挑选重疾险，要关注儿童高发重疾保障

重疾险是确诊了合同约定的疾病或达到某种疾病状态，能获得相应赔付。那选购时就要关注，针对 儿童高发重疾 的保障是否全面。

那儿童高发重疾都有哪些呢？我们整理了下面表格：

买保险时，可以特别留意这些疾病是否保全了，比如 大黄蜂 6 号，它的保障就覆盖了表格中的 15 种儿童高发重疾。

另外，我们还可以重点关注产品有没有额外赔付，大黄蜂 6 号规定了 20 种少儿特定疾病（含上述 6 种儿童高发重疾）能赔付 200%~300% 基本保额。

假如给孩子买了 50 万保额，保 30 年，不幸患上特定疾病，至少能赔 100 万，就可以更大程度上缓解家庭经济压力，帮助孩子治疗康复。

在选好产品后，不少宝爸宝妈对于 保障期长短、缴费期限 等的购买方式选择，也会有很多疑惑。我们往期都写过很详细的文章科普，需要的朋友可以点击链接查看。

此外，重疾险的复杂之处，在于它会有各种各样的附加保障，比如：身故责任、重疾多次赔、癌症二次赔、投保人豁免等。

这些附加责任是建议在基础保障完善，且预算充足的情况下，再进行考虑。

二、孩子成长小意外，需要哪些保障？

无论成人还是孩子，意外总是防不胜防。

尤其是小孩子的风险意识薄弱，对危险的事物往往缺乏判断，发生意外的概率更高。小到玩耍摔跤、猫爪狗咬，大到溺水、触电，孩子的人身安全，总是令我们感到格外担忧。

宝爸宝妈们除了多加注意外，还可以给孩子配置一份 意外险，上面说到的情况所导致的医药费都能报销，还能保障意外所致的身故、伤残。

在测评了超多款意外险后，我们根据经验做了以下总结：

给孩子挑选意外险时，在意外医疗、伤残、意外身故等基本责任齐全的基础上，不用刻意追求身故或伤残的保额，反而是要注重 意外医疗 的保障。

我国法律出于保护，对未成年人的身故保额有所限制：未满 10 岁的话，身故赔付不超 20 万；而满 10 岁未满 18 岁的，身故赔付不超 50 万。

那意外医疗的保障好不好，我们可以从下面 3 点判断：

• 报销范围：最好是医药费 不论是否在社保目录内，都能报销。

• 免赔额：大多数产品会有 100 元的免赔额，比较好的产品则是 0 免赔。

• 报销比例：比较好的产品，无论有没有经社保都能 100% 报销。

另外，不少学校提倡小朋友买的 学平险，也有意外医疗的保障。家长们在选购时，可以根据上面所列的 3 点标准判断下意外部分的保障好不好、全不全，再按需选择。

三、想给孩子“存学费”，哪种保险真的有用？

我们一直强调：对绝大多数家庭来说，买保险更应该关注基础保障，即“先保障，后理财”。

在做好基础保障之后，不少父母还会提前考虑孩子的教育问题，而「年金险」就成为了他们用来规划孩子教育金的选择。

父母可以趁孩子还小时，购置一份年金险来进行资金的合理规划，等到孩子 18 岁读大学，再把这笔钱陆续取出使用。

买教育金毕竟是一种理财选择，不是健康风险类的保障，资金流动性较差，退保可能会有一定的损失。在白花花的银子支出前，我们就更要擦亮眼睛挑选出好产品。

那如何选择一款收益率高的产品呢？我们通常会关注 IRR（内部收益率）。

举个例子，迈入 30 岁大关的王女士，觉得自己不再年轻了，就想趁自己还有能力，提前给今年才 5 岁的孩子规划好未来的教育资金。

她看中了最近比较火的一款产品「大家鑫守护少儿年金」，具体计划是每年交 10 万，共交 3 年，后续的资金使用如下：

等孩子逐渐长大，这笔钱可以怎么使用呢？

• 儿子 18 岁：上大学开始，每年领 6 万元，连续领 4 年，补贴学费和生活费。

• 儿子 22 岁：大学毕业后，直接一次性领取 25.3 万，为他留学深造继续提供资金支持。

这样的资金安排，能帮助她合理地解决儿子不同阶段的用钱需求。

如果你的孩子和家庭基础保障都已配齐，还有一笔长期不用的闲钱，想在较安全的前提下实现资金保值增值，也做好了长期投资的心理准备，就可以考虑配置这类储蓄型保险。

四、这 2 套方案，能给大多数父母参考

虽然前面说了很多孩子需要什么保障，以及这些保险的挑选要点，但也考虑到有部分朋友不太有时间自己一款一款产品地对比，这里我们给大家提供 2 套方案作为参考。

这是根据大量的产品测评、家庭方案配置经验做的筛选，应该能满足大多数父母的需求。

这套方案以 5 岁的小男孩为例，配置了相对基础的“百万医疗 + 重疾 + 意外”。

• 意外险：专心少儿意外险 2022（基础版）有 20 万保额，对 5 岁小朋友是足够的；意外医疗也较好，0 免赔且社保内外费用都能报；还有意外烧烫伤等儿童特色保障。