重疾保险中的 em 指的是“额外死亡率”，它也可以用缺陷体人群死亡指数（TM）减去生命表中人群死亡指数（规定为 1）后的值来表达，即 em= 缺陷人群指数 -1，它是核保对健康风险的评估手段，核保根据不同的风险给予相应的承保条件，维护保险费率的公平合理。
简单一点来说，em 的公式表示为：em=TM-1，其中，TM= 缺陷体的预期死亡人数÷生命表中预期死亡人数×100%。
它是核保人员需要掌握并控制保险标的审核是否予以通过或者作为除外加费的重要条件之一，相较于标准人群来说（身体健康），缺陷人群（有某一方面的疾病）的死亡率往往是比较高的。所以在重疾险的投保与承保过程中，必须要提交相应的体检报告或者正规的二级以上医院开具的相关诊断报告。
