低利率时代的最后红利，即将消失…

预定利率从 3% 降到 2.5%，已经是板上钉钉了。

最后的十几天里，我们想再聊聊增额寿这种特殊的保险产品。

这次下调，增额寿不止是收益减少 10~20%，也可能慢慢消失，以后再也买不到了 …

当下仅存的产品，也将成为低利率时代最后的红利。

一、增额终身寿险是怎么火起来的？

2013 年，信泰人寿从宝岛台湾取经，推出了中国大陆第一款增额终身寿险：千万传承。

以往的终身寿险，交 10 万元，隔天身故能赔 50 万，杠杆很高。

增额寿大不相同，前期几乎没多少杠杆，身故只能赔保费的一个比例，比如 120%，交 10 万只能赔 12 万，后期基本按照现金价值赔。

正因为这样，保险公司没有承担太多身故赔偿，绝大多数的保费都可以拿去投资增值，再回馈消费者。

从本质上来说，增额寿不像保险，更像一种无风险理财工具。

它又是怎么火起来的呢？

如果有年化收益 5% 还能刚兑的银行理财、4% 以上的大额存单，相信大多数人会看不上增额寿。

当这些金融产品跌落谷底的时候，大家才会着急找一个 保证收益更高的替代品。

而目前除了 50 万及以下的存款、国债，还能保证收益的，也仅有储蓄险了：

而在所有储蓄险里面，增额寿，是最简单的一种。

能拿多少钱，直接看现金价值有多少就行了，就跟打开银行 app 看账户余额一样简单。

另外它前中期就有不错的收益，比如眼下一些好产品，只需要 10 年，就能比银行存款多拿 10% 的收益。

想要用钱时，时间和金额都可以按照自己需求来，也很灵活。

既安全，收益也可观，用钱也灵活，金融产品的不可能三角，似乎被打破了。再加上保险公司、银行的大力推广，大火也很正常。

值得一提的是，保证收益 3%~3.5% 的增额寿，大概是中国内地“特产”，几乎只有我们能买到。

比如台湾地区，产品保证收益只有 1%~2%，而其他保险市场，多以分红险为主，比如香港的分红险保证收益在 0.5~1.0%。

又比如隔壁的日本，常年保持在低利率甚至 0 利率，2022 年保险平均预定利率只有 1.82%，产品保证收益就更低了。

更加“离谱”的是，增额寿的收益是承诺终身的，对于成人来说，这个终身可能是 50 年、60 年，如果给孩子买，这个终身可能就是 80 年、90 年……

不过这样的产品，到 8 月底就会集体下架，以后只能买到预定利率 2.5% 的增额寿，收益也会大打折扣。

以 10 万元趸交为例，下面是工行五年期定存（利率 1.8%）和两种增额寿的收益对比：

如果是 3% 预定利率，第 10 年就能超过存款 1.1 万元；

如果是 2.5% 预定利率，第 20 年才超过存款，而存款利率不过 1.8%…

那么，还会有人再买增额寿吗？

可能只有少数人了，这种产品也许会慢慢退出历史舞台，当下 3.0% 的增额寿，也终将成为时代的眼泪。

在最后的关头，我们想介绍 3 款有特色的增额寿，以及也将绝版的 2% 保证利率万能账户。

二、资金充足选这款

第一款是 海保人寿的鑫玺越，对于资金充足的朋友，是个好选择，比如：

上周我们一个编辑小伙伴，结婚时夫妻俩收到了一大笔彩礼嫁妆，想存起来，同样选择的是这款产品。

它的特点，就是朴实无华的收益高，以 30 岁女，趸交 100 万为例：

到第 5 年，现金价值就超过保费。

到第 10 年，现金价值有 130 万，复利有 2.68%，单利高达 3.03%。

到第 25 年 ， 保费就翻了一倍，达到 202.9 万，复利有 2.87%，单利有 4.12%，算是当下产品的天花板了。

以前可能看不上这点利率，但等打开手机银行 app，就会发现 这个利率当下真的很难得 …

除了趸交，3/5/10 年交，它的收益率也都排在前面，大家可以根据自己的资金情况选择，怎么舒服怎么来。

如果有孩子，优先让孩子作为被保人，保单能增值的时间，大概率比成年人更长，收益就越高。

这款产品还有非常重要的「第二投保人」功能。

因为在增额寿里，投保人的权利是最大的，可以减保或退保拿到现金价值，而被保人和受益人都无权去拿。

有了这个功能，自己作为第一投保人，可以孩子设置为第二投保人。

万一自己突然走了，保单可以安全隐私地留给孩子，不用怕被分割，怕被别人知道这笔钱。

对这款产品感兴趣的话，可以 点击文末卡片，预约专业顾问 1v1 咨询。

三、无痛攒钱选这款

第二款要介绍的，是打工人专属的“存钱罐”，富德生命人寿的康乾 6 号·瑞祥人生。

提到攒钱，它本来就是一个长跑，既要有收益长期稳定的工具，也要能坚持下来。

增额寿，在这方面有着得天独厚的优势：

一定程度上，它能帮我们实现“无痛攒钱”。

而这款产品的缴费门槛特别低，每年 2000 块钱就能上车，最长能交 20 年，收益也只比上面那款低了一点点，对打工人很友好。

比如每个月拿 1000 块钱出来，一年就是 1.2 万，选择 20 年交，收益如下：

到第 13 年，现金价值超过了已交保费；

到第 20 年保费交完，现金价值有 31.8 万，净“赚”了近 8 万，复利 2.60%。

后面也不用再交费了，这笔钱可以继续增值，复利会越来越高接近 2.9%，也可以按照自己的需求取用。

在 20 年分期交费的情况下，这个收益率还是挺高的，像银行类似的零存整取，利率只有 1% 出头。

（图片来源：工行手机 app）

除了自己攒，同样也适合给孩子准备一个终身小金库，把孩子的压岁钱以及给孩子准备的钱，有计划地投入进去。

积少成多，等他长大了，也有几十万元，这笔钱可以作为教育金、深造金、婚嫁金，或者作为买房的首付。

最后介绍一款 复星保德信人寿的星盈家（虎啸版），它的特点是用钱很灵活。比如趸交 10 万块，第 30 年现金价值有 23.4 万，当年最多能拿 4.68 万出来。

而上面两款产品每年用钱不能超过 20% 的已交保费，比如康乾 6 号·瑞祥人生趸交 10 万元，每年最高减保 2 万元，差距还是挺大的。

所以，如果你担心未来会有比较大额的支出，可以选这款。

也提醒大家，接到通知：

鑫玺越将于 8 月 20 日 21 点下架，康乾 6 号·瑞祥人生将于 8 月 22 日下架，星盈家（虎啸版）将于 8 月 31 日下架。

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四、万能账户选哪款？

值得一提的是，以上 3 款增额寿，都可以附加 2% 保证利率万能账户。

增额寿前期收益比较低，比如 10 万块钱交进去，首年现金价值只有 8 万多，好产品也要 5 年左右才能超过保费。

万能账户就不一样了，只会扣除 1%~2% 的手续费，剩下的钱全都进到万能账户里面，基本上第二年就能超过保费。

现在很多万能账户还有 3.3% 的结算利率，就算跌到保底 2%，也比大银行存款香，而且还是复利。

（某万能账户收益截图）

而这种万能账户也将成为绝版，监管要求 10 月 1 日起，万能险保证利率就会降到 1.5%。

不过万能账户都不支持单独买，想买的话需要投保一份增额寿，而增额寿的停售时间是 8 月底。

所以，如果你想兼顾一下短期比如 5 年左右的用钱需求，真得抓紧了。

我们也整理了三款产品对应的万能账户情况，

挑选万能账户时，我们既要看主险增额寿的收益高低，也要看看万能账户的保证利率和当下结算利率。

同时还要看追加上限，就是能放多少钱进万能账户，以及万能账户的手续费，主要是趸交和追加手续费。

这里直接说结论：

建议优先考虑「鑫玺越 + 金管家（稳赢版）」组合，主险收益高，万能账户结算利率也有 3.25%，较为可观。

它的追加上限也比较高，比如鑫玺越总保费是 10 万，万能账户里面可以放 50 万；总保费 50 万，就可以放 1000 万，绝大多数人都足够用。

它追加的手续费是 1.5%，不过后期是可以返还的，影响不大。

如果资金特别充足，想要无限追加的，也可以考虑 「康乾 6 号·瑞祥人生 + 如意宝 B 款」 组合，总保费≥100 万，就可以无限追加。

这款产品目前结算利率是 2.90%，追加手续费为 1% 稍微低一点，但是没有返还。

五、写在最后

总有一些东西，要用“消失”来证明它的珍贵。

过去有4.025% 的年金险，3.5% 的增额寿，3% 保证利率的万能险，如今令人唏嘘不已。

当下仅存的 3.0% 增额寿，会不会也成为这样的存在呢？我们也不得而知。

增额寿，作为特定时代的红利，有需求也有能力的，还是尽量抓住这 3.0% 的尾巴。

而没有需求也不太了解这种产品，不必硬上车，跟风投保，往往会有更大的损失。

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