在公众号后台，我们隔三差五就能收到类似下面的留言：
可以看出，买重疾险，大家或多或少都会担心——要是没生病，这钱是不是就白花了？毕竟一年大几千，累计下来也不是一笔小钱。
有的朋友甚至因为这个，对返还险情有独钟，但说真的，市面上的返还险，好产品真的很少，绝大多数都有暗坑。
当然，今天这篇文章并不是为了劝退大家，而是给喜欢返还险的朋友，提供一种更省钱，不踩坑的买法。
如果你担心买了保险却用不上，或者想买返还险又怕有坑，那这种买法，或许真的能给你一点启发！
一、能攻能守的返还险，为啥买了还是亏？
说新买法之前，咱们先简单说下返还险的运作原理，这样大家更好理解，了解的朋友，也可以直接到第二三段看思路和演示案例。
其实，返还险这么受欢迎，最主要就是因为它顺人性。
比如有这样一款少儿重疾险，70 岁前，如果得了重疾，它赔 50 万；如果一直没生病，到 70 岁，它也能直接返 50 万。
也就是说，交完这个钱，不管生不生病，都能拿到 50 万，看着是不是很不错？
但换个角度想想，保险公司毕竟不是慈善公司，卖这种看起来不会让我们亏的产品，他们又咋赚钱？其实也很简单。
首先，返还险一般都很贵，像上面那款产品，0 岁男宝 50 万保到 70 岁，每年 8350 元，20 年一共得 16.7 万。
而其他优秀产品，相似的保障，每年只要 1900 元一年，20 年下来，累计不到 4 万块。
买了返还险之后，我们可能遇到两种情况：
- 如果生病：赔 50 万，到期不再返钱，相当于我们多花了 13 万，买的却是和别人同样的保障。
- 如果没生病：70 岁能一次性拿回来 50 万，但实际收益率也才 1.8% 左右，和放银行或者买国债接近。
实际收益率是计算现金流投入产出的 IRR，也就是说，不管哪种情况，保险公司都不会亏，甚至还能多赚我们一笔钱。
对我们来说，返还险“进可攻退可守”的优势，实际却变成了“多花钱，收益低”的坑。你说气不气人？
那如果喜欢返还险，又不想被坑，咋办？其实我们可以参照保险公司的做法，取其精华、去其糟粕，实现更早返钱，返更多钱！
二、自己动手，返还其实很简单
从上面的案例可以看出，返还险，其实就是保险公司多收一笔钱，然后拿去投资，几十年后，再用收益给我们返钱。
说人话就是：保险公司借我们的鸡去生蛋，孵出小鸡后再还我们一只鸡。
这样一祛魅，咱们就能发现，返还险只是一种金融游戏，没啥技术含量，钱生钱而已，我们干嘛不自己做呢？
比如还是上面那个例子，0 岁男宝买返还重疾险，50 万保到 70 岁，要 8350 元 / 年（20 年交），70 岁前不生病，能返 50 万。
这笔钱，如果我们自己打理，完全可以这样分配：
- 保障的钱：买一份消费型重疾险，我们对比过，与上面相似的疾病保障，某高性价比产品 1900 元 / 年能搞定。
- 生钱的钱：省下 6450 元 / 年，我们可以自己拿来投资，比如存银行、买国债、储蓄险，甚至基金定投等等都可以。
那投资的收益率要达到多少，才能比交给保险公司更赚呢？我们来算一下：
可以看到，那款返还的重疾险，得 70 岁才能拿到 50 万，实际当我们投资能到 2.2% 的收益时，就能实现差不多的效果。
如果咱们投资能力更强，那就能比返还险更早拿到 50 万，或者在 70 岁时拿到更多钱。
比如当收益率达到 3.5% 时，我们可以比保险公司早 21 年拿到 50 万，或者 70 岁时多拿 55.4 万。
要么早拿几十年，要么多拿几十万，你就说，香不香？
不过，这里说的收益率，都是复利，也就是说咱们得坚持几十年的利滚利，才能实现这样的效果，难吗？说实话有点。
像我们大多数人，理财的方式无非就是：存款、国债、股票基金、房地产……
但这些，有没有能做到几十年利滚利的？而且是得保持 2.2%，甚至更高收益率的利滚利？你可以想几秒钟。
像股票、基金、房地产，它们预期收益高，但风险也很大，赚的时候 10% 都简单，但亏的时候，直接腰斩也有可能，很难做到持续稳定增值。
存款、国债倒是安全，可利率不高，现在只有 2% 左右，而且按发达国家的经验，未来大概率要持续降低，到 0 利率甚至负利率……
那如果想自己实现更好的返钱效果，还能怎么做？继续往下看。
三、真实案例演示，这样搭配真的香
其实，理财工具千千万，但如果说想要几十年稳健收益的话，储蓄险可能就是为数不多的好选择了，因为它有下面这些特点：
- 锁定终身：储蓄险的收益，最长可以锁定一辈子，比超长期国债还久，是少有的可用作长期理财的工具。
- 收益明确：而且它的收益会写在合同里，未来每年能拿多少钱，我们在买的时候就能确定，不受未来利率下行影响，也不用我们操心买卖时机，耐心持有就能赚钱。
那它们的收益有多高？把钱放里面，能比直接买返还险更赚吗？还是用上面的案例：把每年省下的 6450 元放进储蓄险，连续投入 20 年来算。
可以看到，比起返还险 70 岁返 50 万的效果，这笔钱放到这款储蓄险，可以实现：
早 14 年拿到 50 万；或者在 70 岁时，多拿 26 万！
这些收益，都是确定不变的，买之前就能知道效果，而且后期不用我们再操心什么利率下行的问题；不用担心收益波动、经济周期等等。
换句话说，除了挑选时多花点心思，组合下方案，然后把原本一份保险的钱，分成 2 份去交，其他都不用再操心，基本算是一劳永逸。
而且除了“更早拿钱”或者“拿更多钱”，我们分开买，还有这些优势：
- 生过病也能“返钱”：绝大多数返还险，生过病就不能返钱了；但我们分开买，保障和领钱是独立的，即使生病赔了 50 万，还是能领！
- “返钱”更灵活：返还险怎么返钱要受产品限制；但自己买就可以自由组合，什么时候领钱，领多少钱，都可以自己决定。
- 用钱更方便：只要储蓄险保单过了 5 -10 年的累积期，想用钱就能自由减保或退保，不一定非得到 70 岁才拿钱。
所以，如果你喜欢返还险的安全感，那么这种买法可能真的更适合你，毕竟钱都不是大风吹来的，能省一点是一点，能赚一点是一点。
四、写在最后
其实，返还险的流行，除了顺应人性，还有一部分原因就是：保险行业信息差太大。
正是因为不知道返还险的本质，所以我们才更容易被它吸引，今天这篇文章，也算是帮大家作个金融祛魅，减少行业信息差。
希望能帮助看到这里的你省钱避坑，如果同时还能给你一点配置保险的思路，加深一点对保险的理解，那就更加圆满了。
要是对这种搭配方案感兴趣，想进一步了解，可以 点击下方卡片，让规划师帮忙对比看看实际效果。
