常有朋友留言问：商业养老金和社保养老、个人养老都有啥区别？
大家原来可能只知道社保养老，而个人养老金、商业养老金是近几年国家推广才接触到。
所以，很多人搞不懂它们之间的区别。
今天就带你一起来详细了解一番。
一、商业养老金和个人 / 社保养老金，到底有啥不同？
咱们国家的养老体系有三大支柱，其中：
社保养老属于第一支柱，而商业养老保险和个人养老金都属于第三支柱。
它们的详细区别，我整理做成了一张表格，大家可以参考：
像 社保养老，众所周知，由公司和自己交钱，退休才能发养老金。
个人养老金，其实是因为社保基金出现了缺口，所以国家呼吁大家开一个养老金账户，自己往里存钱、买银行理财、基金等，补充养老金。
但问题在于，现在生育率暴跌、人口老龄化严重，大家 不知道未来社保养老能领多少钱；
开个人养老金账户存钱、买金融产品，又是盈亏自负，什么时候领钱也不确定。
所以，越来越多人选择买商业养老金兜底。
它和社保养老差不多，都是前期交钱，到了约定的年龄就开始领养老金。
人人能买，投入多少自己决定，而且可以自由选择领养老金的时间，40 岁、45 岁、50 岁、55 岁或者 60 岁领都行。
不用像社保养老金一样，要跟随国家退休政策的变化而变化。
以后大家 60 岁、65 岁才能退休，咱们 50 岁就能美滋滋的提前退休躺平。
二、商业养老金，有哪些特点？
商业养老金对于大部分人来说，都比较陌生。
为了让避免大家被坑，下面我会从收益、领取规则、安全性等方面，详细讲一讲大家最关心的 5 个问题。
没时间看的话，你可以先点赞、收藏起来。
1、商业养老金，是怎么领钱的？
商业养老年金是前期交钱，到了设置年龄，就可以按年或者按月领养老金。
目前市面上的产品，主要有「保终身」和「保定期」。
保终身的，就是活多久、养老金就领多久。
而保定期的，一般到了某个年龄段之后，就再也没有钱领。
就拿之前我给客户做的方案，给大家感受：
她是 48 岁的时候，每年交 13 万，交 5 年，60 岁开始领钱。
如果是保到 80 岁：每年能领 5.8 万，但 80 岁领完之后，就不能再领了。
如果保终身：每年能领 4.9 万，虽然钱少了一些，但能保证咱们活的时候都有钱花。
2、商业养老金，怎么看收益？
搞清楚产品类型后，咱们就可以在选定的类型之下，直接对比收益来决定选哪款产品。
我猜大家去问业务员产品收益的时候，他们说“复利收益 3%、3.5%”，你根本没啥概念。
这里教大家一个很简单的办法，看这两点就够了：
①年金：到了领取年龄，每年能拿到手的养老金，金额越高越好。
②现金价值：可以把它理解为「账户余额」，余额越多、咱们退保能拿到的钱就越多。
我用目前几款比较好的产品为例，直接给大家展示：
年金 + 现金价值，就是“生存总利益”，代表咱们在某个年龄一共能拿到的钱。
大家想了解“回血”时间，就重点看这个数值。
不过「现金价值」是要退保才能拿，一旦退保合同就会结束，之后不能继续领钱。
所以，在不考虑退保的情况下，我还是建议大家重点关注每年能领的金额，哪个领的多选哪个。
3、十几、二十年后才领钱，保险公司倒闭怎么办？
这里我可以明确的告诉大家，保险公司从成立到运营，监管都有严格而全面的要求和风险管控。
退一万步说，即便真的倒闭，也有相关法律应对：
根据《保险法》第 92 条，保险公司破产后保单必须转让给其他保险公司，合同继续有效。
达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
比如之前的恒大人寿、天安人寿、华夏人寿，都有新的保险公司接手，消费者的权益没有受到影响。
所以，咱们可以放一百个心。
未来的养老金该领就领，不想领也可以申请退保拿回账户里的钱，属于咱们的钱一分都不会少。
4、中途不幸去世，交的钱咋办？
万一中途去世，商业养老年金一般会按以下两种情况，给家人赔偿：
①还没开始领钱
已经交的保费和现金价值，哪个多就赔哪个。
②只领了几年钱就走
产品有「保证领取」的，赔保证领取的余额。
比如，每年领 5 万，保证领取 20 年，一共保证领取 100 万。领 5 年钱人走了，就能赔：100-5*5=75 万。
产品没有「保证领取」，一般赔付“总保费 - 已领取的年金”。
比如，总保费 50 万，每年领 5 万，领 5 年钱人就走了，会赔：50-5*5=25 万。
这里我是用常见条款来举例，最终怎么赔，咱们还是得看具体产品的条款。
总之不管怎么着，咱们的利益基本不会有损失。
5、开始领钱的时候，怎么操作？
到了领养老金的时间，咱们可以去线下网点办理，或者在保险公司的 app 申请领钱。
具体的操作步骤，我以线上为例：
登录 app→点「生存金领取」→被保人身份认证→填写相关信息→提交申请→等保险公司发钱
一般申请之后，钱会直接打到咱们的银卡里，十分方便。
部分产品还可以申请自动转账，如果觉得每年申请太麻烦，可以申请开通。
三、2024 商业养老年金险榜单，这几款领钱多，收益好！
这里筛选了几款目前市面上最好的商业养老年金，也把投保条件、能领的钱、收益等整理了出来，想买的朋友，可以参考：
这里想重点跟大家分享两款产品。
1、大富翁 3.0
按表格的交费方式，从 60 岁开始每年都能领 3.4 万养老金，几乎是目前市面上领取养老金最高的产品。
而且它最早 40 岁就能开始领钱，比如 30 岁开始每年交一些钱，最早 40 岁就能退休。
2、京彩一生
它是快返型年金，领钱快，固定从第 5 年开始领养老金。
不管咱们是选 10 年、15 年、20 年交钱，第 5 年都能开始领养老金。
相当于边交钱、边领养老金，大大减少压力。
有朋友就买了这款产品，因为领钱很快，前期给妈妈当做养老金。以后妈妈不在了，再当做自己的养老金。
既尽了孝心，又给自己留了后路，一举两得。
文章篇幅有限，细节我就不展开说了。
大家感兴趣，或许想详细了解这几款产品，可以随时 点击下方卡片 咨询，会给大家详细讲解、测算和免费做方案。
