经济下行的风，还是吹到了保险。
为什么这么说呢？
一方面是国债、存款收益率一降再降，银行中长期大额存单“断货”，储蓄险的热度越来越高。
而预定利率 3.0 的增额寿和年金险，不知道还能存在多久，具体情况我们前段时间分析过。
突发！复利 3% 的保险，开始停售了
一方面是很多朋友交了几年、十几年的保险，最近都在问要不要退保。
为什么呢？基本逃不出两个原因。
一个是现金流吃紧，没钱交保费了。
一个是对现在买的保险不满意，或者是发现市面上有更好的产品了，想退保换新的。
到底要不要退保？
这个问题没有标准答案，需要因人因事分析。
建议你务必先考虑好这几个问题：
1、你买了哪些保险，现在每年要交多少钱？
2、这些保险，对你和你的家庭，用处大不大？
3、如果退了，能退多少钱？
4、退保，你会有哪些损失
我们一个个来聊聊。
一、你买了哪些保险，现在每年要交多少钱？
往往考虑退保的朋友，都买了不止一单保险。
建议你先做一个保单整理，把自己和家人所有保单的价格、交费情况、保障等信息都先梳理一下，用工具帮自己管理好保单。
至于保险应该在家庭经济里占比多少，保险行业惯常的说法是按双十原则，保费占收入的 10%。
但其实并不建议你只看收入， 而需要考虑到你现在以及将来的现金流情况。
同样是年入 30 万，每个月要还 1 万多房贷的朋友，和无债一身轻的，肯定所需要的和适合的方案也是不一样的。
如果你现在保险每年要交的钱，在现金流占的比例不算高，那不一定要急着退保。
但如果你现在都吃不饱、穿不暖，现金流非常紧张了，退保能让你有更多钱缓缓，那考虑完下面几个问题再去退也不迟。
二、这些保险，对你和你的家庭，用处大不大？如果退了，能退多少钱？
保险的种类有非常多，不同的种类，作用也大不一样。
想知道你买的这个产品怎么样，性价比高不高.
绝大多数的产品，你都可以在深蓝保小程序里查到它的优缺点以及性价比高不高，还可以把多个产品进行对比。
深蓝保从 2016 年开始做保险产品测评，4000 多款的测评我们都详细对比过。
如果你买的是一年期的保疾病的医疗险，或者保意外的意外险，消费型的保险，退也退不了几个钱，但越是没钱，越怕万一，一次意外、一个生病，花的比这个保费多多了。
这种就建议不退，有条件能继续买，这个钱不能省。
如果你买的是重疾险，或者储蓄险，保费比较高，确实交不起了。
那咱也先弄明白能退多少钱，看保单的现金价值现在值多少了。
如果不想退，但想缓解下压力，也可以问问保险公司，自己买的产品减保有哪些规则，以及能不能办保单贷款等。
即使要退，也未必要全退，综合各个选项最后再做决策。
最后，再来看看——
三、退保，你会有哪些损失？
首先，如果现金价值还没超过买保险的钱，那退保要损失的这部分先要算进去。
其次，你的健康状况和市面上的产品健康，也要考虑进去。
如果退了这份，之后你再买，还能买到吗？
不要小看了这一点，如果你之前买了预定利率 4.025%、3.5% 时期的储蓄险，或者是旧定义的重疾险等，这些都是错过不再有的产品，现在退了以后，以后想买也不会再有机会了。
要知道退保划不划算，看符不符合这个公式：
新产品要交的总保费≤旧产品剩下没交的保费 + 退保能返回的钱
另外，健康状况也是一个很重要的考虑因素，不论你要退旧换新，还是直接退了，如果你在这期间有检查出一些身体问题，比如肺结节、高血压等等，那也建议谨慎退保。
越是有健康问题，越需要保障，而一旦退了，自己就变成了“裸奔”。
四、一个新的投保思路
买了保险后，保费什么时候要交，每年要交多少，我们都很清楚了，所以，可以提前把这笔钱规划起来。
用保险来养保险。
那具体要怎么个养法呢？给大家举个例子。
小美今年 35 岁，前几年给老公、孩子都买了重疾险，缴费期也选了比较长的，要交 20 年，每年大概要交个 5000。
她想要现在趁收入还不错，为未来的保费做些准备。
我们推荐她考虑现在给自己买份增额终身寿，每年交 1 万，交 5 年；到 10 年后，她 46 岁了，每年能减保领取 5000， 不用等临近退休，要准备养老钱的时候，还要去操心买保险的钱。
给她选的产品呢，是现在市面上收益比较突出的增额寿鑫玺越，长期复利 IRR 能达到 2.94%，比其它很多产品要高不少。
最终，她一共交了 5 万，能领回 7.7 万，这钱交完保费之后，剩下的还可以作为小美的私房钱，小美非常满意。
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