最近，深圳惠民保开启了新一轮的投保，这次还升级了不少内容。
和去年的版本相比，深圳惠民保 2024 不仅价格没涨，保障还更好了，88 元能买到 400 万医疗保障，
免赔额全面下降，保障范围再度拓宽，还新增 5 项免费健康管理服务。
而且，它不限年龄，不限职业，也不用健康告知，只要有深圳医保就能买。
不少小伙伴一看：
“好家伙！这么便宜，还要啥百万医疗险啊？”
那可能得给你泼一盆冷水了，因为：
惠民保在真正遇到大病时，能赔到的可能跟你想象中差很多。
为什么这么说呢？今天就给你揭秘惠民保背后暗藏的“玄机”。
一、热卖背后，深圳惠民保暗藏什么“玄机”？
诚然，深圳惠民保非常便宜，400 万保障，老少同价只要 88 元 / 年。
但是，咱们买医疗保险最重要的是价格便不便宜吗？
不是，最重要的是生病时赔的钱多不多！
可实话实说，深圳惠民保的赔付力度着实不尽人意。
例如我最近看到的一位网友的拒赔经历：
Q 女士去年给家人投保了深圳惠民保，后来家人生病住院，出院时总账单 16 万多，
其中医保报销了 11.4 万，自己支付 4.6 万，但最后深圳惠民保却一分钱没报。
是不是很奇怪？明明自掏腰包 4.6 万，为什么惠民保一分钱也赔不了？
主要问题出在了理赔门槛上，也就是 免赔额。
深圳惠民保把医疗险的保障分为多个独立的子项，每项保障单独都有免赔额。
换言之，即便花了很多钱，但如果分散在各项中，且每项刚好没有达到免赔额，就没得报销。
大家可以看一下深圳惠民保 2024 各项保障免赔额：
可以看到，除了“救护车费用”外，其余 6 项责任免赔额最高 3.5 万，最低也有 1.4 万。
万一出现极端情况，用医保报销后，自己掏的钱要超过 12.4 万（6 项责任免赔额叠加），深圳惠民保才给报销。
更要注意的是，扣除这么高的免赔额后，赔付比例也仅有 50%~80%。
也就是说，如果只是小病小痛，惠民保很难派上用场；
而生了严重的大病，可能至少自己得花个大几万甚至 10 万以上，才有机会用它报销一部分钱。
但如果 Q 女士买的是百万医疗险，能报销多少呢？
以支付宝上的 「好医保旗舰版」 为例，它的报销规则：
不限医保目录，住院医保报完个人承担的费用后，0 免赔额，超过 1 万的部分报销比例 100%，1 万以内的部分报销比例 30%。
这样的设计意味着，咱们能赔到手的钱更多。
算下来，一共可报销：1 万×30%+（4.6-1）万×100%=3.9 万。
好医保旗舰版可以报销 3.9 万，Q 女士只需自费 7000 元！
这报销力度，差距是不是有点大？
另外，大家还需要注意的是：“保证续保”期限。
惠民保都属于“不保证续保”的产品，一旦产品进入“死亡螺旋”而停售，那你就买不到了，保障也就断了。
这也是为什么我们一般都建议大家买“保证续保”年限长的医疗险。
而百万医疗险的“保证续保”期限，也有很多种，市面上的产品大多是 1 年，一般最长的能做到 20 年。
而前面提到的好医保旗舰版，一般疾病能“保证续保”20 年，在此基础上，对于老年高发的癌症和 11 种心血管病能“保证续保”终身。
看到这儿，大家应该可以看出，惠民保它并不适合所有人，大家别看着便宜就盲目跟风投保，要结合自己实际情况来判断是否入手。
那么，我们怎么判断到底哪款医疗险更适合自己呢？
二、百万医疗险和惠民保，怎么选？
至于百万医疗险和惠民保怎么选，我给大家两个建议：
1、健康体 & 轻微非标体：百万医疗险
对于年轻、健康的朋友，建议优先选百万医疗险。
毕竟百万医疗险保障更全面，报销比例高，免赔额低，生病能报销更多钱。
此外，一些轻微非标体人群，比如患有结节、乙肝小三阳、二级以下高血压等，也可以考虑百万医疗险。
市面上部分对健康要求较为宽松的产品，针对这些“小问题”，有机会标体承保或除外承保。
像上文提到的好医保旗舰版，对结节群体就相对友好，像乳腺结节、甲状腺结节、肺结节，满足一定条件，就有机会除外承保。
2、非标体 & 高龄人士：惠民保
对于高龄老人，或患有慢性病、既往症、重大疾病的人群，买不了百万医疗险，就比较建议买个惠民保作为兜底保障。
惠民保投保几乎 0 门槛，没有健康告知，没有年龄限制，不限职业，而且价格便宜，几十块钱就能买到。
另外，预算不多的人群，或者从事高危职业，如矿工、采石工、警察、消防员等，可以考虑惠民保。
三、写在最后
总的来说，惠民保和百万医疗险区别很大，各自适用人群不一样。
买哪一种，关键要看你的身体健康状况、年龄、预算和个人需求等因素。
对于那些身体不好、年纪较大，已经买不了普通商业医疗险的朋友，惠民保是为数不多的好选择。
但如果你和家人还年轻，身体健康，不建议将惠民保作为“第一选择”，你完全可以选择保障更全面的百万医疗险。
目前市面上在售产品中，像人保健康好医保旗舰版就是热门的百万医疗险之一，身体健康、年纪 55 岁以下的可以考虑。
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