每每讲到规划养老的话题，都会有不少朋友留言说到通货膨胀的问题：
现在钱越来越不值钱，买了养老金，到二三十年后，这笔钱是不是就不顶用了呢？
虽然未来的事很难去预测，但我们不妨回头看看，过去买的养老保险，现在还值不值钱？
一、以前买的养老金，现在能领多少钱？
前不久，有位朋友给我们分享了一份老保单，那是他妈妈在 1997 年给他买的终身年金险：
这份保单按年来分期交保费，从 1997 年开始交钱，每年交 360 块，一直交到 2010 年。
下面我们来看看这份老保单，具体能领到多少钱：
在 2011 年~2013 年间，也就是他读高中时，每年能领到将近 500 块。
到了上大学，每年有将近 1000 块，那时候他就拿着这笔钱，每年去周边的城市旅游。
25 岁时，一次性收到了 2835 元，这笔钱刚好给刚毕业没多久的他，作为过渡性的生活费。
到这里，保单的收益还没结束，等到他 60 岁开始，每年还可以领到 3874 元的养老金，这笔钱只要他活着就能一直领。
虽然在通货膨胀下，保单领的钱价值似乎没有想象中那么高了，但它的长期 IRR 能超 6%，放眼当下，也没几款产品能做到。
而且当年这份保单的交费期可横跨了十几年，一直到 2011 年才交完，每年交的钱也同样在贬值。
这样来看，以前买的保险，放到现在，其实收益表现也挺可观。那如果是现在买养老金，未来又是怎么样一个情况呢？
二、现在买养老金，跑不赢通胀？
其实不管我们把钱放哪，通货膨胀都是存在的。
就算放银行也一样，目前通胀率 2% 多点，银行 5 年定存利率也是 2%，一样跑不赢，而买养老金至少还能 锁定长期收益。
很多人可能会觉得，40 年前 1 万块就能买房，放现在 1 万块可能也就大家一个月的工资，如此大的通胀幅度，难道不可怕吗？
实际想想，过去 40 年，我们国家大搞改革开放，经济迅猛发展，短短 40 年间，经济就增长了 278 倍，GDP 排名更是从世界 14 名攀升到第 2 名。
在这个过程中，难免会出现较大幅度的通货膨胀。
而近些年相信大家也能感觉到，经济增速已经慢慢放缓了，通货膨胀的速度也越来越慢了。
从近 10 年的 CPI 指数来看，我们国家的通胀率基本上稳定在 2%~2.5% 之间，去年甚至有些趋向通货紧缩了。
数据来源：国家统计局
过去这几十年房价一路在飞涨，可能会给大家一种钱越来越不值钱的错觉。
实际上柴米油盐、鸡鸭鱼肉等日常生活用品，并没有太大的通胀幅度，比如 10 年前买个菜包子 5 毛钱，现在也只需 1 块钱，价格的变化并没有太大的感觉。
而与我们退休生活息息相关的，正是这些吃喝玩乐等日常生活支出。
三、无论通胀如何，养老都得提前规划
上面也说到，通胀是无法避免的，所以相比于纠结能否跑赢通胀，我们更应该考虑的是，如何提前规划，解决养老问题。
养老规划，本质上也是一场财务规划，它可以通过多种手段来实现。
有些人更追求高收益，会选择买股票、基金等，但这种高风险高回报的方式通常也伴随着诸多不确定性。
而我们准备养老金的目的就是保证老了以后有钱花，因此，规划养老，更重要的应该是保证长期稳定的现金流。
像我们平常交的社保养老金就是其中的一种方式，退休后，国家定时发放养老金，只要人活着，就能一直领钱。
不过，随着老龄化日渐严峻，社保养老金发放压力也越来越大，未来能领到的钱可能就不太够用了。
还有 终身型养老年金险 也一样，能 活多久领多久，它的收益不一定最高，但具备安全稳健的特性，可以用来补充社保养老金缺口，保证退休后有稳定的现金流。
四、写在最后
未来是否会通货膨胀，还是通货紧缩，现在我们无法预测，只有到了未来那一天，才能判断。
而人是必然会老的，所以不管养老金是否能战胜通货膨胀，我们都得提早规划~
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