养老一直以来都是一个高热度的话题，因为人口老龄化现象越来越严重，近年来很多朋友都将目光放在了商业养老保险上，希望通过商业养老保险，给自己的养老生活添一份保障。
那么，商业养老保险怎么买最划算？毕竟市面上的商业养老保险产品种类丰富，很多朋友在挑选产品的时候就犯了难，那么今天我们就来跟大家分享一下相关信息。
主要内容如下：
- 商业养老保险怎么买最划算？
- 这些可以都锁住长期高利率！
- 写在最后
一、商业养老保险怎么买最划算？
如今保险市场上的商业养老保险众多，那么我们该怎么选择产品，商业养老保险怎么买最划算？
我们在选择产品的时候，就需要根据自己的预算、实际需求以及偏好等等因素来筛选产品：
1、什么时候用钱？
通常我们会在退休后才有养老金的需求，所以我们首先就需要考虑好自己什么时候退休，这也直接决定我们投保商业养老保险什么时候开始领钱。
2、买多少保额？
这点需要从两个方面来考虑，一是我们退休后，每年或者每个月需要用多少钱，减去社保能提供的养老金后还有多少需要补齐。
二是以我们现在的收入水平，每年缴纳多少钱保费是能够接受并且不会对现有生活质量造成影响。
这样我们就可以推算出，我们投保多少保额更加合适。
3、是否附加万能账户？
万能账户相当于保险界的“余额宝”，商业养老保险产品所产生的收益，会直接流入万能账户当中进行二次增值，我们平时有闲钱也可以放入万能账户种增值，在有需要的时候可以随时取出。
通常万能账户的收益会在 3% 左右，这个收益是会变动的，不过万能账户都会有一个保底收益，也不用担心亏损。
4、是否需要对接养老社区
未来自己的养老生活还是充满不确定性的，因为很多用户为了确保以后能体面的养老，都会选择预约入住养老社区。
部分商业养老保险在达到一定要求（比如保费达到 100 万）之后，就可以对接保险公司的养老社区。
通过以上的几个步骤，就可以选择到一款适合自己的商业养老保险产品。
不过要注意的是，不要跟风购买，适合别人的产品不一定适合自己，上文也有提到，无论是年金险还是增额终身寿险，在投保前期保单的现金价值较低，如果因为跟风购买，前期需要用钱导致退保的话，会产生一定的损失。
二、这些可以都锁住长期高利率！
有很多朋友都热衷于定存以及国债等等，说到底是为了确保守住手里钱的同时，也保证在未来更长的时间内，能锁住一定的靠谱收益，这样也可以给未来做打算。
毕竟这几年的投资环境太不理想，对于多数人来说，买房、炒股，几乎可以和“亏”字划等号。
但其实很多人不知道，稳健的理财方式，除了存款和国债，还有储蓄型保险，比如 增额寿。
它的优势是可以 锁住终身利率 ，而且是 复利计息，还不用一大早去银行排队抢；缺点是如果前几年取用，可能会亏。
市面上常见的增额寿有两种，咱们简单来说一说。
第一种，普通型增额寿：
长期收益率近复利 3%，且不受利率下行的影响。
比如 「星盈家（虎啸版）」 这款产品，30 岁女性每年交 5 万，交 5 年。
到 40 岁时，生存总利益有 30.1 万，复利收益率为 2.33%。
60 岁时现金价值已经达到 54.3 万，交的保费已经翻倍，IRR 也有 2.81%。
并且支持设置第二投保人，当第一投保人身故，无需任何人同意，第二投保人可自动继承保单的全部权益，锁定更长时间的高收益。
总保费达到 30 万，就能享受养老社区的旅居权益；另外这款产品，还可以搭配一个保底 2%，目前结算利率 3.95% 的万能账户，闲置资金放里面也很不错。
第二种，分红型增额寿：
收益由 2.3% 左右的固定部分，和浮动的分红组成，加在一起能达到 3.5% 甚至更高。
比如 星福家（分红型）这款产品，30 岁女性每年交 5 万，交 5 年。
到 40 岁时，固定部分的生存总利益有 28 万；加上演示分红，有 31.2 万，收益率达 2.81%；
到 60 岁时，固定部分有 45.8 万，加上演示分红，有 67.1 万，收益率达 3.58%。
根据产品保司复星保德信人寿过往 10 年，所有分红产品的分红数据，分红实现率≥100%，也就是说均实现了演示收益。
有别于存款、国债利率的大概率下行，增额寿是时间越长收益越高。
三、写在最后
虽然说现在投资越来越难，单纯的靠银行存款的利息，并不足以支撑我们有一个自由舒适的退休生活。
但是，如果找对了方法，其实也并不困难，而且越早做打算越轻松，所以我们也建议大家，趁着自己年轻能赚钱的时候，提前给自己规划好退休金。
以上就是关于“商业养老保险怎么买最划算？这些可以锁住长期高利率！”的全部内容。
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