事关3亿老年人!爸妈没有社保,该靠什么养老?

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2024-3-20 14:55

这个世界,永远都有年轻人,但没有人会永远年轻。

目前,我国 60 岁以上老人接近 3 亿,而且增长速度飞快,据测算,到 2035 年左右,这个数字将突破 4 亿。

按照国际标准,我国已经妥妥进入了老龄化社会。

在老龄化、长寿化的背景下,如何体面老去,将会成为我们每个人都需要面临的,现实的、无法逃避的问题。

对于我们普通人来说,不仅仅要思考如何跑好自己的这场养老马拉松,还需要面对父母日渐老去所带来的养老难题。

今天,我们就来聊一聊,这个并不轻松但很重要的话题:

  • 老人养老,面临三座大山
  • 老年生活,到底如何准备?
  • 退休金不够,怎么补救好?

一、老人养老,面临三座大山

与发达国家相比,我国老龄化具有增速快、规模大、未富先老的特征,对于大部分人来讲,未来的养老问题会很严峻。

无论对于这一代老人,还是未来的我们,老年生活都显得没那么轻松。摆在我们面前的是以下三座大山:

1、高额医疗费如何负担?

年纪越大,健康状况也越来越差,残酷的现实是:大部分人都难以负担高昂的治疗费。

过去我们也收到大量的留言:

我们整理了一些重大疾病的治疗费用,可以看到随便一个病,治疗费都要一二十万。如果还有常见的高血压、糖尿病等,更是需要隔三差五往医院跑……

事关 3 亿老年人!爸妈没有社保,该靠什么养老?

常说医学和伦理难以分割,中国式父母都不喜欢给儿女添负担,生病了要么扛着不说,要么就消极治疗,说到底还是担心治疗费的问题。

显然,面对老年生活,医疗费用是我们首先需要考虑的。

2、老人越来越多,如何赡养?

根据国家统计局公布的数据,我国的“老年抚养比”一直在增长。截至 2022 年末,已达到 21.8%,也就是说 4.6 个年轻人,需要赡养 1 个退休老人。

劳动人口越来越少,退休老人越老越多,这是难以逆转的趋势。尽管国家开放了三胎政策,但生育率仍然走低……

除此之外,抚养比增高还意味着以下两点:

①养老金不够用

交钱的人变少了,领钱的人变多了。养老金在未来的支付压力会越来越大,如果只靠社保养老,很难保证有体面的晚年生活。

邻国日本就是很好的例子:

日本对 55 岁以上职工的调查表明,58%的人希望在 65 岁以后继续工作。至于工作动机,73%的受访者表示是因为“经济原因”,即为了确保生活水平不下降。

②延迟退休要来了

咱们目前的退休年龄,男职工 60 岁,女干部 55 岁,女工人 50 岁,还算皆大欢喜。

所谓的渐进式退休,就是把我们的退休年龄,每年延长几个月。最后都慢慢过渡到:不分男女,不分工种,全员统一 65 岁退休。

延迟退休不但要多交几年社保,而且平均寿命就摆在那里,很多人领钱的时间也相应减少了……

3、空巢老人,谁来陪护?

城市生活丰富多彩,年轻人都在往城市跑,而空巢老人的陪护问题却越发凸显。

父母生病住院,子女急急忙忙请假,多数只够在住院期间照料,出院后的康复陪护,依然力不从心。

老年人常常有些慢性病,但医生说的话时常记不住,比如吃药不准时、忘记吃药、或者乱吃保健品。

总之,年纪越大越需要科学的健康管理,而仅靠年迈的老人肯定是不行的。

无论从情感上还是生活帮助上,陪护问题直接影响晚年生活质量。

二、老年生活,到底如何准备?

通过以上分析,可以明显感受到我国养老形势的严峻,国家能解决的只能是最基础的需求。

作为普通人应该未雨绸缪,给父母和自己提前做好养老规划。

1、如何给父母养老?

老人几乎没有收入,积蓄也不多,很容易一病回到解放前。因此,每年的医保是一定要交的。

想保障更全面,也可以搭配以下商业险:

  • 百万医疗险:最多报销几百万医疗费,自费药、进口药都能报,适合身体比较健康的老年人,一般 65 岁前都能买。
  • 防癌医疗险:适合身体不太好,例如有三高的老年人。虽然只报销癌症治疗费,但风险能堵一个算一个。
  • 意外险:老人手脚不灵活,磕磕碰碰很常见,意外险也建议人手一份。

爸妈身体状况不同,适合的产品也不一样,如果大家想为爸妈配置合适的产品,可以点击这里免费咨询。

除了保障,对于失能老人的日常陪护,目前多个城市推出了社保长期护理险的试点,可以给老人提供生活照料服务,比如沐浴、护理、换药等。

另外,爸妈养老金不够的话,我们也可以帮他们补充一份养老保险。具体内容会在文章的第三部分进行详细分析,感兴趣的可以往下看。

2、如何给自己养老?

咱们父母这代人,还能每月领社保维持正常的晚年生活,而我们退休时是什么世界,没有人能准确预测。

好在我们离退休还有一段距离,有足够的时间进行规划:

①社保坚持交,千万别断缴

虽说社保不是万能的,但起码是一份保底的基础福利。因此社保还是要交,而且交的时间越长,退休越有利。

以医保和养老为例:

  • 职工医保:很多城市累计交满 20-25 年,退休后能终身享受医保福利。
  • 养老保险:交的时间越久,退休时领的钱越多。

②理财规划,越早做越好

人生匆匆几十年,有收入的就那么 30 多年,而花钱却是一辈子的事。

所以需要提前思考,如何合理分配资源,让人生各个阶段都有钱可花,并且实现结婚、买房、养老等各个“小目标”。

养老,本质上是财务规划的问题,不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的。

建议大家可以先想想,自己老后想拥有什么样的退休生活,预估一下大致的生活费、医疗费、娱乐休闲费用等,来计算出到底得准备多少钱。

大家在计算自己的资金时,可以把社保养老金的现金流考虑进去,如果不知道怎么计算的话,可以试试我们之前推出的养老金计算器。

不过,对于大部分人来说,相较于关注自身未来养老规划,可能父母的养老问题更加迫在眉睫。

医疗费的问题可以靠配置医疗险和意外险解决,但爸妈养老金不够用的问题,到底有没有办法能解决呢?

三、爸妈退休金不够,怎么补救好?

很多朋友的爸妈生活在农村,年轻时大都在小工厂和工地打工,他们只交过几年或压根没交过养老保险。

时光不能倒流,我们无法回到过去让爸妈交上社保,只能在当下想些办法补救。

如果爸妈已经六七十岁,这时候不太适合考虑养老金了,只能自己定期给爸妈一点生活费,过年过节包个红包。

另外,现在微信可以绑定亲属卡支付,如果爸妈会用手机,日常生活开销可以从这走,这样我们不用经常担心他们没有钱花。

如果爸妈才 50 多岁,还可以为他们补充养老保险,下面跟大家分享 2 个方法。

1、补缴城乡居民养老

城乡居民养老保险是国家给的福利,缴费压力小,而且收益率很高。

以广东省城乡居民养老为例,目前有 180~4800 元 9 个缴费档次,如果选择最高档缴纳 15 年,一共交 7.2 万,交满后每月能领到 714 元,基本够老人在农村维持温饱。

2、配置商业养老保险

上述方法能领到的退休金有限,如果你手头比较宽裕,想让爸妈领到每月上千块的养老金,过更滋润的晚年生活,可以补充年金险。

这类产品收益非常稳健,下面分享一套方案给大家演示下领取情况:

吴女士妈妈养老金只有几百块,她想趁手里有闲钱,为妈妈补充养老金,打算每年投入 10 万交 3 年。我们为她设计了一份高收益方案:

事关 3 亿老年人!爸妈没有社保,该靠什么养老?

到 60 岁时,吴妈妈就可以领钱了,每年可领 2.3 万,平均到每月是 1900 多,这笔钱能领一辈子,基本能覆盖她在农村生活的日常开销,还能攒下钱当旅游基金。

到 85 岁能领到 60.5 万,领的钱是投入的 2 倍,之后可以继续领取,活越久领越多。

总的来说,年金险最大的优势就是可以“专款专用,终身领取”,钱由保险公司直接打到爸妈银行卡,这个月花完下个月还有,能让他们不工作,不找子女也有钱花。

四、写在最后

丘吉尔说:健康的公民是国家最大的财富。

我国日渐老龄化的趋势,将成为社会严峻的考验。养老、护理、生病看病,每一件事情都关乎国计民生。

在这个温饱不愁的年代,养活老人不难,但要过上有质量的晚年生活却不容易。

对待老人,我们都要能多一些耐心,多一些准备。如果大家想要给爸妈或是自己配置一份养老规划,可以 点击下方卡片 详细咨询。

每个人都会老去,尊重老人,就是尊重我们自己。

 
深蓝君
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