年金险的2大真相,坑了无数人!

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2024-3-18 14:59

每到 3·15,“打假”、“消费者权益”都是大伙儿关注的重点。

咱们作为保险行业从业者,自然要透露一些“行业内幕”!

就拿近段时间大火的商业养老年金来说,很多人听说买了以后能有 3% 左右的收益,老了就能妥妥领第二笔养老金,还能入住高级养老公寓?!

这类产品真的如传说中这么吸引人吗?会不会有什么猫腻?今天咱们就来好好聊聊。

年金险的 2 大真相,坑了无数人!

一、很多人不知道的年金险真相

很多朋友买年金险,往往是奔着“稳赚不赔”、老了住养老公寓有专人照料这两点去的;然而事实真的如此吗?

1、年金险“稳赚不赔”?假的!

年金险能通过合同提前锁定长期利率,安全性和收益性都能得到一定保障,这一点是毋庸置疑的;但它的灵活性就得打一定折扣了!

因为,当我们投保时,就得约定好领钱的年龄,这一点也会明明白白写在合同中。

若是在约定年龄之前,想通过减保或者退保的方式取钱,可能就得承担一定的损失:

  • 提前减保:现金价值有一定损失,甚至可能会影响以后年金的发放金额。
  • 退保:若此时累计保费>现金价值,说明这一年退保能拿回来的钱比我们交的保费还要少,那我们就得承担一定的资金亏损。

投进年金险里的钱,可以说是一笔长期规划,通常需要 10 年左右才能获得收益;想要实现稳赚不赔,就得耐心做时间的朋友。

2、买养老年金就能入住养老公寓?不一定!

现在很多保险公司会将一些年金险产品和养老公寓做绑定,宣传“买了某年金险产品就能入住养老公寓”。

如果仔细看,我们会发现,入住养老公寓是有一定门槛的;而且根据保费的高低,能入住的时间长短也是不一样的。

比如买大家慧选,总保费得达到 120 万,才能长住养老社区;若是只想短暂旅居,那只要 25 万保费就行了。

所以,为了入住养老公寓而买年金险的朋友,可得先搞清楚相应的保费门槛。

搞清楚这两个真相之后,对于确实想入手一份养老年金的朋友,怎么挑选才更合适呢?第二部分咱们就来展开说说。

二、想要稳稳的“第二份养老金”要怎么买?

都说适合自己的才是最好的。那买年金险,自然是先搞清楚自己的需求,再来关注产品。

1、先搞清楚哪种年金险更适合自己

年金险其实有很多类型,主要可以分为下面三种:

  • 快返型年金:前期增值快,一般在投保后第 5、6 年就能开始领钱,适合想早点能拿到钱的朋友。
  • 定期年金:资金增值速度也很快,但只能领到指定的时间,比如领到 80 岁,那从 81 岁起就领不到养老年金了。
  • 终身年金:活多久就能领多久,有些产品还有保证领取时间。例如保证领取 20 年,万一领了没几年,人就没了,那这 20 年的钱都是一定能拿到的。

可以看到,这三类年金险各有各的特点,大家可以根据自己的需要,选择合适自己的产品。

2、关注产品的 3 个重点

买养老年金,怎么判断一款产品好不好呢?我们可以重点关注下面 3 点。

重点 1:每年能领多少钱?

每年能领多少钱,这和投保时的年龄、交多少钱、缴费年限以及产品有关,我们很难给出准确答案。

比如 30 岁的张女士,每年交 3 万,共交 5 年,决定从 55 岁开始领钱:

若是选成康一号,张女士 55 岁起每年能领 14616 元养老金;而选星海赢家龙腾版(计划二),每年则能领到 16148 元,显然是后者每年领的钱更多。

我们在挑选产品时也是如此,可以优先选择能领钱多的产品。

重点 2:领了几年钱后身故,还能拿多少钱?

很多朋友担心:年金险要先投入一大笔钱,最怕的是才领几年钱,人就没了。那交的钱不就白白打水漂了?

有这种顾虑的朋友,可以选择有身故赔偿的产品,这类产品会规定身故后退现金价值、保费或者保证领取期内未领的钱。

特别是有保证领取期的产品,万一被保人在保证领取期间身故,也能 100% 拿到剩下的钱,在很大程度上能避免被保人因为早亡带来的经济损失。

比如老麦买了能保证领取 20 年的产品,假设他领了 5 年的钱就不幸身故,那剩下的 15 年养老金也会一次性发给受益人。

这样一来,既不耽误活着时领高额的养老金,也能解决有早逝风险的担忧。

龙抬头 2.0这款产品就很不错,年化收益率可达 4.93%,还有保证领取期 20 年。

重点 3:退保能拿回多少钱?

买了年金险后,有些朋友可能会出现急需用钱的情况,那就得通过退保将钱一次性取出来。

现金价值,就关系到我们在这一年退保最终能拿回来多少钱,自然是选现金价值越高的产品越好。

同时,我们也要关注现金价值的持续时间。

现金价值持续的时间越长,对我们就越有优势;但有些产品,一旦开始领钱,现金价值就会为 0,即便退保也拿不回钱。

以上就是买养老年金要注意的点,但市面上能同时满足这三个重点的产品很少。想买年金险的朋友,建议还是从自己的需求出发,适合自己的产品才是最好的。

三、写在最后

我们买年金险,目的是通过强制储蓄和锁定长期利率,为我们的未来提供稳定的养老金保障。

但要注意的是,年金险没有人身保障,不能转移重病、意外带来的风险。

因此,在考虑养老之前,我们最好先把基础的人身保障配置齐全,才能全身心“搞钱”,为日后的养老生活添砖加瓦。

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深蓝君
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