收入低只购买一种保险,哪个最好?(附月保费500+攻略)

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2024-3-18 14:53

收入不高,日子过得紧巴巴,但又担心生病没钱去医院,怎么用最少的钱,获取最实用的保障呢?

如果只能买一种保险,究竟选哪个更好?怎么挑选产品?好比说:

买了几百块的医疗险,就能报销大病费用,那还有必要花几千买重疾险吗?再比如,意外险和寿险都保身故,是不是买便宜的意外险就够了,上千块钱的寿险,保障就很鸡肋吗?

今天我就通过一个真实理赔案例,来告诉你终极答案!

文末还分享了省钱配置思路,并提供一套「高性价比方案」给大家参考,每月只要 500 多保费,一起来看。

一、保险那么多,哪些一定要买?

我们买保险的意义,就是为了在风险发生时,能够为家庭遮风挡雨。

成年人不做选择,我全部都要,建议每个成年人,都认真考虑下面这 4 类刚需保险:

  • 医疗险:罹患一些大病,比如癌症,可以帮我们解决高额的医疗花费。在中国,因病返贫的家庭实在太多太多了。
  • 重疾险:医疗险可以解决医疗费用问题,但一场大病可能会让一个家庭长期失去经济收入。而重疾险可以一次性赔付一笔钱,解决生活费用、孩子学费、老人赡养等问题。
  • 意外险:如果因为意外导致受伤、身故或伤残,都可以通过意外保险来理赔。意外险价格便宜,保障实用,适合每一个年龄段的人。
  • 定期寿险:对背负家庭责任的人来说,万一发生不幸,定期寿险的理赔款能让家人继续好好生活。

以上四大险种,就是经典的保障型保险,能帮你规避人生大部分风险,最好全部配齐。

理想很美好,但现实很残酷,并不是每个人都有那么多钱买保险 …

那收入不高,如果只买一份保险,买什么保险最好呢?接着来看真实案例。

二、收入不高,只买一种保险,哪个最好?

这个案例可以告诉大家终极答案,是我们经手的众多理赔案例中,最有代表性的一类:

关键词:煤气意外爆炸

58 岁的老王是河南人,在河北经营着自己的饭馆。

在去年 5 月的某日凌晨,由于煤气泄漏导致爆炸,全身严重Ⅲ度烧伤面积高达 80%,被立即送往当地的专科医院进行治疗,最终因“感染性休克、多脏器功能衰竭”死亡。

治疗费用:共 70 万,自己出 55 万

老王整个治疗过程长达一个多月,经历多次手术和 ICU 监护,整个过程中一共花费 70 万元,其中 15 万元的治疗费用可以通过老家居民医保来报销,但是仍然有 55 万需要自己出。

通过这个案例,我们来看只买一种保险,到底有什么不同的结果?

1、只买医疗险,会怎样?

其实这个真实案例中,老王确实就只买了一份百万医疗险,结果如下:

医疗费用可以通过医疗险进行报销,由于是百万医疗险,扣除 1 万免赔额,其余 54 万的医疗费得到了报销,这就是医疗险的作用。

但是医疗险也有自己的劣势,就是只管医疗费用,比如整个家庭为了这件事忙前忙后,由于无法工作导致的收入损失、营养费、护理费等,医疗险也都是不管的,因为这些都不是医疗费用。

如果我们买的医疗险没有垫付功能,就需要自己花钱然后找保险公司报销,比如这个案例中老王的家人就在医院交了 70 万的住院费用,如果交不起,可能治疗就要中断了。

总结下来,医疗险就是只保障医疗费用,费用先自己出,然后按照规则报销,其他的费用一概不管。

2、只买意外险,会怎样?

同样是这个案例,我们看看如果只买了意外险,会有什么不同的结果呢?

如果老王只买了 100 万的意外险,由于这次事件属于意外导致,所以可一次性获得 100 万赔偿。

按照保险公司理赔流程,审核通过后,可以获得 100 万的一次性赔偿。但由于医疗费用有 55 万需要自己出,所以 100 万一次性拿到手,还需要去还由于治病而借的钱。

不幸因意外身故,就按合同一次性赔付 100 万,这个钱要怎么花,可以由家人自由支配,保险公司也不会干预。

但如果不是意外导致的,无论治疗花了多少钱,那么一分钱意外险都不会赔。

3、只买重疾险,会怎样?

一提到买保险,很多人都会想到重疾险,所以很多朋友只买了一份重疾险,就觉得万事大吉了。

我们看一下如果老王买了 50 万的重疾险,那么结果会不会有啥不同?

我们先针对「行业规定 28 种高发重疾险」的条款进行分析,有以下三类:

  • 确诊即赔: 3 种
  • 实施了某种手术才能赔: 6 种
  • 达到某种状态才能赔付:19 种

收入低只购买一种保险,哪个最好?(附月保费 500+ 攻略)

从上图可以看到,严重Ⅲ度烧伤是确诊即赔的,重疾险对严重Ⅲ度烧伤的定义是:全身面积 20% 及以上,而案例中老王的烧伤已经达到 80%,所以可以获得重疾险的赔付。

其实重疾险也很简单,就是一次性给你 50 万,具体想怎么花、花多少,都是自己定。

无论是疾病还是意外导致,只要符合条款约定,就可以获得一次性的赔偿。

目前国内癌症治疗费用平均 30 万左右,所以购买 50 万重疾险对于普通人来讲是够了,可以不用工作专心治病休养。

但要是遇到案例中的例子(自己出 55 万元),仅通过重疾险应对大额医疗费用支出,50 万明显不够用,所以老王只买重疾险,也不是最好的选择。

4、只买定期寿险,会怎样?

同样是上面的案例,我们看一下,如果老王只买了定期寿险,会不会更好?

定期寿险其实很简单,就看人是否身故,不管疾病还是意外,只要是身故了就会赔付保额。

如果老王买了 200 万的定期寿险,那么在身故后,受益人可以获得 200 万的赔偿。

这 200 万可以用来偿还外债,也可以用于子女教育和父母的赡养,通过保险可以继续把自己对家庭的爱延续下去。

通过以上分析,可以看到,每个险种都有自己独特的作用,一类保险只能解决一个问题 如果只买一种保险,并不能完全覆盖生活的各种风险。

既然单独买一种保险,不是最优解,那不同险种组合的配置,一定会更好吗?接着来看。

三、如果老王买了保险组合,会更好吗?(月保费 500+ 方案分享)

以 30 岁男性为例,配齐目前市面上第一梯队的优秀产品,我做了一个四大经典险种的组合方案:

收入低只购买一种保险,哪个最好?(附月保费 500+ 攻略)

回到前面的案例,如果老王在早年的时候,提前配齐这套方案,就能拿到 350 万的赔款:

  • 百万医疗险:老王花的 55 万医疗费用,扣除 1 万免赔额,剩下的费用可以全部报销;
  • 意外险:由于老王是意外导致的身故,一次性赔付 100 万;百万医疗险没有赔的 1 万元,也用意外医疗全部报销了,很实用;
  • 重疾险:一次性赔付 50 万,这笔钱可以弥补家人的收入损失、还车贷和房贷等;
  • 定期寿险:赔付 200 万,可用于偿还债务,子女抚养,赡养父母等。

综上所述,百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险都有自己独特的功能,我们不能片面地说哪个更重要,因为谁都不能替代谁。

如果发生了老王这种不幸的情况,不仅医疗费用不用自己支付,而且还可以留下 350 万赔偿金,家人就不用在悲痛欲绝之时还背上一堆债务,人不在了,但是爱与责任还在。

而且大家都看到了,上面这套方案只要 6000+ 就能搞定,平摊到每月保费只要 512 元,即使全部配齐,价格没有想象中那么贵,来看方案的产品介绍。

  • 百万医疗险:平安的长相安,兼具了品牌和超高性价比,不仅保证续保 20 年,并且在无理赔的情况下,免赔额逐年递减 1000 元,最低可降至 5000 元,优势明显;
  • 意外险:大护甲 6 号旗舰版(至尊版),人保老牌大公司出品,保障全面,价格只要 288 元很划算。
  • 重疾险:超级玛丽 10 号,这种消费型重疾险你在线下很难接触到,只要 3000 多就能买到,各方面的保障表现都很出众,无论是保至 70 岁还是保终身,性价比都做到了极致;
  • 定期寿险:市场关注度很高的第一梯队产品臻爱 2023,同全球人寿大品牌,在同等条件下,比其他同款都要更便宜,可以作为首选。

以上,整套方案从省钱角度出发,能解决最刚需的问题,大家如果想给家庭经济支柱老公、或者夫妻俩一起买,都可以重点参考!

四、写在最后

我们总是一心想着努力奋斗,让家人过上更幸福的日子,却很少意识到,不幸也可能会突然降临。

而且,收入不高的人,越需要保险来转移风险,因为你病不起、输不起、折腾不起 … 一点点小小的风险,都会给我们的家庭造成毁灭性打击。

希望今天分享的实用方案,能给大家新的启发,不管有钱没钱,都有办法配置合适的保障,将来生重病就不至于借钱卖房、掏空积蓄去治疗,拖累家人孩子。

那如果你也想为自己或家人配置保险,但不知从何下手,可以 点击下方卡片,专业规划师会根据你的实际情况,为你用心定制方案!

 
深蓝君
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