能抵税的重疾险,终于来了。
近日,中荷人寿上线了一款 岁岁享税优重疾险,给自己买,或者给老人小孩买,都可以抵税,最高一年能抵 1080 元。
这款产品也和常规重疾险大不一样,部分情况下价格很便宜。那它保障到底如何?是否值得买?一起来看看。
主要内容如下:
岁岁享税优重疾险,长啥样?
岁岁享税优重疾险,值得买吗?
保险抵税常见问题答疑
一、岁岁享税优重疾险,长啥样?
这款产品比较特别,和大家平常见到的重疾险不太一样,尤其体现在这 3 方面。
1、能抵税
不管自己买,还是给家人买,在第二年个税申报时,都能抵税,最高每年能抵扣 2400 元的应纳税所得额,税率越高,抵得越多。
比如,老王一共花了 3000 元保费,税率是 10%,那最高能抵税 2400×10%=240 元;如果税率为 45%,则能抵 2400×45%=1080 元。
若抵扣后发生税率降档,还能抵更多税。比如应纳税额超过 14.4 万的部分得交 20% 的税,若抵扣后应纳税额降到 14.4 万以下了,就只要交 10% 的税。
关于抵税,咱们“第三部分”会细聊,现在继续来说说这款产品的特别之处。
2、保障很简单
这款产品保障很简单,如下:
这样的保障,自然比不过优秀的重疾险,但好在,它的 28 种重疾和 3 种轻症,是保险行业协会和医师协会一起制定,规定要保的,是最为高发的疾病。
3、投保规则大不同
这款产品投保规则和常规重疾险很不一样,如下图:
虽然它投保职业和年龄范围都较宽松,但对不同年龄段的保障期、交费期都做了限制,比如:
给 0-12 岁孩子买,最多只能保到 18 岁,费用只能分 3 年交清;18-55 岁成人买,只能保到 60 岁,交费到 60 岁。
整体来说,这款重疾险保障简单,但核心保障还在,那如果价格便宜,似乎也能考虑?继续往下看。
二、岁岁享税优重疾险,值得买吗?
这款产品大人买,或老人小孩买,保障有不同,为了直观看到区别,我们把它分别作了个对比。
先说结论:产品保障一般,但胜在价格便宜,适合大人、小孩加保;或给没啥家庭责任的老人买,作基础保障。
下面是具体分析。
1、18 岁及以上买
先说成人的,根据投保规则,我们把它 分成 18-55 岁和 56-60 岁两个版本,与主流成人重疾险对比如下:
可以看到,岁岁享价格不算贵还能抵税,但如果要选,仍建议优先考虑普通重疾险。
一是普通重疾险价格也可以很便宜,以上表为例,30 岁男性保到 60 岁,选择达尔文 8 号,保障更好,价格还更便宜。
当然,大多数情况下,普通重疾险的价格要贵些,但保障也相应好很多,以上表产品为例:
保障更丰富:多了中症保障,每次能赔 30 万,而且重疾赔完还能赔轻中症
疾病更全面:涵盖了行业未统一但又很高发的疾病,比如原位癌、轻度烧伤等高发轻中症,获赔概率更高
保障期可以更久:年龄越大,生病概率越高,而岁岁享只能保到 60 岁,普通的则可以选择保到 70 岁或保终身。
大多数朋友,在 50 岁前都还承担着较重的家庭责任,一份更全面的重疾保障,能给整个家庭更高的容错率。
当然,要是已经有重疾保障,想加保,也可以结合可买保额、抵税后价格等,综合考虑 岁岁享;或者过了 50 岁,身上只有少量家庭责任,想买点重疾保障也可考虑。
以 56 岁男性为例,5 年共花了三千来块,有 5 万保额,保障杠杆还算不错。
2、18 岁以下买
对比完成人的保障,我们 再来看看它是否适合小朋友买?同样的,小朋友也分有 2 个年龄段,对比如下:
先说结论:依然不建议给孩子配置「岁岁享」重疾险作为主要保障。
因为常规少儿重疾险也不算贵,拉长交费期的情况下,几百块一年就能搞定。但保障期更长、高发轻中症覆盖更全,还有“少儿特疾额外赔”等保障,
而税优重疾险虽然便宜,但保障太过简单,更适合给孩子加保用,相当于多花几百块,给孩子加了 50 万重疾额度,比较划算。
但提醒大家,这款产品也有健康告知,如 果想买需要留意;另外,它可选保障实用性一般,但有的年龄附加又便宜,大家可按预算自行决定。
三、常见问题答疑
介绍完产品基本形态与保障,我们再详细说说两个和抵税相关的问题。
Q1:要为了抵税,买「岁岁享税优重疾险」吗?
不建议,因为:
抵税只是锦上添花:尤其对于税率不高的朋友来说,抵税也抵不了多少钱,买保险还是得以保障为主
抵税不止税优健康险:房租、赡养老人、个人养老金等项目(点击查看),都可以实现抵税效果,不必光盯着税优健康险
另外要注意,买了多款税优健康险,免税额度虽然能叠加,但总数也不能超过 2400 元,比如给爸妈买税优防癌医疗险,保费达到或超过 2400 元,再买岁岁享也抵不了税了。
综合来看,抵税虽好,但也没有想象中那么重要,关键还得看保障是否过硬,产品是否适合我们。
Q2:抵税是抵扣投保人的税还是被保人的税?
投保人。
投保人是掏钱的,自然也是享受税收优惠的。比如太太给先生买,太太是投保人,就抵她的税,这里有两个细节:
一是夫妻二人都可做投保人,各自有 2400 元额度,给自己、配偶、子女、父母(一般不包括公婆、岳父母)买,都能抵税。
二是优先让家里高税率的成员做投保人,比如家里爸妈、夫妻二人,都在上班,谁税率高,就可以先让他们做投保人,抵税额度用完了,再用其他成员的,能抵更多税。
四、写在最后
总的来说,岁岁享保障中规中矩,胜在价格便宜,适合给大人小孩加保,或者给家里老人做基础保障。
但产品相对有新意,加上能抵税,或许有机会唤醒一部分“裸奔”朋友的保障意识,让他们接纳并尝试配置保障。
当然,也期待以后有更优秀的税优重疾险出炉,给我们更多更好的选择。
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