20~35岁保险如何购买?写给年轻人的超低预算实用投保指南

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2023-12-01 23:02

我是真没想到,这届年轻人,突然开始流行买保险了???

最近上网冲浪的时候,我经常能看到各路年轻网友,在各大社交媒体平台热火朝天的讨论保险话题,晒出自己的保单……

第一财经商业数据中心的一份调查报告显示,在 1995-2009 年出生的年轻人中,已有超 6 成的人通过互联网购买了 2 份及以上的保险,其中有 92% 的人给自己投保。

作为内行人,不得不夸夸这些年轻人是真的”聪明“!

为什么这么说?且听我仔细说道说道。

一、在自己“最值钱”的时期,把风险转移出去

18-35 岁,正是奋斗的黄金年龄,再说直接点,就是一生中“最值钱”的时期。

刚毕业不久的年轻人,承载着父母的爱与期望步入社会,未来无限可期。

已经结婚有孩子的年轻人,上有老下有小,成为了家庭的顶梁柱。除了要抚养孩子、赡养老人,可能还背着房贷、车贷……

无论是哪种状态,万一出了意外,不管从精神上,还是经济上,对父母和家人的打击都是巨大的。

而保险可以把风险转移给保险公司。万一不幸出了啥事,自己有钱接受好的治疗,家人也不用为了给自己治病掏空家底,可以维持正常生活。

如果你想说:“我还年轻!身体好着呢!哪有那么容易得重病?”。那我想说,在各种疾病年轻化的今天,谁也不知道意外哪天会来。

二、年轻人,也会被癌症盯上

现在的年轻人在职场被迫 996、007,成为内卷大军的一员,长期熬夜加班引起的作息不规律,看着年纪轻轻,身体却早已被透支……

各种疾病也在呈现越来越年轻化的趋势,重大疾病的风险,更是不得不防。我们找到 2000~2014 年间统计的癌症发病率:

可以看到,不论男女,40 岁以下的患癌概率都明显升高,呈现“年轻化”的趋势。

所以,不要仗着自己年轻就心存侥幸,疾病,可是永远不会嫌你年轻。

如果自己真的不幸罹患重病,动辄几十万的花费,以大多数年轻人现在的积蓄,可以化解这场风险吗?

聪明人的选择就是把赌博变成真实可靠的、写入合同的保障。

三、趁年轻买保险,选择又多又便宜

最后,也是最实在的一点!趁着年轻买保险,优势简直不要太大!既能省下不少钱,选择还很多:

1、价格优势

大部分保险都有个规律:越早买,越便宜。

这里以重疾险为例,看看不同年龄的价格如何:

可以看到:年龄越大,重疾险的价格越贵,总的保费也更多。

举个例子:相比 20 岁来说,35 岁的价格每年贵了 2575 元。由于是 30 年交费,总的保费相当于多花了 7 万多。

同理,不仅是重疾险,像百万医疗险、定寿等,趁年轻时买都可以省下不少钱。

除了价格便宜,提早购买也提前获得了保障,可以更加安心。

2、健康优势

很多险种会有健康告知,必须符合一定条件才能买,如下图所示:

年轻时,通常身体状况较好,没有体检异常记录、没有住院记录等等,买保险会容易很多。

如果因为身体不适去做检查,像查出结节,再买保险可能就会被除外承保、加费、甚至拒保。

像以下这些年轻人需要的保险,不论宽松程度,大部分产品都是需要健康告知的。

所以趁年轻的时候买保险,掌握了更大的主动权,拖到年龄大了、身体变差了,可就是保险挑你了。

不过对于很多年轻朋友,房租、生活费就占了大头,能拿出来买保险的钱实在有限,看到要配置好几种保险就犯了难。

其实,保险不是奢侈品,不管钱多钱少,都能买到不错的保障。

那么接下来,我们来分析下,年轻人该如何根据自己的预算去合理地购买保险。

四、不同预算,年轻人应该怎么买保险?

不少的年轻人手头比较紧张,但保险种类又多,很难一步到位。

我们可以根据当前预算合理地去购买,主要有以下三点思路:

1、优先考虑意外险 + 百万医疗险

意外险和百万医疗险的价格不贵,杠杆较高,一年几百块就能有上百万的保额,建议年轻人“人手一份”,它们主要作用如下:

  • 意外险:意外身故、伤残能赔一笔钱,意外受伤导致的医疗费用也能报销。
  • 百万医疗险:主要解决大病住院的医疗费用,能极大地减轻住院负担,是社保有力的补充。

我各挑了一款优秀产品为例,可以看到,25 岁的年轻人把这两个险种配置下来,首年总保费只要 387 元,很便宜:

至于具体买哪款产品,每个人情况不一样,大家可以根据自己实际需求选择。

由于市面上的产品实在太多,水平也参差不齐,还可能面临保险业务员的营销话术,我也搜集对比了几百款意外险和百万医疗险,最后分别筛选出 3 款适合年轻人的意外险和百万医疗险,一起来看看:

意外险挑选起来比较简单,这里也给大家总结一下这三款产品各自的特点:

  • 小蜜蜂 3 号(典藏版):意外住院津贴和交通意外保额更高。
  • 专心成人意外险 2023(尊贵版):报销条件好,未经社保也能报销 90%。其他产品一般只能报销 80%。在无法使用社保比如异地就医时,这一点就能帮我们多报销一些医疗费。
  • 青龙卫 2 号(尊贵版):其他保障丰富,意外骨折、意外 ICU 住院等都能赔多一笔钱,还有高风险运动保障可选,投保更灵活。

以上三款产品都是市面上意外险中的佼佼者,保障全面的同时价格也很香,不管选哪款都不会踩雷。

接下来,再来看看适合年轻人买的高性价比百万医疗险:

百万医疗险挑选起来会稍微复杂些,所以我会讲的更详细一点,方便大家参考。

先来说说长相安和蓝医保。

这两款都是 1 万免赔额的热门产品,适合大部分人购买,基础保障都配置的非常齐全,无论买哪款都很香。我也给大家更详细的对比一下它俩,便于大家挑选到适合自己的产品。

看重外购药的保障数量:长相安

长相安保 157 种外购药和 2 种 CAR- T 靶向疗法,而蓝医保则略少一些。

看重癌症特效疗法、人工器官治疗的保障:蓝医保

蓝医保在癌症的基因和细胞免疫疗法的保障上没有什么限制,而长相安只能保奕凯达和倍诺达两种 CAR- T 疗法的费用。

再来看人工器官方面,蓝医保可以报销 9 种人工器官,那长相安只能报销 3 种人工器官。

像心脏起搏器这种昂贵但治疗心脏病经常用到的器械,它是不能报销的。

看重费用垫付:长相安

年轻人积蓄不多,很难一下子拿出很多钱,费用垫付还是很实用的。长相安除了住院费用垫付外, 还包含了特效药的费用垫付, 这一点蓝医保是没有的。

以上,大家可以根据自己的需求选择。

那如果你想要买 0 免赔的百万医疗险,可以看看榜单上的另一款产品:

好医保•长期医疗(0 免赔)

它可以保证续保 6 年,6 年内累计 1 万以下的一般医疗费用,可以报销 30%。相比旧版,它的外购药保障明确写进合同,更好一些。

不过它对椎间盘突出是免责的,介意这一点,还是选择旧版更好。

 

意外险 + 百万医疗险的搭配,基本就能覆盖生活中的意外和疾病的风险了。

如果希望保障更全,可以看看自己扣除这两类产品的保费后,还剩多少预算,再来选择重疾险。

2、灵活补充重疾险

重疾险就是得了合同约定的疾病,保险公司就会直接赔你一大笔钱,这钱你想怎么花就怎么花,没有任何限制。

这个保险最大的作用,就是帮我们解决生病后各种生活开销的问题。毕竟一旦生大病,一边是治病要花钱,另一边没办法继续工作,这就意味着没有收入来源。

而有了重疾险理赔的钱,正好可以弥补咱们的收入损失。

但很多年轻人手头上钱不多,尤其是刚出社会的打工人,很难一下子就把重疾险买到位。

为了能让低预算的年轻朋友也能拥有重疾保障,我筛选了 3 种不同类型的重疾险,并给出了不同预算的购买方案,大家可以参考一下。

先来看看产品:

可以看到,不同保障时间的产品,价格也不同,我们可以根据自己的预算灵活选择,接下来就给大家讲讲。

①预算 1000 以内

预算较少的情况下,例如 1000 元以内,那可以先选择保障时间较短的产品,把保额买够。

例如 微医保·长期重疾险 健康福·重疾险,保 20 年交 20 年的情况下,25 岁买 30 万保额,每年最低只要五百多。

很适合预算不多的时候选择。等后续经济条件好了,再补充保障期更长的产品。

另外还有一种一年期产品,价格更便宜,例如 微医保·重疾险 健康福·重疾险(全面版),25 岁买 30 万保额,一年 200 块左右。

但需要注意的是,这类产品每年续保都需要重新审核。如果出现一些健康问题,那么很可能无法续保,也买不了其他产品,就没有重疾保障了。

所以建议大家优先选择能保二三十年的产品,预算实在不够,再考虑一年期产品。

②预算 1000 以上

如果预算充足一些,在 1000 元以上,那我们可以直接选择一些保长期的高性价比产品。

例如 超级玛丽 9 号,25 岁买 30 万保额,保到 70 岁,一年只要 1700 元左右,保障也很全面。

买保长期的产品,优势在于较长时间都无需担心续保问题,只要每年按时交费就可以。

不过要提醒大家,考虑到未来的医疗通胀,以及我们自身收入与消费的提升,假如有更多预算,保额尽量买到 50 万更好。

3、按需选择定期寿险

寿险,简单来说就是:人死了,就赔钱。这样万一家里的顶梁柱不在了,一家老小还能靠理赔金得以维持正常的生活。

如果你是刚毕业的年轻人,工作还没有稳定下来,也没有成家,寿险可以先放放。

但如果是独生子女,或者已经成家了,需要承担家庭经济责任的,建议都补充一份定期寿险。

价格很便宜,25 岁男性买 50 万保额,保 30 年,交 30 年,每年也就三百多。(相同情况的女性购买,价格只要一百多)

保到六七十岁,家庭责任卸除,保障期也结束,刚刚好!性价比高且非常实用!

具体选多少保额,可以根据自己的实际需求决定,公式参考:

保额 = 负债(包含:房贷、车贷、借款等)+ 未来 5 -10 年的开支(包含子女的教育费 + 父母的赡养费 + 家庭的生活开支)

如果担心踩坑,市面上在售的好产品,我也都帮大家整理在下面这张榜单里了:

直接说结论:

追求极致性价比:臻爱 2023

它的价格比同类产品都要便宜,适合追求极致性价比的朋友。

不过,它的健康告知相对严格。而且需要注意,投保时不能直接指定受益人,需要投保后打客服电话进行变更。

健康状况不理想:大麦旗舰版 A 款

如果有高血压、糖尿病、甲状腺癌等异常情况,华贵人寿的大麦旗舰版 A 款也是不错的选择。

它的性价比也很高,按表格中的交费方式,它只比臻爱 2023 贵了十几块钱,投保时可以直接指定受益人,更加方便。

想要夫妻一起投保:大麦甜蜜家 2023

如果是已经成家了的年轻人,想要夫妻一起买的话,就优先考虑大麦甜蜜家 2023。

保费上看,夫妻一起买这款产品,和单独买其他定寿差距不大。

但这款产品保障更加充足,有同一意外身故 / 全残双倍赔付,还有保费豁免功能。

也提醒大家,万一后面离婚了,尽管保单可以“拆分”,但实际上是退保重新买,会按照当时的年龄计算保费,也就更贵了。

五、写在最后

总的来说,年轻人买保险,有着不少优势,不仅价格便宜,也没有太多健康问题,能够选择的产品比较多。

但保险的本质是抵御极端经济风险,购买时还是要量力而行。

预算充足,“一站式配齐”自然最好,但如果预算不足,逐步配置,从简到全,才是比较科学的方式。

如果以上内容没有解决你的问题,可以 点击下方卡片,预约专业的老师进行 1 对 1 咨询。

 
深蓝君
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