小孩子天性活泼好动，对这个未知的世界充满好奇心，什么都想试试，大人哪怕有一瞬间的疏忽，意外都有可能发生 …
宝宝的安全问题，成了父母心头一根紧绷的弦，据教育部统计，目前意外伤害已成为我国 14 岁以下儿童的第一大死因，其中，溺水和交通意外的占比是最大的。
我们永远不知道意外会在什么时候降临，但一份几十块钱的儿童意外险，多少能让我们增添一些安全感，强烈建议大家每年都要给孩子买上！
不过也要提醒大家，这里面的门道也很多，条款暗藏“玄机”，一不留神就容易踩坑，将来出事理赔就很闹心。
今天我就一次性给大家讲清楚：孩子的意外险到底该怎么买，有哪些注意事项？最后我会从测评过的上百款孩子意外险中，选出 3 款极致性价比的推荐给大家，一起来看看！
一、给孩子买意外险，我只关注这 3 点！
1、重点关注「意外医疗」
意外医疗尤其重要，额度不能太低，至少 1 万以上，一般是在 2~5 万。
因为小朋友爱跑爱闹，经常出现小磕小碰，受伤后去看门诊或住院治疗，少则几百，多则几千上万，它能帮我们报销医疗费，非常实用！
帮大家简单总结了 3 个挑选要点：
- 免赔额越低越好：免赔额越低，报销就越容易。大家记得优先选择 0 免赔额的，哪怕花了几十块钱也能报销；
- 报销比例越高越好：报销比例越高，自己花的钱就越少，最好选 100% 报销的；
- 报销范围越广越好：不限社保报销的产品最好，医保目录外的费用也能报销。
这三点都满足后，能报销的费用更多，也会更实用，举个例子：
前段时间我侄子意外烫伤，去医院治疗共花了 3 万，医保只能报销 1 万。
但如果孩子配置的意外险，包含了 2 万的意外医疗额度，0 免赔、100% 报销、不限社保报销，那么，剩下的 2 万就不用自己出了，保险公司全额报销；
如果选的意外险只保社保内，那么这 2 万可能就无法全部报销。
2、意外身故保额有限制
给孩子买意外险时，还需要留意身故保额限制。
为了保护未成年人，防止道德风险，国家监管规定：
- 0~9 岁：身故赔付不能超过 20 万
- 10~17 岁：身故赔付不能超过 50 万
因此 0~9 岁儿童，就算买了 100 万保额的意外险，如果发生身故，也只能赔 20 万。
但因为孩子还小，没有家庭经济责任，所以，给孩子选意外险时，身故保额并不是重点。
3、意外伤残保额无限制
那保额买太高是不是就没意义呢？
其实也不是，身故有限制，而伤残并没有。
伤残保障是意外险区别其他险种的独特保障，如果发生意外导致残疾，可以按照伤残等级对应的比例拿到理赔金。
举个例子：
给 8 岁的孩子买了 100 万的意外险，如果发生意外导致伤残后，鉴定为 10 级伤残，那么可以赔 10% 保额，保险公司会赔 10 万。
小朋友一旦发生意外导致伤残，将会面临高额的治疗费用，所以意外险的保额可以买高一点，能转移这方面的风险。
总的来说，挑选一款儿童意外险要重点关注意外医疗、保额这两个维度，才能选到一款适合自己的产品。
还有一些意外险提供监护人责任、预防接种、骨折关节脱位等保障，大家在挑选产品时，也可以顺带了解一下，这些都不算重点，属于锦上添花的加分项。
二、哪款产品保障更全面？
那根据以上分析的要点，我花了近一周时间，挖了市面上 476 款意外险，汇总整理成下面这张精华表格，你照着买就不会出错：
直接说结论：
如果想要大品牌，可以买 小顽童 3 号（基础版），由平安财险承保，整体保障都很优秀，价格才 68 块钱。
它还可以附加意外住院津贴，意外住院每天可以领 100 元，价格只要 6 块钱，建议大家都加上。
值得一提的是，它可以报销二级及以上私立医院普通部的费用，非常不错，可以优先给孩子买。
另外，众安少儿意外险 2022保障也不错，价格同样很便宜。不过它不保 2 米以上高空意外坠落导致的身故或伤残，介意的话还是可以选择小顽童 3 号。
如果你更看重「意外医疗」，那就 买专心少儿意外险 2023（普通版计划一）。
美亚财险承保，意外医疗有 10 万保额，比同类产品都要高，价格也是 68 块钱，性价比非常高。
但它的意外医疗保障，每次事故限额 2 万，你要注意下。
如果想让孩子去更高级的医院，可以买它的尊享版本，能报销二级及以上公立医院特需部、国际部，以及指定私立医院的意外医疗费用，最低 200 块就能买到，也非常划算。
三、写在最后
孩子是上天赐予每个父母的礼物，从呱呱坠地那刻开始，我们就竭尽全力去呵护这个小家伙。
除了喂奶、换尿布、教说话等琐事，为孩子买保险也是一件头疼的事。
我之前多次提到，给孩子买保险的顺序应该是：
国家少儿医保→意外险→医疗险→重疾险→理财保险
由于篇幅有限，如果你还想深入透彻地了解全部险种，可以 点击下方卡片，找一位专业的资深规划师 1V1 你解答，省心省力。
