2023 年保险最新测评！145 款产品层层筛选，告诉你哪款最值得买。
总有人隔三差五的问我，哪家保险公司的产品最好，买哪款产品不吃亏不上当。
为了解决大家的困惑，帮大家做好决策，深蓝君索性把全网的保险都测了个遍，测评产品共 145 款，前前后后耗时一个半月，最终百里挑六，每个险种都帮大家找到了最好的那一款。
先来看这篇文章都测评了哪些产品：
46 款重疾险 +28 款百万医疗险 +23 款意外险 +13 款定期寿险 +12 款年金险 +23 款增额终身寿，整整 145 款。
不管你是想保障还是想理财，这篇文章都能满足你的需求。
而且为了保证测评的客观、中立，每款产品的好坏都是深蓝君一遍遍看条款、算保费，最后综合分析得出。
总之，毫不客气的说，买保险，看这篇文章就够了。
一、如果只推荐一款重疾险，我推荐达尔文 7 号
重疾险，又叫“收入补偿险”，主要是解决我们生大病没有收入来源，但仍然需要花钱的问题。
只要满足保险合同约定的条件，保险公司就能直接赔付我们一笔钱，买 50 万赔 50 万，用于治疗费用，用于车贷房贷、子女教育、术后护理 … 等一系列支出。
所以，重疾险是我们配置保险中比较重要的一环，没有任何险种能替代。
而我们现在面临的问题是：“重疾险多达上百款，每款重疾险的保障责任又有十几项”，如果要从中挑选出最值得购买的一款，实属不易。
为了帮大家解决这一难题，深蓝君结合几年来的测评经验，制定了一套“测评标准”，能把好产品高效准确地筛选出来。
下面，我们就先拿重疾险开刀，套用我们的测评规则，看看哪款重疾险最值得买。
1、重疾险测评规则
一款产品的好坏，究其根本要看 「保障」 和「价格」，保障上不能有太大 BUG，价格上也不能贵的太离谱。
至于如何判断保障好不好、价格贵不贵，这份评分标准能帮到大家：
重疾险的保障多达十几项，但比较重要的就这 5 项：首次重疾额外赔付、轻症 / 中症、癌症多次赔付、心脑血管多次赔付、身故 / 全残。
针对每项保障我都进行了打分，以首次重疾额外赔付为例，评判这项保障的好坏主要有两点：
① 看保障期限，有的产品只能在保单前 10~15 年额外赔，而有的产品 60/70 岁前都能额外赔，差的不是一丁半点；
② 看赔付比例，有的产品只能额外赔 50%，有的产品能额外赔 80%，甚至更多。
相信大家也能看出明显的差别来，所以根据不同的保障，深蓝君也给了不同的分值。
至于价格，深蓝君选择了以“30 岁男，50 万保额，保终身，30 年交”为例；保至 70 岁时，价格在 4500 以下可以得分，保至终身时，价格在 6700 以下可以得分。
（计算每个年龄保费的工作量太大了，如果大家有需要，可以点击屏幕下方咨询专业规划师）
下面我们进入实战环节，看看这 46 款重疾险谁能战到最后。
2、46 款重疾险测评过程
以下产品信息，都是深蓝君一遍遍扒条款、算保费得出，所以对于最后的结果，大家大可放心。
保障和价格会分别去对比，我们一起来看：
（1）比保障
46 款重疾险的保障情况都汇总在上表中了，深蓝君简单做个总结：
① 保障较好的，多数是线上网红产品 ，例如 达尔文 7 号、超级玛丽 7 号暖男版、光武 7 号 这些产品，重疾额外赔保障期限长、赔付比例高，轻 / 中症高发疾病齐全、身故责任自由可选，面面俱到，妥妥的爆款热门重疾险。
② 保障较差的，大多是线下传统产品，一些不足也大同小异，比如没有重疾额外赔、高发轻 / 中症缺失、不能附加癌症多次赔和心脑血管多次赔，捆绑身故等。
所以，在选择产品时，不建议大家盲目信赖大公司，我们还是要从保障本身出发，找到最有利于自己的那款。
（2）比价格
买东西不看价格，就好比谈恋爱不看性格，都是不负责任的表现。
如果你花的保费是别人的 2 倍甚至更多，保障反倒还比别人差，那岂不是成了冤大头，花了钱，却没享受到该有的保障。
所以，只有保障不差，价格也适中的产品才更值得我们选择。
下面，我们来看看这 46 款重疾险的价格如何：
46 款重疾险的价格，深蓝君都一一测算汇总到上表中了，标红的都是性价比较高的一些产品。
以“30 岁男，50 万保额，30 年交”为例：
满足“保至 70 岁，价格在 4500 以下 ”的产品只有 8 款： 达尔文 7 号、超级玛丽 7 号暖男版、神盾 7 号、达尔文 5 号荣耀版、超级玛丽 7 号经典版、健康福终身重疾险、康顺人生、吉瑞保；如果预算有限，想要保至 70 岁的朋友可以优先在这几款产品中进行选择。
满足“保终身，价格在 6700 以下 ”的产品有 18 款： 达尔文 7 号、超级玛丽 7 号暖男版、光武 7 号、疾走豹 1 号、神盾 7 号、守卫者 5 号…… 深蓝君就不一一列举了，感兴趣的朋友可以保存这张表仔细查看，想要直接保终身的朋友可以在这些产品中选择。
总之，同样的保障，有的产品只需要五六千，有的产品则需要上万元，大家可千万不要为了保险公司的运营成本、广告支出去买单啊，要把钱花在刀刃上。
（3）46 款重疾险综合得分排名
关于 46 款重疾险的保障、价格，都已测评完毕，可能大家还很懵，到底哪款最值得买？
不要慌，这部分就是见真章的时刻，我们一起来看这 46 款重疾险的综合得分排名：
结合保障和价格，得分排名 TOP4 的为：达尔文 7 号、超级玛丽暖男版、神盾 7 号、健康福终身重疾险，如果只推荐一款：
（1）建议 女性朋友选择达尔文 7 号，优势如下：
① 重疾赔完，轻症 / 中症还能继续赔：一般的成人重疾险，重疾赔完合同就结束了，而达尔文 7 号，重疾赔完，间隔 90 天，再次发生其他轻症 / 中症，还能继续赔，可以说是破天荒的存在。
② 癌症 2 次赔保障更好 ：大多数重疾险关于这项保障，只针对一些恶性肿瘤 - 重度能多次赔，但达尔文 7 号针对一些 恶性肿瘤 - 轻度 也能多次赔；以高发疾病原位癌为例，只要两次疾病发生在不同器官就行，比如第一次为肺原位癌，第二次为肾原位癌，就都能正常赔付。
③ 可附加 60 岁前额外赔：60 岁前，重疾能额外赔 80%，中症能额外赔 30%，假如我们买了 50 万保额，确诊重疾就能赔到 90 万，确诊中症能赔到 45 万；虽然有的产品在 60 岁前最高能额外赔 100%，但说实话，能额外赔 80% 已经能碾压一大批产品了。
④ 女性保终身的价格很便宜：以 30 岁女，买 50 万保额，30 年交，保【重疾 + 中症 + 轻症】为例，保终身每年只要 4885 元。
（2）建议男性朋友选择 超级玛丽 7 号暖男版，优势如下：
① 男性重疾地板价 ：以 30 岁男性，50 万保额，30 年交为例，保至 70 岁每年只要3255 元，保终身每年只要 5060 元，是当前重疾险中最便宜的。
② 可附加 60 岁前额外赔，最高能赔 2 倍保额：这款产品对重疾、中症和轻症都能额外赔，50 岁前，重 / 中 / 轻分别额外赔付 100%/30%/20%，50-60 岁前，重 / 中 / 轻分别额外赔付 80%/20%/10%。
③ 可附加心脑血管疾病无限次赔：有数据显示，男性确诊心脑血管疾病的概率更高，而这款重疾险投其所好，针对这项保障不断加码，是能不限次数赔付的。
当然了，每个人的需求不同，选择情况自然也会有所不同，上述推荐维度深蓝君只是从“高性价比 ”角度出发；如果大家一心认准大公司，也可以考虑 人保健康的健康福终身重疾险 ；如果大家觉得只保【重疾 + 中症 + 轻症】就够了，女性朋友还可以优先考虑 阿波罗 2 号，重疾可以不分组赔 3 次，而且价格比一些单次赔的产品都便宜。
总之，买保险，每个人都是私人订制，大家没必要盲目跟风。
二、如果只推荐一款百万医疗险，我推荐蓝医保
百万医疗险，主要是帮我们报销医疗费的，只要抵扣掉一万免赔额，剩余费用就能 100% 报销。
看病贵，住院难，是我们普通人都要面临的难题，虽然医保人人都在交，但说实话，报销范围太有限了，下有起付线，上有封顶线，一些真正救命的外购药还不能报，一旦遇上个大病，没有几个家庭能承受得起。
与其到时砸锅卖铁、朋友圈水滴筹、四下找亲朋好友筹借，还不如布局当下，花两三百块钱来应对这一大隐患。
下面，我们来看一款好的百万医疗险要怎么挑。
1、百万医疗险测评规则
同样的，为了更加客观地判断一款百万医疗险的好坏，结合 6 年的测评经验，我们也制定了一套评分标准。
买医疗险，我们最担心的是今年能买明年却买不了，所以我们第一个要关注的是“续保条件”。
其次，要看百万医疗险的“基础保障”有没有缺失，有则直接拉黑。
另外，治疗重大疾病用的很多靶向药，医保是不能报销的，虽然很多靶向药已经进了医保，但也会面临买不到的困境，所以“外购药”保障也是我们要格外关注的。
除此外，百万医疗险的“增值服务 ”也能起到锦上添花的作用，尤其是 住院垫付和就医绿通，能让我们看病住院时更从容。
当然了，任何时候都不能忽略“价格”，买东西不问价，那不纯属当韭菜吗？
下面，我们进入实战环节，看看这 28 款百万那医疗险孰强孰弱。
2、28 款百万医疗险的测评过程
老规矩，我们还是按照“保障 ”和“ 价格”两部分去做对比。
别走开，过程很精彩。
（1）比保障
28 款产品的保障已经汇总完毕，想详细了解的朋友可以保存下来，仔细查看。
碍于篇幅，深蓝君就不展开对每一款叙述了，直接说结论；
百万医疗险保障比较好的典范：
① 保障期限在 6 年及以上，比如 6 年期的好医保，20 年期的蓝医保，稳定性很重要；
② 4 大基础保障一定要全部涵盖 ，像康健华尊、安逸长期百万医疗险这两款产品，都 没有门诊手术 ，那像一些 白内障、脂肪瘤切除 等手术就没法报销了；
③ 外购药不仅要有，最好还能 100% 报销，而且对用药期限没有限制；而像平安 e 生保·保险组合这款产品，虽然能保证续保 20 年，但外购药用药期限只有 3 年。
④ 实用的增值服务也一定要有啊，住院垫付可以让保险公司帮我们先行垫付医疗费，就医绿通能为我们提供就医快速通道、专家会诊等服务，质子重离子则是目前治疗癌症最佳的方式之一。
总之，一款百万医疗险，只有在这 4 方面都能做到突出，才更值得我们选择。
（2）比价格
百万医疗险的价格采取的是“浮动费率”，也就是说保费不会一成不变，会随着年龄的增加而增加。
所以，深蓝君分别计算了“30 岁和 50 岁”投保时的价格，供大家参考：
通过上表，大家或许可以发现，百万医疗险的价格没有重疾险那么大的差距，30 岁购买时，大多都在 300 元左右，50 岁购买时，大多都在 1000 元左右，绝大部分都符合我们的测评标准，只有极个别例外。
那到底哪款最值得买？我们来看最后的综合得分。
（3）28 款百万医疗险综合得分排名
结合保障和价格，得分排名较高的为：蓝医保、好医保长期医疗 20 年期、好医保长期医疗 6 年期、爱心保。
蓝医保和好医保长期医疗 20 年期并列第一，区别在于：
● 蓝医保的外购药保障更好，可以 100% 报销，而好医保长期医疗 20 年期只能报销 90%；
● 好医保长期医疗 20 年期的续保条件略占优势，20 年期满后即使产品停售，也能无健告续保其它产品，另外整体价格要便宜一些。
总之，如果只推荐一款，深蓝君建议56 岁之前优先选择蓝医保，保障更好；56-60 岁，建议优先选择好医保长期医疗 20 年期，因为这个年龄段投保蓝医保需要体检，中老年人很容易检查出一些问题从而导致买不了，而好医保不仅不需要体检，健康告知还相对宽松些，比如不询问 1 年内的检查异常等。
当然了，并列第二的 爱心保 和好医保 6 年期 这两款产品也很不错，尤其是好医保 6 年期，有两大优势大多产品无法比拟：
① 6 年期满后，只要产品不停售，再续保是不需要健康审核的；而且即使产品停售，也能免健告、免等待期续保指定的其它产品，只是再续保的产品无法保证好坏。
② 6 年共用 1 万免赔额，这是它的招牌优势；如果第一年已经抵扣了 1 万免赔额，那往后 5 年的住院医疗费用就能花多少报销多少，降低了理赔门槛，提高了获赔概率。
这款产品唯一被人诟病的就是只能保证续保 6 年，稳定性还是要比 20 年期的产品差一些；总之，没有十全十美的产品，大家根据自身需求选择即可。
三、如果只推荐一款意外险，我推荐小蜜蜂 3 号
意外险，就是为了应对我们生活中各种各样的意外风险，大到飞机失事，小到猫抓狗咬 …..
不过，保险中的“意外 ”是有讲究的，一定要同时满足这 4 个条件：“ 外界原因造成的、突然发生的、不是自己故意的、不是生病导致的”，才算的上意外。
比如，像常见的“交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物”等都是满足意外定义的，如果发生以上意外，保险公司就会赔你一笔钱。
而像“中暑、高原反应“这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义，所以保险公司是不会赔你钱的。
下面，我们来看一款好的意外险需要具备哪些优势。
1、意外险测评规则
照例，为了高效准确的把好产品筛选出来，我们同样整理了一套测评标准。
根据不同的保障、不同的价格，给出了不同的分值。
发生意外，面临的结果无外非 3 种：人死了、残疾了、住院就医。
所以，对应的三项保障：“意外身故、意外伤残、意外医疗”就成了一款意外险的核心保障，缺一不可。
而 猝死 和交通意外 额外赔付算是加分项，有则锦上添花。
要知道，猝死 并不是意外，而是由于身体内潜在的疾病引起的突然死亡，所以意外险能扩展猝死保障无疑能加大产品的竞争力；交通意外额外赔付 要特别关注 营运汽车和私家车交通意外，因为这两种交通工具相比一些飞机、轮船，更贴合我们的日常生活。
下面我们进入实战环节，看看这 23 款意外险谁的保障和价格更占优势。
2、23 款意外险测评过程
通过全网搜索，整理了 23 款比较热门的产品，我们来一较高下。
在对比的过程中，我们要综合所有保障去判断产品的好坏，而不是某项保障突出就毫不犹豫的去选择。
（1）比保障
23 款意外险的保障已汇总完毕，大家可以保存下来，慢慢研究。
在这里，我要向大家说明的是，一款好的意外险长什么样子：
好的产品，意外医疗可以 0 免赔，不限社保，100% 报销；包含 猝死 ，并且保额在 30 万以上；交通意外额外赔付有 营运汽车 和驾乘私家车。
只有这些条件全部满足，才算的上一款优秀的意外险，像上表中的 大护甲 5 号、小蜜蜂 3 号、统护卫 等产品都能满足。
（2）比价格
意外险的价格一般采用的是 恒定费率，也就是说它的价格是固定不变的，不会随着年龄的增加而增加，不过个别意外险除外。
满足“买 100 万保额，价格在 300 元以内”的产品只有 6 款：青龙卫、大护甲 5 号、小蜜蜂 3 号、统护卫、太平洋小两口夫妻意外险、安诚小两口夫妻意外险。
满足“买 50 万保额，价格在 200 元以内”的产品只有 2 款：橙护卫 2 号、锦一卫。
总之，我们要知道，花两三百块钱就能买到百万保额的意外险，千万不要多花冤枉钱。
那如果只买一款的话，哪款最值得买呢？我们来看最终的综合得分排名。
（3）23 款意外险综合得分排名
结合保障和价格，得分排名较高的为：小蜜蜂 3 号、统护卫、大护甲 5 号、青龙卫、太平洋小两口夫妻意外险、安诚小两口夫妻意外险，都拿到了满分 12 分；保障很全面，价格也很便宜，差别只体现在细微之处。
如果只推荐一款的话，深蓝君建议：
个人买，选小蜜蜂 3 号。身故 / 全残保额最高可买到 150 万，所需保费只要 356 元，100 万保额，保费只要 296 元，性价比杠杠滴；意外医疗高达 10 万保额，不限社保，0 免赔，100% 报销；包含猝死责任，保额高达 50 万；还有营运汽车和驾乘私家车交通意外，平时可以额外赔付 30 万，到法定节假日可以赔 60 万。
夫妻一起买，选太平洋小两口 2 号夫妻意外险。 如果夫妻两人因同一公共交通意外导致身故或全残，每人能额外赔 50 万，要比其它产品赔得多；而且两个人一起买，100 万保额，每年只需 566 元；不仅少花了钱，还加码了保障。
另外，像 统护卫、大护甲 5 号 这两款产品也很不错，都由大公司出品，深蓝君很喜欢；统护卫的交通意外额外赔赔的更多，并且还没有健康告知；大护甲 5 号是价格比较便宜，100 万保额，一年只要 288 元，是这些产品中最便宜的。
总之，这几款产品都是意外险市场的佼佼者，买哪款都吃不了亏上不了当。
四、如果只推荐一款定期寿险，我推荐定海柱 3 号
定期寿险，与人的生命挂钩，只保身故和全残。
主要保障对象是家庭顶梁柱，当发生一些极端的小概率事件后，能让家庭平稳地维持下去，避免 孩子无人哺育，父母无人赡养，家庭分崩离析 的悲惨故事发生。
虽然很多人忌讳谈生死，但对每个人而言，死亡是一件无法被避免的事情。
尤其是作为一个家庭顶梁柱，留爱不留债，是我们肩上的责任也是应尽的义务。
下面，我们来看一款好的定期寿险要怎么挑。
1、定期寿险测评规则
寿险其实是最简单的，没有那么多弯弯绕绕，保障上也大差不差。
所以，比较保障没有意义，我们主要从 健康告知 和免责条款 去看；健康告知越少说明投保越宽松，免责条款越少说明成功理赔的概率就越大。
当然了，还有最重要的一点：“价格”，越便宜越好。
定期寿险的评分标准如下：
定期寿险的健康要求，相比医疗险、重疾险要少的多，一般的产品只有 3 条健康告知：① 会问到曾经或者现在有没有患一些疾病，例如心肌梗死、糖尿病、肝硬化等；② 会问到过去两年内买寿险或意外险时有没有被拒保；③ 会问到是否从事一些高危运动，例如赛车、攀岩、潜水。
免责条款一般也只有 3 条：故意杀害 / 伤害不赔、故意犯罪不赔、2 年内自杀不赔。
下面，我们来看这些产品具体的设置情况。
2、13 款定期寿险的测评过程
通过全网搜索，深蓝君整理了 13 款比较热门的产品，我们来看哪款最值得买？
（1）比健康告知、免责条款
可以看到，大部分产品都能满足我们的测评标准，健康告知和免责条款都是最常规的 3 条。
只有 4 款产品略为严格：全民保定期寿险的免责条款，明爱定期寿险、臻爱 2022、京彩年华的健康告知。
（2）比价格
定期寿险的价格也是恒定的，一旦购买，我们每年交的钱是一样的。
可以看到，30 岁男性的价格大多在 1000 元左右，30 岁女性的价格在 600 元左右，用千八百块钱就能撬动上百万保额，性价比杠杠滴。
接着，我们来看综合得分排名。
（3）13 款定期寿险的综合得分排名
两轮测评过后，得分排名较高的为：定海柱 3 号、大麦旗舰版、甜蜜家 2022、国富擎天柱 7 号，均达到满分，大体上没啥区别，只是细微之处的差异。
如果只推荐一款，建议大家这么选：
个人买，选定海柱 3 号 。定海柱 3 号前段时间刚完成了升级，在原来的版本上新增了 水陆公共交通意外和航空意外额外赔，如果因为这些意外导致身故和全残，可以赔 2 倍保额，买 100 万赔 200 万，这也是与另外 3 款产品相比，比较占优的一点。
而且价格也很便宜，100 万保额，保至 60 岁，30 年交，30 岁男每年只要 1088 元，30 岁女一年只要 595 元，能抗能打。
夫妻买，选甜蜜家 2022。这款产品专为夫妻量身打造，一张保单，可以同时保障夫妻两个人；优势主要有如下 2 个：
① 如果夫妻两人因同一意外身故或全残，可赔付 4 倍保额，买 100 万赔 400 万。
② 如果是其中一方身故或全残，赔付 100 万后，保障继续有效，而且可以豁免后续保费。
而且，价格也很有优势，以 30 岁为例，夫妻两人一年只要 1830 元。
总之，如果是夫妻二人共同购买，选这款产品的保障能发挥到最大化。
下面要介绍的是两类有理财属性的保险：年金险和增额终身寿。
有闲钱无处存，或者没有好理财渠道的朋友，一定要坚持看下去，会让你获益匪浅。
五、如果只推荐一款年金险，我推荐养多多 3 号
平时呢，我们给大家推荐最多的保险就两种：
一是重疾险，用来弥补大病过后的收入损失；二是医疗险，用来报销医疗费用。
这两种都属于健康险，它们功能纯粹、实用性强、杠杆高，相对更容易被普通人接受。
而说到年金险，很多人对它的了解还局限在“一顿宣传猛如虎，一算收益一点五”的印象上，不屑于深入了解。
其实对于年金险，我们不用太陌生，早在几年前，国家就提出了用商业养老金来补充我们的个人养老，说的就是年金险。
现在投入一笔钱，在约定时间 60 岁、70 岁开始领钱，有的产品能活到老领到老，收益最高能达到 4 % 复利增值。
总而言之——现在“存钱”以后花，给未来规划100% 确定能拿到的现金流，这就是年金险最本质的作用。
下面，我们来看一款好的年金险长啥样？
1、年金险测评规则
年金险区别于保障型保险，它的作用不在于保障，而在于 长期储蓄。所以，我们的测评方法也与上面的四大险种截然不同。
年金险既然是理财属性，那我们最关注的应该是它的“收益”，未来能拿到多少钱。
不过由于这种产品跨度时间长，现在投保，可能要经过几十年的增值，所以我们要重点关注这两方面的收益：① 生存总利益，活着能领多少钱；② 身故总利益，死了能拿多少钱。
来看具体的测评标准：
2、12 款年金险的测评过程
整理全网，共搜索了 12 款还不错的养老年金险，我们来一决雌雄。
（1）比生存总利益
综合 4 种缴费期限，得分较高的为 养多多 3 号和乐养多。
如果存活到 70 岁和 80 岁，此时生存总利益最高的养多多 3 号，70 岁的生存总利益 IRR 在 3.3% 以上，80 岁的生存总利益在 3.7% 以上。
如果存活到 90 岁，生存总利益最高的是爱心人寿乐养多，90 岁的 IRR 最高能到 3.9% 以上，比较适合有长寿基因的朋友。
总之，养多多 3 号和乐养多属于目前市面上 T0P 级别的养老年金险，如果想买收益最高的产品，建议优先从这两款产品中进行选择。
（2）比身故总收益
表现最好的 2 款是 爱心人寿乐养多和百岁人生（福享版），都能保证领取至 80 岁，而且终身都有现金价值。
其次，比较好的一些产品，像 养多多 2 号、金生有约、福满满 等也能保证领取 20-25 年，现金价值大多都能持续到保证领取期结束，也不差。
下面，我们来看看这 12 款年金险的综合得分排名。
（3）12 款年金险的综合得分排名
毫不意外，最终还是在养多多 3 号和乐养多这两款产品之间角逐。
养多多 3 号是高收益首选 ，60-80 岁时的收益率都是遥遥领先； 乐养多是终身都有现金价值，比如到了 85 岁，身体不太好，此时可以退保领取现金价值，而养多多 3 号此时退保是没有钱领的。
总之，这两款产品确实是目前比较拔尖的，大家根据自己的需求选择即可。
六、如果只推荐一款增额终身寿，我推荐人我行
有一类产品复利收益能无限靠近 3.5%，安全性极高，且终身刚兑；
另外它还能灵活加减保，有闲钱时投进去继续增值，需要用钱时通过减保领出一部分钱；
此外，它还具有资产隔离、财富传承等多重功能。
它，就是现在火爆全网的“增额终身寿”。
说到这，可能也有朋友问了，既然增额寿也有理财属性，那它跟年金险有什么不同？
其实差异主要体现在 收益性 和灵活性 两方面：
● 收益性：年金险前中期收益率较低，后期收益率较高，最高能达到 4% 左右；增额寿前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。
● 灵活性：年金险灵活性较低，投保后，大多只能在固定的时间段领取；而增额寿在保障期间，可以通过减保领钱，比较灵活，有的产品还能继续追加保费。
总之，如果这笔钱你有明确的用途，比如养老，我们选年金险；如果中途还有许多需要花钱的地方，如子女教育、出国旅游等，我们选择比较灵活的增额终身寿。
下面，我们来看一款好的增额终身寿要怎么选。
1、增额终身寿险测评规则
毫无疑问，选择增额终身寿，我们首要关注的还是“收益”。
其次的话，是产品的灵活性，加保和减保条件限制越宽松越好。
来看具体评分标准：
收益的话，我们简单粗暴，直接比 IRR 就行，收益越接近 3.5% 的越值得选。
加保规则，评判的标准有三点：
① 看有没有写进合同，没写进合同的话不排除加保规则变更的可能；
② 看有没有时间限制，有的产品保单生效后就能加保，有的产品生效 2 年后、5 年后才能加保，有的产品只能在保单前几年加保；
③ 看有没有保额限制，有的产品每次加保不能超过投保时基本保额的 20%，有的产品则没有比例限制。
写进合同，加保时间和加保保额限制最少的，对我们最友好。
减保规则，我们主要看有没有保额限制，主要有三个档次：
① 每次减保不能超过投保时 基本保额的 20%；
② 每次减保不能超过 累计已交保费的 20%；
③ 没有 20% 的限制。
这三种情况对我们的友好程度：③>①>②。
下面，我们进入实战环节，看看哪款产品更得我心。
2、23 款增额终身寿的测评过程
搜索全网，整理了 23 款在售的增额终身寿，既有银行主打产品，也有热门网红产品，我们来一较高下。
（1）比收益（IRR）
以“30 岁女，年交 5 万，对比 80 岁时的 IRR”为例：
1 年交收益 TOP3：康乾 3 号·瑞祥人生>乐享年年>万年禧两全；
3 年交收益 TOP3：人我行>乐享年年>康乾 3 号·瑞祥人生；
5 年交收益 TOP3：人我行>康乾 3 号·瑞祥人生>乐享年年；
10 年交收益 TOP3：人我行>万年禧两全>如意永享养老年金。
可以看到，好的产品其实很固定，就在这几款里面进行轮转。
缴费期限，大家可以根据自身的实际需求来，如果手里已经有一笔常年不用的钱，可以直接选择趸交；如果自己收入稳定，那可以适当拉长缴费期限，每年投入一笔钱。
（2）比加保、减保规则
先说加保 ，23 款产品，支持加保的只有 7 款： 金玉满堂 2.0、平型关、将军卫、司马台、金满意足 3 号、如意鑫享、如意永享。
其中，比较宽松的是 金玉满堂 2.0和 金满意足 3 号，加保时间宽泛、且没有 20% 的限制；不过，这两款产品的加保规则都没有写进合同，而是以保全的条款存在。
虽然司马台这款产品写进了条款，但限制条件又比较多，只能在保单前 5 年加保，而且每年只能加保一次，每次加保还不能超过投保时基本保额的 20%。
总之，没有无懈可击的产品，我们只能综合取最优。
ps：金玉满堂 2.0 在 3 月底会全网下架，买了这款产品想要加保的朋友注意了，产品停售后就不能加保了。
再说减保 ，这些产品都支持，其中比较宽松的是 万年禧两全、金玉满堂 2.0、如意鑫享、如意永享，减保没有保额限制，想减多少就减多少。
（3）23 款增额终身寿综合得分排名
23 款增额寿的收益和加减保规则均已测评完毕，如果你还不知道买哪款，我们来看最终的得分排名。
结合收益和加减保规则，表现最好的几款为：人我行、万年禧两全、康乾 3 号·瑞祥人生、乐享年年。
如果只推荐一款，建议大家优先选 人我行，论收益，人我行可以说是一马当先，3 年交、5 年交、10 年交的收益在众产品中都是最高的。
不过购买的时候也有 2 处需要留意：
① 现金价值>已经保费的时间较慢，不管是趸交、3 年交，还是 5 年、10 年交，都需要 10 年，也就是说，我们现在投入一笔钱，得等到 10 年后才是赚的，而其余几款快一点的只需要六七年。
② 它不支持加保，后续有闲钱不能继续投入，只得另行购买；不过如果是资金充足想一次性趸交的朋友，则不用顾虑这一点。
如果大家只是由于资金紧张，想临时占个坑，后期再加保的，也可以看看金满意足 3 号这款产品，加保时间非常宽松，而且没有保额限制；当然了，其自身收益也并不低，与收益最高的几款产品相比，也就相差个几千块钱。
写在最后
文章到这儿，已经接近尾声了，145 款产品全部测评完毕。
这也是深蓝君有史以来最大的测评工程了。
虽然眼睛又近视了几十度，头发又白了几百根，但能帮大家百里挑一，做好决策，便是深蓝君的价值所在。
最后，我们再来回顾一下文中所推荐的产品：
2023 年，如果你准备买保险，建议大家一定在这几款产品里面挑，是我排除万坑精挑细选的，大家可以放心。
点击下方小卡片，1V1 预约咨询，帮你买对保险不踩坑~
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