小淘气1号,低预算可直接冲!

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2023-3-06 23:04

大家好,我是深蓝君。

最近一位同事产假结束回来复工了。回来第一天就跟我们打听最近上什么新款重疾险了,准备给她家崽崽买一个~

嗯,看出来产假期间一心带娃了,半年后才想起来给宝宝买保险。

赶得早不如赶得巧,刚好最近新上了一款少儿重疾险——小淘气 1 号。

干脆整理些产品细节给同事作参考,也顺便分享给大家。如果你近期刚好也准备给孩子买重疾险,不妨也了解一下。

一、小淘气 1 号凭啥出圈?

先来看看小淘气 1 号都保什么。

小淘气 1 号,低预算可直接冲!

1、基础·简洁实用

和常规重疾险的配置结构差不多,小淘气 1 号也是由必选责任 + 可选责任构成。

必选责任也可以视为基础责任,该有的重中轻症保障、特定疾病和罕见疾病的额外赔,小淘气 1 号一应俱全,挑不出什么毛病,自然也看不出什么创新。

保障还得往细了看。

2、加强·重疾赔后中轻症继续赔

基础责任的覆盖面没什么可说的,倒是赔付方面小淘气 1 号有一些人性化的设置——重疾赔付后,保单没有终止,非同组的中、轻症还能继续保。

小淘气 1 号,低预算可直接冲!

什么是“非同组的中轻症?”可参考以下表格。

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首次确诊某一组的重疾,除同组的中轻症不能继续理赔,其他几十种中轻症保障继续有效。

比如小专买了 50 万保额的小淘气 1 号,小时候确诊了白血病(第 1 组重疾),获赔 50 万。将来得了原位癌(第 1 组轻中症),小淘气 1 号不能再理赔。

不过,以后若罹患其他组的疾病,譬如因病需要实施微创颅脑手术(第 4 组轻中症),或是因意外导致单耳失聪(第 5 组轻中症)等,小淘气 1 号都可以继续理赔。

3、创新·重疾住院津贴

住院日额保险金

这项责任还蛮新颖,只要确诊首次重疾,无论住院是因为其他疾病或是意外,都可以申请小淘气 1 号的这个住院津贴。

每天可赔付 0.1% 基本保额,最多能赔 30%。

也就是说,首次确诊重疾后,不论后面是因为感冒发烧、意外跌倒,甚至是因为中轻症入院治疗,只要保单还有效、累计赔付没超过 30% 基本保额,这项保障就一直有效。

哪怕,没有达到各项疾病的理赔标准,只要首次确诊重疾,后续入院治疗都能申请理赔。

这可比其他什么“重疾住院津贴”实用多了,毕竟谁能保证次次住院都恰好符合疾病标准呢。

ICU 住院金

这项责任实则也是一份住院津贴,不过和上面的津贴保障略有不同。

它主要是针对非合同约定的重中轻症入住 ICU 病房后,可赔付的住院保险金。

每天可赔付 1000 元,免赔 1 天,每年最多可赔 50 天,保险金最多可赔 30% 基本保额。

有一个先决条件需特别注意——“非合同约定的重中轻症”。

为何要如此设置呢?主要是 为了避免因重疾险不包含的疾病入住 ICU,重疾险却不能理赔的情况。

不过这项责任本质上还是一份住院津贴,和 ICU 的花费相比,其实不算什么,好歹也是一笔补偿,哪怕是给家长 / 孩子的一丝安慰呢。

这里还是多说一句,想减少限制报销 ICU 的治疗费,还是得靠百万医疗险。

4、宽松·等待期内出险中轻症,保障继续

小淘气 1 号的等待期时间不短,有 180 天。

半年的时间,一切都有可能发生,万一没过等待期,不幸出现重疾产品里涵盖的疾病,很多重疾险产品可能直接退保费,合同就终止了。

小淘气 1 号好在仅终止出险的中、轻症疾病,其他疾病保障还继续有效。

不过最近新上的多款重疾险产品都是这么配置,相比前几年的产品,小淘气 1 号确实友好很多。小淘气 1 号,低预算可直接冲!

二、小淘气 1 号贵不贵?

说了这么多保障内容,来聊聊大家最关心的——每年得花多少钱?

这里深蓝君列出两种投保方案——终身版和定期版,具体的保障配置可查看下图。接下来就详细聊聊这样搭配的原因。小淘气 1 号,低预算可直接冲!

先来聊聊保终身的小淘气 1 号吧。

保至终身共测算了 5 个方案,目的是为了满足那些想给孩子买保终身,又碍于可选责任选择困难、预算不足等多方面原因,难以抉择的家长。

前 3 个方案都比较适合预算不足,但想给孩子终身保障的家庭。

保定期的方案身故责任是必选项,所以大家直接看方案 2、3 即可。

必选责任不用说,该有的保障小淘气 1 号无缺失,加身故 / 全残保险金是为了避免未达到重疾理赔标准,但不幸身故拿不到保险金的情况。

疾病关爱金,可以视为额外赔,主要还是想撬动更高杠杆,确诊轻中重症后,除了基本保额,还得再多赔一点。

癌症二次赔优先于重疾多次赔是因为,根据各保司理赔年报的数据显示,恶性肿瘤(癌症)是最高发的重疾,再加上癌症的复发、转移等情况屡见不鲜,综合来看癌症二次赔的保障更实用一些。

方案 4 和方案 5 算是进阶方案,毕竟还是保终身的重疾险,有条件的话还是把重疾多次赔加上。

且不说一个人是不是这辈子真的能得那么多次重疾,不怕一万就怕万一啊,给孩子备着图个心安吧。

至于那两份津贴,加上也没多几十块钱,到时候能拿笔钱贴补家用也是好的。

至于保障 30 年,方案 2 和 3 的配置理由同上,这里不再赘述,主要解释一下为什么没有配置方案 4 和 5 吧。

试想一下,一个人有多大概率会在 30 年内确诊多次癌症和其他重疾呢?

先把高发的疾病——恶性肿瘤,以及可能会发生的复发、转移风险覆盖,也许更实用。

特别是预算有限,或是考虑加保的朋友,优先把缺失的、高风险的先保上,其他的咱们可以满满补足。

三、承保公司靠谱吗?

小淘气 1 号重疾险的承保公司是国联人寿。

了解过互联网保险的朋友想必对国联人寿的名字都不陌生,它还是 热门重疾险产品“达尔文 7 号”和“慧馨安 2022”的承保公司。

国联人寿推出的每款重疾险产品都是保障全面、亮点满满。

特别是少儿重疾险慧馨安 2022 和小淘气 1 号,相比其他热门的大黄蜂 7 号和青云卫 2 号来说,对早产宝宝核保十分宽松,给早产宝宝更早获得保障的机会。

如果承保热门产品难以让人信服,那就按行业规定来看看国联人寿是否真的让人信赖。

根据中国银行保险监督管理委员会(下文简称“银保监会”)对保险公司偿付能力管理规定——

  • 综合偿付能力充足率不低于 100%

  • 核心偿付能力充足率不低于 50%

  • 风险综合评级不低于 B 级

国联人寿公布的最新偿付能力指标,完全符合银保监会的要求,大家可放心给宝宝投保。

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四、写在最后

对比一番之后不难发现,现在的重疾险产品设计还是没有摆脱同质化的现象。

小淘气 1 号的出现,给各位宝爸宝妈在挑选时多一个选择,也是给选择困难户增加困扰。

事实上产品之间不存在绝对碾压的情况,如何选择还是不能脱离自身情况。

今天的分享就到这里,如果你对小淘气 1 号还有其他疑问,可以 点击下方 预约“一对一规划服务”,让专业的工作人员为你解答~

 
深蓝君
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