我癌症还没治好,百万医疗险突然拒保了…合理?

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2023-2-24 15:04

真人真事啊,32 岁的陈女士,在去年不幸查出癌症,因为她本身有医保,再加上之前有买百万医疗险,因此她治病期间的十几万医疗费,保险基本全给报销了,自己没出啥钱。

可就在她癌症还没治好,今年 2 月份想续保的时候,却突然被保险公司拒保了,这个消息犹如晴天霹雳:

这才治到一半啊,拒保就意味着接下来治疗的十几万医疗费,全部只能自己掏,陈女士百思不得其解 …

究竟为什么会这样?保险公司拒保真的合理吗?下面一起来看看。

一、陈女士为什么会被拒保?

仔细扒了一下陈女士买的那款产品条款,这才发现了一个导致拒保的大问题,就是 不保证续保,什么意思呢?

如果你买到的是这种 “不保证续保” 的产品,一旦生病理赔了,第二年保险公司那边健康审核不通过,就完全可以拒保。

因为合同上写的就是:“到期你得重新申请,经过保险公司同意后,才能继续买”。

如果 保险公司不同意,就意味着保障中断,而陈女士恰恰就是踩到这个坑!

要知道,很多大病,其实并不是一两年就能完全治好的,可能要治个三五年,甚至是更长的时间。

像后续还需要一直用抗癌药的话,而百万医疗险只给赔一年的话,那后面持续治疗的费用,还是要自己全部承担。

陈女士的遭遇绝非个例啊,很多人买百万医疗险都踩过这个坑,根本就没有注意到“保证续保”这个条件,甚至根本都不清楚它到底是什么。

有的人听业务员说可以保到 80 岁,甚至 100 岁,哪怕停售也可以买别的产品,就傻傻信了 …

但其实这些都是空头支票,如果没有白纸黑字写进合同,就根本没有法律效力,你一定要当心。

二、真正好的百万医疗险,长啥样?

根据《健康保险管理办法》,真正的保证续保,有以下 3 个关键点:

  • 保证承保

  • 保证条款

  • 保证费率

通俗地说,就是咱们提出续保申请,保险公司就得按照我们之前签的条款,以及合同上约定的价格,继续为我们承保。

而想要以上这 3 点成立,大家就得记住了,保证续保的条件必须写进保险合同,才具备法律效力。

如果没有写进合同,一旦出事,不管你得了什么重病、是否在治疗中,无论业务员事前是如何拍胸脯保证的,等到了第二年,保险公司都可以叫停,不接受续保 …

这样造成的影响有多大,大家看开头陈女士的遭遇就知道了。

另外,买到了“不保证续保”的百万医疗险,哪怕咱们生病后恢复得很好,完全康复了,但以后再想买其它保障好的百万医疗险,也很困难了,很可能过不了健康告知。

这就意味着你以后其它大病的保障,也全都中断了。

这就是第二点,也是最为致命的影响!

而这样的问题,并不只是存在于一两款产品里面啊,大家买的时候千万要留个心眼儿。

我一直跟大家强调:趁年纪不大、在有选择的情况下,我们买百万医疗险,一定要挑能保证续保的,续保时间越长越好!

目前市面上百万医疗险最长的续保时间,已经能做到保证续保 20 年了。

我本人买的就是这种,保障既稳定又安心,即使我生重病出险了,也不怕第二年保险公司拒保。

不过,一款好的百万医疗险,如果只能保证续保,那肯定也是不够的,像基础保障全不全、是否能报销外购药、增值服务到不到位等,你都要考虑

下面一起来分析,到底有哪些产品保障做得更到位,值得我们入手。

三、哪款百万医疗险,保障最全面?

这里为了方便大家,我特地花了两周时间,把市面几千上百款产品地毯式搜索了一遍!

按该有的产品标准测评了上百款医疗险,把不保证续保的全部筛掉,再把保障不全的筛掉,最后浓缩汇集成了这张下面这张产品测评表格。

如果你也想给自己或家人买,但是没时间研究,还不知道怎么挑选,可以把表格保存收藏起来,重点参考这 6 款关注度最高、处于市场第一梯队的产品:

直接说测评结论:

如果追求保障最全面,首选是 太平洋的蓝医保,大公司出品,保证续保 20 年,外购药最高能 100% 报销,这项保障还写进了合同,安全感满满!

其次是 好医保长期医疗(20 年),同样保证续保 20 年,60 岁以下都能买。

虽然好医保的外购药费用只报销 90%,但它的健康告知更宽松:

比如不问询 1 年内检查异常情况等,如果不满足健康告知要求,也可以试试智能核保;如果买不了蓝医保,可以考虑这款。

如果是预算充足,比较看重就医体验的朋友,可以考虑 臻爱无忧特需版,亮点如下:

6 年保证续保,可以报销二级及以上公立医院普通部 / 特需部 /VIP 部 / 国际部、指定私立医院的住院医疗费用,还可以自由选择 0~2 万的免赔额,价格也不贵。

还有一点值得注意的是,目前市面上多数能保证续保的医疗险,必须在 60 岁以下才能投保。

如果大家想给年纪大的父母买,还可以考虑下面我要介绍的这两款,对老年人更加友好:

首先是 瑞华医享无忧惠享版,不仅投保年龄广,60 岁以上的爸妈也能买到,还能保证续保 5 年。

除此之外,它投保也很宽松,有肺结节、小三阳、高血压等有机会正常投保。

前段时间还上了一款 尊享 e 生 2023,是尊享 e 生系列的最新款,保障更为全面,最高 70 岁也能买。

但从本质上看,它仍是 1 年期不保证续保的产品,每年续保都需要审核,建议大家还是优先考虑保证续保的医疗险,在保证续保期间,无论身体情况变差、理赔过还是产品停售都不影响续保。

以上,如果你看完还是很纠结不知道买哪款,或者不确定父母家人的身体状况更适合哪款,可以 点击文末小卡片,有专业的规划师耐心为你讲解产品:

四、写在最后

通过朋友圈,我们几乎每个月都能看到患重病筹款的消息,特别是点开看到患者躺在病床被病痛折磨的照片,敏感的神经再次被触动。

很多人都会担心生重病昂贵的医疗费用支出,百万医疗险确实是个好选择,只要几百块就可以让保障我们体面治病。

不过,医疗险条款又极其复杂、保障五花八门,有的是盲目跟风匆匆上架,赚一波钱就走,普通消费者想买到好产品实属不易!

如果你 没时间研究产品的条款细节 ,怕买错踩坑,可以直接 点击下方卡片,让专业人士给你推荐适合的良心好产品。

 
深蓝君
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