近些年，为了买房，不少家庭背上了房贷。
而大多数中国人，骨子里都不喜欢欠钱的感觉，为了能早日还清贷款，很多朋友努力工作，不敢失业，不敢生病，日常花费也不敢再随心所欲……
但今天我们要劝大家“花钱”，而且债务越多越应该花这笔钱！如果你也有债务，一定要看完，能让家庭财务更稳健。主要内容如下：
这两种保险，负债越多越要买
有负债怎么买保险？这 2 个技巧很实用
有负债怎么买保险？这些产品性价比很高
一、这两种保险，负债越多越要买
在不少人眼中，花几百块买好 医疗险或者意外险，看得起病，有意外保障就好了。
因此，常常忽略价格稍贵的 重疾险和定期寿险。但对负债家庭来说，这两种保险，其实是非常重要的。
1、生大病能赔钱的重疾险
试想，家里的顶梁柱生病了，即使有百万医疗险，报销了医药费，但在治疗和恢复的阶段，没法上班，收入肯定会大幅降低甚至中断。
如果是小病，可能休养两三个月就好，可一旦患了重大疾病，休养半年一年也是正常的，如果这段时间房贷断供，房子要被收回该怎么办？
重疾险创始人巴纳德医生说：“有很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了。我可以拯救他们的生理生命，但无法拯救他们的经济生命。”
所以，他发明了 重疾险 ，希望患者 在生病之后，能拿到一大笔钱，用于偿还债务，弥补家庭收入损失，让患者能安心休养。
2、留爱不留债的定期寿险
定期寿险也有弥补收入损失的作用，如果被保人身故或全残，保险公司会给家人一大笔赔款，能避免顶梁柱遭遇不幸后，家庭收入彻底中断，其他家人扛不起经济重担的情况。
之前就有一个很痛心的新闻：某 28 岁大厂员工猝死，留下怀孕 2 个月的妻子，以及一套月供 2 万的房子。
妻子根本无力承担一年二十多万的房贷，只能折价处理房产，回老家生活，不仅要承受精神上的打击，还要面对现实的经济问题。
我们做了多年的保险科普，觉得定期寿险应该被更多人了解，尤其是有房贷之类负债的家庭，更应该重视它！
总之，家庭经济支柱配置好重疾险和定期寿险，是非常有必要的，可以避免因顶梁柱的收入中断而导致家庭经济崩溃。
但有负债怎么买保险，有没有什么技巧或要注意的地方？还真有，继续往下看。
二、有负债怎么买保险？这 2 个技巧很实用
买保险就是量体裁衣，对有负债的朋友来说，购买保险时，一定要匹配自己的债务情况，这样才能有“更合身的保障”。我们整理了 2 个小技巧：
1、保额、保障时间要匹配债务
买多少保额，是很多朋友都纠结的点，买少了担心不够用，买多了经济压力大，怎么估算保额更合理？
这里给大家提供一个思路：保额 = 显性负债 + 隐性负债。
显性负债：经济上的欠的钱，包括我们的房贷、车贷等各类贷款；
隐性负债：对家人的经济责任，包括家里的生活费、子女到毕业前的教育费、老人赡养费等。
重疾险的保额，可以考虑这些负债在近 3~5 年的支出，毕竟休养过后，未来或许能恢复一定收入。
定期寿险的保额，要考虑更长远，可以估算到最小的孩子大学毕业，或到自己退休年龄时，这些负债带来的总支出。
另外要注意，两种保险产品一般都有最高额度限制，在挑选时要看清楚。算完保额，我们也需要衡量保障时间，这方面两个险种略微不太一样。
定期寿险可以选择 保到退休年龄，或最长的责任完结为止。比如，孩子还要 15 年才能大学毕业，房贷还有 20 年要还，那选择保 20 年，覆盖更远的责任即可。
如果预算不多 ，重疾险也可以选择定期，将责任大的时间段覆盖；但如果预算足够， 也可以选择保终身，毕竟退休后虽然不承担家庭责任，但如果有重疾险，生病了也不给其它家人太大负担。
2、债务会变化，保险怎样买不浪费？
但有朋友会好奇，债务是变化的，比如，现在有房贷，但总额越还越少，保额买那么高，会不会浪费？
其实，买保险时有一些技巧，如：
重疾险可以附加 60 岁前额外赔，这样买 50 万保额，在 60 岁前首次患重疾的话，最高能赔 100 万，保证退休前这段压力更大的时期有充足的保障。
或者可以长短搭配，比如重疾险可以买一份保终身的，买一份保至 70 岁的；定期寿险买一份保 10 年的，一份保至 60 岁的。
这样叠加购买，既能做高责任重时期的保额，又能省不少钱。另外，我们也要定期检查自己的保单，看保额与自己的需求是否匹配，如果不够用了，需要及时补充。
好了，知道了买保险的小技巧后，我们可以看看，现在有哪些产品值得挑选。
三、重疾和定寿，热门产品有这些
市面上重疾和定寿产品很多，我们分别整理对比了热门高性价比产品。
1、重疾险热门产品对比
直接说结论：
如果预算有限：可以优先做高保额，保至 70 岁；或选择保终身，但保额买低一点，附加 60 岁前额外赔。前者优先考虑 达尔文 6 号 ，后者可以考虑 达尔文 7 号。
如果预算充足：可以选择保终身，不管是否附加 60 岁前额外赔， 达 尔文 7 号 或 超级玛丽 7 号（经典版）都是不错的选择，两者保障相近，性价比都很高。
另外，如果身体有异常，以上产品买不了的，也可以尝试别的产品，想了解更详细的产品信息，或者想为家庭量身定制合适的保险方案，可 点击文末的卡片，联系专业规划师。
2、定期寿险热门产品对比
直接说结论：
如果追求性价比：可考虑 定海柱 2 号，价格有优势；夫妻一起买的，可考虑 大麦甜蜜家 2022，一方出事可豁免剩余保费，若双方不幸在同场意外中身故或全残，可赔 4 倍保额。
如果身体有异常：可以考虑 大麦旗舰版 ，患有糖尿病、高血压等疾病也有机会买； 擎天柱 7 号 也是不错的选择，结节、乙肝能直接投保。
当然，有了以上两种保险还不够，意外险和百万医疗险全配齐，这样保障才更全面。
四、常见问题答疑
对于负债后要买的两种保险，很多朋友可能会有以下疑问，我们整理解答如下：
Q1：买了意外险，还要买定期寿险吗？
要的。
意外险保障意外身故、意外伤残；好的产品还有机会报销意外导致的医疗费，是很实用的保障，但它不能保疾病身故。
而定期寿险，除了故意犯罪等免责情况外，人没了就赔钱，身故保障范围比意外险大很多。
所以，有家庭责任的朋友，即使有意外险，也建议补充一份定期寿险。
Q2：有负债，但已经四五十岁了，还要按建议配置吗？
如果有家庭经济责任，经济情况也不错，就建议配置。
毕竟年纪越大，两种保险的费用都会越贵，能买到的保额或可选的交费时间也会有影响。
以 达尔文 7 号重疾险 为例，30 岁男性买 50 万保额，保终身 30 年交是 5250 元；但 40 岁买，只能选择 20 年交，每年要 9430 元，费用压力大很多。
另外，定期寿险健康要求比较宽松，但重疾险对健康的要求比较高，挑选时要注意健康告知的内容。
五、写在最后
“债”字，是一个“责”加一个“人”，所谓“负债”，往往也意味着是“需要负责的人”。
其实，对家人来说，我们最大的责任，不是赚多少钱，而是保持身体健康。当然，如果配齐了保险，也能给家人更多的安全感。
如果你不知道自己适合买哪一款重疾险或定期寿险，可以 点击下方卡片，预约专业的老师来为您解答。
.jpg)
.jpg)
.jpg)
