给孩子购买保险加上这项责任,再也不用担心交不起保费了!

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2022-12-23 14:59

我想大部分朋友与我一样,一旦开始买保险,会把家人的保险都买了。

但世事无常,一份保险动辄保障几十年,光交费期就有二三十年,这期间什么事情都有可能发生。

你们有没有想过,我们买的保险可能会遇到这个问题:

如果有一天,我们作为投保人不幸生重病、身故或全残了,给家人、小孩买的保险怎么办?谁能来交保费呢?

一般来说,这种情况可以向保险公司申请变更投保人,然后继续交保费,家人的保障肯定不受影响。

但,如果小孩未成年,其他监护人可能会因为没有保险意识、迫于经济压力,无法继续交费;或者,我们作为投保人不幸得了重疾,自己治病花钱如流水,更没有能力给家人的保险交费。

这些情况都可能导致:买了好几年的保险一朝断缴,不仅退不了多少钱,家人的保障还都作废了!

那我们有办法解决吗?

当然有,附加上 “投保人豁免” 责任,就可以解决这些问题。

图源:重疾险投保截图

那投保人豁免是什么意思?它到底能提供什么样的保障?有必要附加吗?

今天,带大家走进“投保人豁免”,了解它的真正作用!

一、投保人豁免是什么意思?和被保人豁免的区别在哪?

咱们在买重疾险、寿险等长险时,很多人会看到 “投保人豁免”、“被保人豁免” 责任。

可能很多人都会不了解,被保人、投保人豁免是什么意思呢?投保人豁免和被保人豁免的区别在哪呢?

它们俩的保障区别不大。

一般是指在交费期内,投保人 或 被保人 发生合同约定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等),由保险公司获准同意,后续保费不用再交了,保障仍然有效。

投保人豁免和被保人豁免最主要区别在于:保障对象不一样。

简单来说,投保人就是交钱的人,而被保人就是受保险合同保障的人、有权领取保险理赔金的人。

目前主流的重疾险、寿险都会自带“被保人豁免”责任,我们不用另外附加责任。

需要注意的是,不是所有保险都有“投保人豁免”可选责任,只有部分重疾险、寿险和理财险支持附加。

“投保人豁免”有点复杂的样子,咋理解呢?

举个例子:

大明给儿子小明买了份终身重疾险,每年交 3000 元,分 30 年交费,大明作为投保人,并且附加了“投保人豁免”责任。

第 3 年交费时,大明不幸得了癌症,他给儿子小明的这份重疾险剩余 8.4 万元(3000×28 年 =84000 元)的保费不用再交了,小明依然可以获得终身的重疾保障。

这样一看,是不是感觉“投保人豁免”保障似乎还不赖,白赚了 8.4 万元!孩子的保障还不会中断。

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但“投保人豁免”真的有必要附加吗?咱们继续来聊。

二、投保人豁免有必要买吗?

从保障的角度讲,“投保人豁免”责任真的很有用。

它可以很好地防止因为投保人的健康问题,导致家人保障失效的情况发生,减轻家庭支柱的经济负担。

尤其是给孩子买的保险,无论自己发生何事,也不用担心孩子保障会“裸奔”。

因此如果你买的保险,支持附加“投保人豁免”功能,且符合以下 3 种情况时,可以考虑附加上“投保人豁免”责任:

1、夫妻互为投保人

夫妻俩,分别是对方保单的投保人,都附加了投保人豁免责任。

任何一方出险,理赔后,双方的后续保费都不用交了,保障继续有效。

比如,小明和小红是一对夫妻,夫妻互保,各买了一份附加【投保人豁免】的达尔文 6 号重疾险,并且该重疾险本身含有【被保人轻症豁免】。

如果小明得了轻症,自己的重疾险后续保费不用交了,妻子小红的重疾险,同样因投保人豁免责任,保费也不用交了。

2、父母给未成年孩子买保险

未成年的孩子,投保人都是父母,交费压力都在父母身上。

如果父母不幸生病、倒下,都有可能造成家庭经济困难,导致孩子保障中断失效。

这时投保人豁免功能,可以很好减轻家庭负担。

3、成年子女给父母买保险

这个和父母给孩子投保是相同的道理,毕竟青壮年人的经济压力大,有了这个豁免责任,子女也没有后顾之忧。

除了上述情况外,是否附加“投保人豁免”责任,还要看它性价比高不高,即增加的保费和保障是否匹配。

不同产品,投保人豁免的价格、保障范围是不一样的。

比如,30 岁宝妈,给 0 岁孩子买大黄蜂 7 号少儿重疾险为例,50 万保额,保终身,分 30 年交,不附加责任是 1835 元 / 年,附加“投保人豁免”责任后是 2046.21 元 / 年,保费只增加了 211.21 元。

每年多交两百块,在 30 年内宝妈都不用担心因发生轻症、中症、重疾、身故、高残等导致孩子保障中断,还是很不错的。

想要给孩子买大黄蜂 7 号,可以直接点击下方卡片,免费测算保费:

附加投保人豁免的重疾险,哪款最好?

如果附加同样的投保人豁免责任,其他产品需要多加几千元、或者它只有得了重疾才豁免保费(保费豁免的情况少),那这个责任的性价比就贼低了,我不建议附加。

但需要注意,“投保人豁免”责任不是想附加就能附加的。

目前,只有部分保险支持附加“投保人豁免”责任。

三、目前支持附加“投保人豁免”保险有哪些?

投保人豁免责任是近几年才出的,现在,有附投保人豁免保障的产品还是挺多的。

专心君整理了一波,现在市面上支持“投保人豁免”功能的高性价比重疾险有这 7 款:

  • 适合孩子买的重疾险:大黄蜂 7 号少儿重疾险、慧馨安 2022 少儿重疾险、青云卫 2 号少儿重疾险

     

  • 适合大人买的重疾险:达尔文 7 号重疾险、超级玛丽 7 号重疾险、神盾七号重疾险

三、附加投保人豁免的重疾险,哪款最好?

支持投保人豁免功能的定期寿险较少,只有这款支持夫妻互保的定期寿险:大麦甜蜜家 2022。

意外险、医疗险:现在的 1 年期意外险、医疗险,价格便宜,而且交一年保一年,基本都没有投保人豁免的可选保障。

“投保人豁免”除了部分保险支持外,它也对投保人的健康、职业也有要求,如果不符合相关要求,也是无法附加投保人豁免责任的。

四、附加投保人豁免,需要注意这些问题!

1、如果没有附投保人豁免,还有其他替代方法吗?

咱们上面说了,重疾险的【投保人豁免】责任,是在投保人发生轻症、重疾、高残、身故时,保单的剩余未交保费不用交了。

换一句话说,附加【投保人豁免】,就是给投保人多买了一份小额含身故责任的重疾险,它的保额是保单的未交保费。

我们作为投保人,如果买的重疾险、寿险没有【投保人豁免】责任,我 们可以在投保人自己买消费型重疾险、定期寿险时多买一些保额。

这多买的保额,在投保人发生重疾、身故获得理赔后,可以用来支付家人的保单后续保费。

这样做,同样可以起到【投保人豁免】的保障效果。

2、附加投保人豁免责任,可能会占用寿险 / 重疾的免体检保额:

每家保险公司对个人的可买的保额是有限制的。

为了方便理解,这里举个例子:

A 公司对我的风险保额最高是 50 万,如果我给妻子买了 A 公司的重疾险时附加【投保人豁免】,豁免占了 15 万 的风险保额。若我还买 A 公司的任何重疾险,最多只能买到 35 万 保额了。

不过,这个问题也有解决方法。

如果有高保额需求的朋友,可以考虑在多个保险公司进行投保,不用担心保额不够用的情况。

关于投保人豁免的科普,咱们就聊到这,如果你还有其他保险问题,欢迎戳 下方卡片 来找我,为你详细解答分析!

 
深蓝君
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