现在工作这么累、压力这么大,加上饮食作息不规律,很多人体检会有各种异常。虽然有的小毛病医生说没关系,不需要治疗,但买保险时,却会影响到核保结论。
甲状腺结节 3 级被除外了甲状腺相关疾病,自己原本最担心的就是甲状腺出大问题,然而保险公司却不给保。
大三阳现在无症状无需治疗,重疾险要加费上千块才能承保肝部恶性肿瘤。
看到这样的结论,有些人不免有些郁闷,他们也会产生这样的疑惑:“担心的病都不能保了,这保险还该不该买?”,“为什么我要加钱才能买啊,是不是不公平啊?”
今天,我们就来聊聊除外和加费这个话题,希望能帮大家解决困惑。
一、常见的核保结论
一般来说,核保结论分为 5 种:
按照对我们的有利程度来排列,即:正常承保>加费承保>除外承保>延期>拒保。
其中,加费承保指的是,保险公司根据个人告知的健康情况,考虑到罹患某种疾病的风险较高,影响全身无法除外,因此对这部分风险加收额外保费,之后出险是可以正常理赔的。
除外承保指的是,考虑到罹患的疾病影响身体局部,所以将该疾病或身体部位相关的保障进行除外,但其他疾病或者身体部位能正常保障。
二、为什么会被加费或者除外?
保险保的是未知风险,对于已知的风险,且这个风险发生概率大的时候,保险公司是会非常谨慎的,有不少情况是直接拒保的,部分情况可以考虑加费或者除外承保。
1)加费
其实加不加费,加多少,并不是核保员或保险公司拍脑袋说了算,而是保险行业内有一套通用的加费标准:额外死亡率费率表,简称“加费表”。
简单理解就是,某些人群的风险更大(例如健康欠佳),死亡率会比正常人群要高,高出来的部分就叫“额外死亡率”。
由于每个人的额外风险不同,计算出来的额外死亡率就有差异,加费额度自然也不一样。
由此可见,加费是基于大数据、且有严谨的科学计算,并不是保险公司想加多少就加多少。
加费承保常见于超重(BMI 偏高),高血压(1- 2 级),肝功、甲功异常等。
2)为啥有时用加费,有时用除外?
有些疾病会导致全身风险升高,那就要加费。
比如高血压,严重时可能引起对心脏、大脑、肾脏以及眼底等靶器官的损害。这种情况如果选择除外,一是影响范围太大,风险除不干净;二是除外责任太多,客户很难接受。如果直接拒保,客户就没有了保障机会。所以选择加费,双方各让一步。
有些疾病只导致局部风险升高,那就除外。
比如 高度近视,最大的危害会导致眼睛的角膜出现病变,还有可能会导致眼球不断的向外生长,导致视网膜变薄甚至脱落,最终导致眼睛失明。它一般不会引起除眼睛外其他部位的疾病,所以选择除外眼部疾病。
三、被除外或者加费还有必要买吗?
从保障来看,加费并没有让保障短斤缺两,该保的都保,还是挺不错的。
虽然除外承保意味着部分保障缺失,但绝大多数疾病也能保。
人有 8 大系统、36 个重要器官和 206 块骨头,谁也无法预料自己哪个部位会有健康异常, 不能因小失大。
从长远来看,加费说明身体已经出现了一些不可忽视的潜在风险,如果现在不考虑投保,一旦病情有加重的迹象,后期很有可能被延期或拒保。再往后拖几年,年龄越来越大,健康异常也是越来越多的。保费更贵不说,患病概率也会增加,如果病情进一步恶化,后面可能直接就被拒保了。
所以,最好的办法,就是趁着还能买保险的时候,先给自己增加保障。
四、保单复议是什么?
随着保险行业的不断发展,保险公司的服务也越来越人性化了。目前,一些保险公司还支持长期重疾险的保单复议。
也就是说,对于某些疾病,即使当下被除外承保,后续健康状况好转,检查指标正常了,还能向保险公司申请再次核保,取消以前的除外责任。
因此,介意自己某项疾病被除外的朋友,在投保重疾险时,也可以选择能够进行保单复议的保险公司或产品,为以后复议争取机会。
不同的保险公司,对复议的要求也会有些不同,目前支持复议的保险公司有:富德生命、国富人寿、海保人寿、同方全球、横琴人寿 等。
这些保险公司大多要求保单满 1~2 年后才能申请再次核保,且不同保险公司,办理的方式也不太一样。
另外,复议的结果也并不能完全确定,能得到取消加费除外的新核保结论,当然皆大欢喜。
五、医生说没事,为什么要加费除外
保险医学以临床医学为基础,但其考虑问题的角度和出发点是不一样的。
医生诊病主要是考虑近期是否有症状、是否危及生命或者影响生活质量,据此确定是否需要医学干预,如果暂无上述情况,医生一般会说没什么大问题。
医生这样说一方面是因为从临床的角度确实病变轻微,尚无治疗需要,另一方面也是医生进行心理治疗的一种方式,鼓励被检查者健康愉快地生活。
而保险医学考虑的是现在的情况对未来预期寿命、疾病发生率的可能影响。
如果轻微的异常状况是未来某些重要疾病的相关危险因素,那么它就会增加未来死亡或者发生重大疾病的风险,保险公司就需要对其进行包括加费在内的一定处理,以使保险产品的价格在不同质客户中保持公平。
六、写在最后
知乎上曾有人提问,哪些人最想买保险 ?毫无疑问, 已经有健康异常的人肯定是其中之一。
除外加费承保也并非洪水猛兽,反倒更像是一次难得的机会,让身体有异常的人也能赶上趟得到保障,毕竟还有很多已经得了严重疾病的朋友,想买保险都买不到。
所以,我们也建议大家,早买早安心。至于被除外加费的部位,平常一定要重视起来了。
最后,如果大家还有其他关于保险方面问题想要咨询,或者想定制个人的保险方案的话,欢迎你 点击下方 预约 1 对 1 咨询,让专业规划师为您答疑解惑。