总有人问，现在最好的重疾险是哪款？
深蓝君也不兜圈子了，把我最推荐的 3 款重疾险 奉上。
筛选了 34 家保险公司，对比了 48 款新定义重疾险。
最终根据三个维度：保障、价格、品牌，各自选出 No.1。
在保障上：我对重疾额外赔、中轻症理赔条件、癌症多次、身故等多项责任进行了逐项对比。
在价格上：先筛选出基本保障 TOP7 的产品，后测算每款产品的保费，性价比取最高。
在品牌上：对 9 大保险公司的产品做了详细对比，国寿、平安、太平洋、太平、新华、泰康、人保、友邦、阳光，都是有头有脸的大公司。
总之，为了保证选出来的重疾险产品靠谱，深蓝君真的是煞费苦心，就差刨根问底了。
一、如何挑选一款重疾险？
一款重疾险，涉及八九项责任，上百种疾病；
不同的重疾险，理赔标准、赔付比例都可能存在差异；
最要命的是，复杂的条款如天书。
所以，对于不懂保险的朋友来说，买重疾险真的是寸步难行；
多花十几万冤枉钱也在所难免。
不过，重疾险虽复杂，但挑选起来还是有迹可循的，
怎么买，银保监会（保险业和银行业的爸爸）早有指示：
1、一看——需求
买车，我们都会下意识买个车险，不管是别人撞了我们还是我们碰了别人，车损险和三者险就能派上用场。
养老，为了过个安定的晚年，我们月月都在交养老保险，就期盼老了后能有钱领。
看病，为了病有所医，我们也在长年累月缴纳医疗保险。
早逝，很多家中顶梁柱把生死交给一份寿险，进可攻退可守。
生老病死以上险种都已覆盖了，那么我们花几千上万买重疾险意义又何在？
同样是为了解决看病住院的难题，几百块钱的百万医疗险不是更香吗？
这样想就错了，重疾险的意义远不止于此。
患大病后，哪怕需要 100 万的治疗费用，一份医保 + 一份百万医疗险，足以 cover 掉。
而治疗出院后，重疾险的作用才真正显现出来：
康复治疗得 3 - 5 年吧？
车贷房贷得还吧？
生活费、孩子教育费 … 又从何而来？
所以，重疾险我们又叫它收入补偿险，能覆盖我们患病后 5 年的收入为好。
那么，一款好的重疾险要怎么看？
就势必要从它的每一项保障入手。
这 9 项责任就是重疾险的常规保障了，重要程度我都一并做了标注。
被列为五星和四星的，是一款重疾险的基本保障，也是我们的必选责任，重疾 / 中症 / 轻症都涵盖，保障也基本全面。
被列为三星的保障，主要是针对癌症和一些心脑血管疾病的多次赔付；这些疾病非常高发，又容易复发，所以，有条件的情况下可以附加。
被列为二星的保障，身故 / 全残责任可以由定期寿险来代替，保障更好，价格比重疾险附加身故责任更便宜；
以及投 / 被保人豁免责任，被保人豁免大多自带，投保人豁免强烈建议在给孩子投保的时候附加，不管是大人孩子任何一方得了疾病 / 身故，后续的保费都不用交了。
被列为一星的保障，可以直接忽略。
2、二看——产品
知道保障怎么选了，我们就得把矛头对向产品。
重疾险的种类有很多，一着不慎，花十几万冤枉钱在所难免。
而我们常见的主要有 3 种，如果我说出它们的 slogan，想必你也早有耳闻。
消费型重疾险：没出险，钱就打水漂了。
储蓄型重疾险：保额一定能赔到，相当于强制储蓄一笔钱。
返还型重疾险：有病赔钱，没病返本。
这么一听，是不是觉得返还型重疾险更得我心。
别急，有对比才有伤害。
我分别找了一款代表产品来做比较，足以让它们原形毕露。
直接甩结论：
90% 以上的家庭更适合消费型重疾险。
原因：赔的更多，价格更便宜。
保险的本质是保障，“没出险，钱就打水漂了”太过谬论。
我们普通人，老老实实买一份纯保障的重疾险，性价比最高。
不推荐储蓄型重疾险的原因：不划算。
储蓄型比消费型其实就多了一项身故责任，从而保费贵了小两千块钱。
值吗？一点都不值。
如果想要身故责任，一份 100 万保额的定期寿险，一年 1000 块钱就能搞定。
如果觉得没出险，保费就白花了，我们可以利用“买定投余原则”，将每年多交的小两千块钱拿去理财，日积月累，也是一笔不菲的收入。
另外再补一句：疾病和身故只赔其一，相当于花两份钱买了一份保障。不推荐返还型重疾险的原因就更简单了：滔天巨坑。
本来花 6000 就能搞定的重疾险，为了“返还”，又多交了 6000。
几十年后返回来还好说，损失的只是通货膨胀的钱。
但就怕在这几十年内发生重疾或身故，合同结束，返还就无意义。
有病赔钱，没病返本；以为是个一石二鸟的好办法，到头来却是赔了夫人又折兵。
说了这么多，总结为一句话就是：
重疾险最高性价比的买法，莫过于一份消费型重疾险 + 一份定期寿险。
3、三看——收入
明确了要买什么样的产品后，我们就得看兜里有多少钱了。
有多少钱，办多大事。
我们买保险的目的是为了应对生活中未知的一些风险，而不是买来添堵，更不是造成经济压力。
所以，一定是在预算范围内买到合适的重疾险。
另外，如果预算有限，重疾险的灵魂三问在这也都能找到答案：
重疾险保到 70 岁还是终身？
重疾险要不要附加身故责任？
重疾险要不要附加癌症多次赔？
可以看到，每加一项保障，保费都在真金白银的往出花。
所以，如果预算有限，重疾险保到 70 岁即可，其余附加责任一概不要。
温饱都成问题，还去觊觎什么鲍鱼龙虾。
4、四看——条款
保险条款如天书，我理解。
密密麻麻的字，深蓝君看得都头疼。
但保险条款规定了消费者的权利义务。
虽复杂，但建议一看。
其一：我们至少要明确它“保什么”和“不保什么”。即对应重疾险条款中的“保险责任”和“责任免除”。
其二：可以仔细对比一下中轻症疾病的条款理赔是否宽松。也是我们唯一需要认真研究重疾险条款的地方，会有猫腻。
因为银保监会规定了最高发的 28 种重疾，赔付条件都一样，我们无需操心。
二、保障篇——选出 No.1
上面通过“四看”，主要陈述了重疾险的挑选思路。
认真看完的朋友，避开 80% 的坑铁定不在话下。
下面我们直击主题，来看看我最推荐的 3 款重疾险是哪 3 款。
首先，我们来看保障最好的产品是哪一款。
而 TOP1 的和谐健康——喜乐保 自然就是我今天要重点介绍的一款产品。
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