2022 年，想要买百万医疗险的人别错过了！
百万医疗险真的很火，所以总有人问，现在最好的产品是哪款？
深蓝君也不兜圈子了，这篇文章会给你们揭晓答案！
我从平安、国寿、太平洋、泰康、友邦、太平等多家保险公司，对比了 34 款热门百万医疗险。
最终从保障最好、投保是否宽松，各自选出合适的产品。
这边整理了一份百万医疗险清单，里面精选了高性价比的爆款产品，感兴趣的话可以了解下。
在保障上：我从基础保障、续保条件、外购药、增值服务等 4 个维度进行了逐项对比、打分，最后选出得分最高保障最优秀的产品。
在投保 条件上：我把 12 款产品对 13 种常见疾病的核保结论进行分析汇总，最后得出每一种常见疾病投保最宽松的产品。
90% 的人，看保障最好的 No.1 就够了！
还有部分身体状况不好的人，可以直接点击目录跳转投保宽松篇，根据自己的身体情况来看对应的产品。
无论给孩子买还是给爸妈买；
无论自己身体健康还是有异常；
看这篇就够了！
一、如何挑选一款百万医疗险
百万医疗险，几百块就能报销三四百万，解决了我们 ” 看不起病，住不起院 ” 的历史难题。
所以，它确确实实是我们每个人都必备的保险。
但是，百万医疗也有好坏之分，买对了，关键时刻才能保驾护航，买错了，只能是废纸一张。
下面，我也为大家总结了百万医疗险的挑选攻略，只要掌握这 ” 四看 ”，买百万医疗险就没人能忽悠的了你。
一看保障
很多人都知道百万医疗险价格便宜、保额高、报销范围广，只要是住院医疗费用都能报。
但它具体保什么，怎么看保障是否全面，经常一问三不知。
那么，百万医疗险主要报销什么内容？怎么才算保障全面？
我带大家来详细了解一下需要重点关注哪些责任！
1. 四大基础保障是否全部涵盖？
购买百万医疗险，四大基础保障必不可少，它决定了生病住院，到底能报销哪些治疗的费用。
这些基础保障是指住院 医疗、特殊门诊、住院前后门急诊和门诊手术。
正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。
如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。
我们来看看它具体保些什么：
（1）住院医疗
对于百万医疗险来说，无论是因疾病还是意外住院，都可以报销住院期间内产生的合理且必需的医疗费用，比如床位费、护理费、诊疗费、治疗费、药品费、手术费等。
但是部分产品对报销有时间限制，如人保寿险的【关爱百万】，最高仅承担 180 天的医疗费用，但好的产品在这方面就不会有限制。
假如突发重大疾病且需要住院很长时间的话，超过 180 天的住院费用【关爱百万】就报不了。
这样的保障责任缺陷在平时不显，如果不幸遇到极端情形就很 ” 致命 ”，以防万一的话，大家一定不要购买。
（2）特殊门诊
特殊门诊是指 得了符合规定大病、慢性病，需要在门诊进行的治疗。
比如癌症的放疗、化疗，门诊肾透析治疗等等。
一般情况下，医保只报销住院费，关于特殊门诊的报销就可以用百万医疗险来补足。
（3）住院前后门急诊
住院前后门急诊意思就是 与住院相同原因进行门急诊治疗，所发生的合理且必需的费用都可以报销。
大部分产品可以报销住院前 7 天后 30 天门急诊费用，优秀的产品可以报销前后 30 天。
（4）门诊手术
有一些疾病无需住院，直接就可以通过门诊手术来治疗，比如像白内障、乳腺纤维瘤等手术。
这些手术的各项费用加起来并不便宜，可能花费几千到几万不等。
如果产品包含门诊手术责任，则这些费用可以通过百万医疗险报销。
但并不是所有产品都有门诊手术保障，比如【京东安联臻 X 无限医疗 2021】和【新华康 X 华尊】就没有这项责任，所以在选择时要严格留意。
随着百万医疗险的产品设计日益成熟，现在很少有不包含这四项基础保障的产品。
但有些产品会隐秘地砍掉一些保障，比如：上面有提到不保门诊手术的产品。
或者明面上这些保障它都有，但又在细节里悄悄动手脚，比如单项责任设置限额，像这款产品，说好的是几百万保障，但恶性肿瘤门诊治疗偏偏只能报 10 万。
如果看到有缺失某项保障的百万医疗险，直接拉黑就行！
2. 外购药能不能报销？
什么是外购药？
简单来说，就是 治疗中必需的，但在就诊的医院买不到，需要医生开具处方，到外面药店购买的药，就属于外购药。
其中 大家最为熟悉的一种，就是抗癌特药。
抗癌特药也是外购药中最核心、最需要我们关注的保障。
因为抗癌特药的价格很贵，对于普通家庭来说是天文数字般的存在。
如果百万医疗险能报销的话，能缓解咱们治病的经济压力。
抗癌药有多贵？为了让大家感受更直观，我整理了下表：
可以看到，抗癌特药的价格十分昂贵，像治疗肺癌的 ” 安圣莎 ”，一个月的药品费就要将近 5 万，对于普通的工薪家庭来说，简直是无法承受之重。
虽然现在有些特效药已经进了医保，价格打了折扣，比如原价 5 万的安圣莎，纳入医保后只要 1.5 万，但不一定能买得到。
据 ” 与癌共舞 ” 网络论坛的一份调查中显示，504 名癌症患者中，有 54.9% 的患者表示买不到医保抗癌药。
所以，能不能报销外购药，对患者来说非常重要。
因此我们买百万医疗险一定要包含外购药，医保报不了的它能报，万一我们得了大病，也能多几分去医院看病的底气，而不是苦于没钱只能放弃治疗。
3. 增值服务是否齐全？
很多人可能不了解增值服务中包含了哪些内容，也不清楚这些内容有什么用。
整体来说，增值服务就是保险公司在基础保障之上，额外赠送的提升用户就医体验、就医质量的保障。
大多数产品的增值服务大同小异，这里我们详细聊聊最常见的三种：
质子重离子医疗：当前最先进的癌症放疗技术，多用于治疗垂体瘤、脑膜瘤等中枢神经系统肿瘤，能使部分癌症 5 年存活率高达 95%。但是很贵，单疗程就得花三四十万，如果百万医疗险不保就得自己掏钱;
就医绿通：就是看病 享有绿色通道的意思，相当于 VIP，住院、手术、门诊等有专人安排，对独自看病的朋友来说实用性很高;
费用垫付 ： 即保险公司 帮患者先垫交住院或押金费用; 有的百万医疗险还升级了住院直付，保险公司直接跟医院对接报销，完全不用我们操心。
如果你比较看重服务和就医体验，那么选择包含质子重离子医疗、就医绿通和费用垫付的产品无疑会更好。
小结：想要全面的保障，四大基础保障、外购药和三大实用增值服务都是我们需要关注的重点，目前市面上大多数产品都包含这些保障，可以货比三家选出最适合自己的百万医疗险。
二看续保条件
在挑选百万医疗险时，续保条件至关重要。
如果买到了续保条件不好的产品，比如 不保证续保的一年期产品，发生了以下情形，第二年很难再继续购买。
保单年度内发生了理赔或是身体健康状况下滑，无法顺利通过健康告知，那么续保成了大难题；
产品停售，原来的产品停售，自然无法续保。
因此，想要获得更加稳定的保障，我们要选择可以保证续保的长期百万医疗险。
什么是保证续保？
在合同约定的期间内，无论你是否身体变差，申请过理赔，第二年都可以 ” 无条件 ” 继续买。
目前，百万医疗险的保证续保时间最长可达 20 年。
比如太平洋健康的【蓝医保】、支付宝有名的【好医保 20 年期】、微保的【微医保 20 年期】产品，都支持保证续保 20 年。
假设我们给 50 岁的爸妈购买了这类产品，可以保到 70 岁，直接能覆盖大病高发的年龄阶段。
解决了父母的医疗费用问题，我们身上的担子也能减轻不少。
在有选择的情况下，深蓝君更建议大家购买保证续保 20 年的百万医疗险。
如果不可避免会遇到一年期产品，就得擦亮眼睛认准续保宽松，并且销量大、产品经营状况良好的产品，降低产品停售风险。
三看健康告知
大多数的拒赔案件都是由于没有做好健康告知；
有的人没有仔细看问了什么问题，直接全选否，结果理赔发现自己投保前就有的疾病无法获赔。
甚至有些人直接倒在第一步，填写健康告知太过小心翼翼，看到涉及的疾病自己得过，没考虑太多就选择是，结果被拒保无法购买。
下面深蓝君就来教大家健康告知要怎么做！
健康告知就像一张考卷，通常会问到我们有没有既往病史、住院史、健康或体检异常等等。
回答健康告知也很简单，就像咱们做的判断题，要么选 ” 部分为是 ”，要么选 ” 全部为否 ”。
- 全部为否：身体完全健康，或有一些感冒发烧等小毛病，但健康告知没问询到的，就可以不用管，回答“全部为否”即可，进入下一步填写身份证等信息;
- 部分为是：某一项身体异常被问询到了，比如高血脂、脂肪肝、甲状腺结节等，就需要选 ” 部分为是 ”，需要进行在线智能核保，或者找人工协助人工核保。
核保结论中，最坏的情况是拒保。比如【尊享 e 生 2022】的健康告知就明确表示，患有糖尿病、2 级以上高血压、冠心病等疾病会被拒保。
当然，如果智能核保的结果是 ” 通过 ”，我们仍然有机会正常购买。
一旦自己得的疾病，健康告知问询到了，我们也不要慌，可以重点关注以下 2 点：
①注意问询的时效
比如健康告知通常会询问有没有 1 年内检查出身体异常，被医生建议进一步做心电图、超声检查、病理检查的情况，或是否在 2 年内住过院？2 年内买其他保险有被拒保？等等。
但是，如果我们是 5 年前住的院，或者好几年前被查出的健康异常，那么不在健康告知 ”1 年、2 年的时间范围内 ”，自然就没有什么影响，可以直接略过。
当然，如果确实存在健康告知中问询的情况，那么一定要如实告知，并向保险公司确认最终能否购买。
如果身体有疾病担心买不到合适的医疗险，也可以参考下面的疾病投保攻略，里面整理了常见病可以正常投保的产品。
②关注除外情形
即使发生过住院，或是医学检查异常，对于部分情况，保险公司也是允许我们正常投保的，一般会在健康告知的最后几行列出来：
所以即使健康告知询问到了，我们也不用太过担心，百万医疗险的健康告知还是比较人性化的。
百万医疗险的健康告知，除了询问疾病外，通常还会对一些高危职业进行除外。
如果发现自己的职业买不了这款产品，建议选择对职业要求更宽松的医疗险。
如果不清楚自己的职业是否能承保，可以直接点职业类别表查询。
最后深蓝君再次重申！健康告知问到的，一定要如实告知，不要存在侥幸心理;
如果健康告知没有问到的，我们也不用主动提起，更不要为了买保险去做体检！切记！
四看条款
市面上的百万医疗险虽然看似一个样，但有些条款细节上的差异，也会影响产品的保障责任。
严重一点可能导致我们买了以后，理赔问题层出不穷 ……
因此我们需要关注保险条款的各项细节！
比如【蓝医保】就在条款中明确标注，报销外购药的详细要求。
这种白纸黑字将外购药责任明确下来的条款，就明显比那些 ” 可赠送外购药服务 ”，但实际条款中没有相关责任的产品要更好。
同时，让大家关注条款，主要是关注以下几种不赔的情形：
①低于 1 万免赔额的不赔；
百万医疗险通常有 1 万免赔额，现在很多保险公司为了降低理赔门槛，在免赔额上也开始卷。
比如【好医保 6 年 期】可以 6 年共享 1 万免赔额，【蓝医保】家庭共享免赔额等等。
这里有个小 tips：百万医疗险的免赔额是可以累计的，只要是符合理赔标准的医药费都可以申请理赔，多报几次就凑够免赔额了，下一次生病可以 ” 无视 ” 免赔额直接报。
②既往症不赔；
通俗来说，就是买百万医疗险之前就已经有了的病不赔；
③免责条款中不能赔的情形
百万医疗险并不是所有医疗费用都赔，免责条款中也会提到除违法犯罪之外不赔的医疗费用有哪些。
- 精神疾病、职业病等医疗费用不赔；
- 怀孕、分娩、治疗不孕不育等手术不赔；
- 整容、种植牙、视力矫正等不赔；
更极端的情形比如战争、核辐射、犯罪行为等等，普通人一般不涉及，我们简单了解即可。
以上几点，就是我们在买百万医疗险时，需要重点关注的。
当然，也有些朋友购买保险时，比较看重公司品牌。认为大公司的服务好，理赔快，有保障 ……
然而，大公司和小公司的产品保障差别并不大。
我将平安保险的【平安 e 生保】和瑞华保险的【瑞华医保加】的保障进行了综合对比：
平安 e 生保不含质子重离子和外购药保障，反而是瑞华医保加的保障更加齐全。
所以 我们买百万医疗险最重要的还是应该看保障和性价比，毕竟就算保险公司名头再响，理赔报销的时候也不会多赔钱，何必在意那些虚名呢。
如果对大公司小公司还有疑虑的伙伴，可以看我之前的文章：买保险，到底选择大公司还是小公司？
接下来，结合上面的四看，深蓝君从保障、投保宽松 2 个维度各选出了优秀的产品推荐给大家，下面详细分析。
二、保障篇
通过上面的 ” 四看 ”，我主要陈述了百万医疗险的挑选思路，相信认真看完的朋友在购买时能避开 90% 的坑。
下面我们来看看，保障最全面最优秀的产品是怎么评选出来的。
我在百万医疗险的常规保障中筛选出了最重要的 4 项，一 一做了对比。
并且制定了评分标准：
经过每一项的对比和得分累计，我在市面上热门的 34 款百万医疗险中评选出了 10 款上榜的产品:
从排行榜中可以看出，【蓝医保长期医疗（20 年期）】与【好医保长期医疗险 20 年期】总得分都是 8 分，两款产品的保障责任旗鼓相当。
但【蓝医保】外购药 100% 的报销比例胜过了【好医保 20 年期】外购药 90% 的报销比例，以微弱的优势获得了第一。
接下来，我会重点介绍这款产品！
1. 保障全面 NO.1——蓝医保长期医疗险（20 年期）
我将蓝医保的投保规则、价格以及全部保障整理了出来：
从测评表格中可以看到，【蓝医保】由太平洋健康保险公司承保，有大公司 ” 背景 ”，在保障责任上也是十分出色。
【优点】
- 四大基础保障全面，住院医疗、门诊手术、特殊门诊和住院前后门急诊全都包含，同时支持住院前 30 天后 30 天的门急诊费用报销；
- 保证续保 20 年，是目前市面上支持保证续保期限最长的产品之一；
- 可附加外购药保障， 0 免赔 200 万保额可 100% 报销，支持最长续保 20 年，2 种 120 万一针的 Car- T 抗癌针也在特药清单内;
价格很便宜，30 岁的年轻人只用多花 9 块钱，就能获得外购药保障。
- 增值服务齐全，质子重离子治疗写进了合同条款中，使这项保障具有法律效力，安全感更强。
- 家庭保费优惠，一家三口一起购买，保费可以打 95 折。
【注意事项】
- 仅支持 0 -55 岁的人群投保，年龄较大但身体健康的人群无法购买；
- 如货车司机、电梯安装工等高危职业无法购买。
