近日，由济宁市医保局指导，银保监部门监督，中国人寿等多家保险公司承保的惠民保——济惠保 上线。
这款产品主要 保障住院医疗和 9 种特定药品费用，一年 99 元，最高可以报销 230 万。
那么，济惠保保障怎么样？有哪些优缺点？值得买吗？
下面，深蓝君就来为大家解析一下这款产品。
一、济惠保保障怎么样？
作为一款惠民保，它 不限制被保人的户籍、年龄、职业和健康状况，只要有济宁市医保就能买。
深蓝君将它的保障内容整理成下表：
可以看到，它能够报销医保内外的住院医疗费和 9 种特定药品费，具体详情如下：
- 医保内住院医疗：保障生效后，住院产生的医疗费经医保报销后，医保内住院费自己掏钱超过 2 万的部分，济惠保能按 70% 比例进行报销（既往症人群只能报销 30%），最高可以报销 100 万。
- 医保外住院医疗：保障生效后，住院治疗产生的医保范围外的合规医疗费，如乙类药的自付部分（不包括用现金和个人账户支付的门诊、购药），自己花钱超过 2 万的部分，济惠保还能报销 60%（既往症人群，只能报销 30%），最高以 100 万为上限。
- 9 种高额特药：保障生效后，如果治病的过程中需要用到《济惠保特药目录》内的 9 种药品，产生的药品费，扣除 2 万免赔额后，可以报销 60%，最高可报 30 万。
《济惠保特药目录》内的药品清单如下：
这 9 种都属于罕见的重大疾病，虽然少见，但一旦患上，高昂的治疗费和药品费都可能对一个家庭造成重创。
以脊髓性肌萎缩症为例，是神经性肌肉萎缩的常见疾病之一，治疗它的特效药“诺西那生钠注射液”，一剂就需要 87 万元人民币，这样的“天价药”并非普通家庭可以承受的。
济惠保将这些罕见病纳入保障，可以在一定程度上减轻患者的经济压力。
需要注意的是，一定要先经过医保报销，否则济惠保一分钱都报不了。
另外，如果是异地就医并经医保报销，济惠保住院医疗的报销比例还需要在原来的基础上降 10%，药品费降 30%。
二、济惠保有那些优缺点？
1、优点
- 投保门槛低：济惠保不限被保人的职业年龄，没有健康告知，只要有济宁医保就能买。
- 可用医保个账支付：济惠保支持医保个人账户余额缴纳保费，不用自己掏钱，为自己和家人买都可以。
- 能报销社保外住院医疗费：它既可以报销医保内住院费，也可以报销医保外的住院医疗费。
- 能报销既往症的费用：济惠保不用健康告知，就算得了癌症也能买，后续的医疗费也可以进行相应的报销。
2. 缺点
- 保障不够全面：虽然保额有 230 万，但保障的范围不够广，缺少了门诊手术、特殊门诊、外购药等保障。保障范围太窄，当风险真正来临时无法全面覆盖。
- 高额药品保额低：济惠保只保障 9 类罕见病特定药，但是最高只能报销 30 万，相比于市面上其他能保 100-150 万的其他产品，它的保额确实不高。
- 报销比例低：虽然它能报销社保内外的住院医疗费、特定药品费，但是每项保障的报销比例都不够高，真的得了重病后，报销后自己仍要掏不少钱。
- 免赔额高：这款产品每项责任都有 2 万的报销起付线，高免赔额对我们是不利的，因为小额医疗可能根本达不到 2 万的门槛，降低了住院医疗理赔的可能性。
三、济惠保值得买吗？
通过上面的保障内容和优缺点分析，我们可以发现济惠保的保障其实并不好，因为它存在保障不全面、报销比例低、起付线高等缺点。
如果真的不幸得了大病，哪怕经医保和济惠保报销后，自己仍要掏不少钱。
所以，如果身体健康的小伙伴，建议优先考虑报销范围广、报销比例高的百万医疗险。
只要是符合约定的住院医疗费和药品费，在医保报销并扣除 1 万免赔额（重疾 0 免赔额）后，可以 100% 报销，能够真正解决灾难性的医疗支出。
当然，如果你因为健康、年龄、职业能问题买不了百万医疗险等商业医疗险，济惠保还是值得考虑购买一份的，毕竟价格不贵，还能用医保缴费。
总之，济惠保是否值得购买，需要大家结合自己的实际情况考虑。
