专心君每天都会收到许多留言，其中有一个问题经常被问起：
已经买了几百万的保额的百万医疗险，还有必要买重疾险吗？
不少人都觉得，买了百万医疗险，就没有必要再买重疾险了。
尤其是 20 年保证续保的百万医疗险推出来以后，持这个观点的人是越来越多。
“最高 600 万，一年几百块，不限医保，住院 100% 报销 …”
这几乎成了每款百万医疗险宣传的标配。
如果从字面意思上解释，百万医疗险诱惑力确实蛮大的。
而重疾险，光是 50 万保额，就要付出大几千块钱才能把配置拉满。
钱是算得明白，但百万医疗险和重疾险两者到底差别在哪？
买了百万医疗险还需要买重疾险吗？
百万医疗险能不能代替重疾险？
今天，专心君就和大家来好好聊聊以上问题。
主要内容 包括：
百万医疗险 VS 重疾险，有什么区别？
百万医疗险，为什么都这么便宜？
有了百万医疗险，为什么还要买重疾险？
买了百万医疗险和重疾险，就够了吗？
一、百万医疗险 VS 重疾险，有什么区别？
说到百万医疗险和重疾险的保障范围，确实也有重合的部分。
比如，同样是罹患癌症，我们既可以用医疗险报销医疗费，也可以拿着重疾险的理赔款用来治病。
但两款产品的定位不同：
一个是只给你医疗费，一个是在医疗费之外，再给你生活费。
医疗险 只报销医疗费用，像一个会计，全面、细致、喜欢斤斤计较。
得病之后，只要你花的钱超过免赔额，医疗险就能报销。
但是，它只报销规定范围内的钱，比如住院费、手术费、药品费、检查费等等。
必须是写进合同里的项目，它才会理赔，而且赔付的钱绝对不可能超过你看病的实际花销。
更何况百万医疗险一般会有 1 万元的免赔额度，经医保报销后，超过 1 万后，才能报销。
举个例子：
假设张三住院一共花了 10 万元，医保报销了 6 万；
剩下 4 万，扣除 1 万的免赔额，才能凭借住院发票向保险公司申请报销。
重疾险 则是在医疗费用之外，再给一笔生活费，就像是个土豪，慷慨、灵活、自由支配。
毕竟一场大病，医疗费用只是冰山一角。
也是很现实的例子：
假设张三因为癌症住院了，短期内无法上班，意味着没有收入，还要担心会不会被公司“优化”。
住院之后，肯定要腾出一个人照顾，那要不要请护工？
如果请，家里的钱够吗？如果不请，另一半能否既兼顾工作，又照顾病人？
如果癌症当地治不好，可能还会牵涉异地就医问题，那去其他城市的车马费，这又是一笔开销。
更不说要说病人后期的康复费用，家里的房贷、车贷等等，这些是百万医疗险无法解决的。
但这时候，如果有一份 50 万保额的重疾险，张三的情况达到理赔条件，那么保险公司会把 50 万直接打到张三账上。
这笔钱，不管是用来寻求更好的治疗环境，还是康复护理，还是拿来还房贷车贷都可以。
可相比重疾险，百万医疗险为什么会这么便宜？
很多人就是因为价格才一直纠结有了百万医疗险后，还有没有必要买重疾险。
接下来，咱们来一起看看。
二、百万医疗险，为什么都这么便宜？
“最高 600 万，每天几毛钱，不限医保，住院 100% 报销 …”
这几乎是每款百万医疗险宣传的标配了，低保费、高保额的百万医疗险自 2016 年开始火遍中国。
对于如此“完美”的保障，一些刚接触的朋友在惊喜之余，也会心生疑虑，这么好的保险到底是不是真的？
其实，保险产品都是经过银保监会备案的，肯定假不了，
那为什么百万医疗险这么便宜呢？
主要有以下 3 大因素：
1、设置免赔额，提高了理赔门槛
市面上主流的百万医疗险，大多数都有几千到 1 万不等的免赔额。
如果住院费用没有超过免赔额，百万医疗险是一分都不会报的。
根据国家卫计委公布：
2018 年 1-5 月全国二级公立医院人均住院费用为 5982.5 元；
三级公立医院人均住院费用为 13297.5 元。
即使是三甲医院人均住院费也才万元出头，如果是小病小痛住院，大概率也用不到百万医疗险。
所以百万医疗险保费便宜的原因之一就是：
设置了 1 万的高免赔，过滤掉了大部分的小额理赔。
但很多朋友都会纠结一点：那还买它干嘛，哪有机会用得上？
百万医疗险存在的最大意义是解决巨额医疗费用的支出。
除此之外，市场上也有少数的 0 免赔的百万医疗险。
这类产品只要住院费用，都有机会报销，听起来非常美妙。
但是此类医疗险由于保险公司容易亏损过多，经常会下架。
你第二年想买也买不到了，而且还有一个最大风险：
万一这一年身体染上了高血压、结节等毛病，其他医疗险很可能也买不上，彻底失去保障了。
所以大家要理性看待，不是免赔额越低就一定会越好。
2、每年保费上涨，年龄越大保费越高
即使购买的是同一份百万医疗险，年龄不同，我们每年交的保费也会有所不同。
以微信上某款医疗险为例：
30 岁的年轻人只要交 276 元，而 60 岁的老人则要交 1422 元了！
百万医疗险便宜只是暂时的，随着年龄增加，以后的保费也会越来越贵；
而且交一年就保一年，一直累计下来也是一笔不小的费用。
3、交 1 年保 1 年，不保证续保
鉴于目前国内医疗费用保持 5% – 10% 的通胀水平，绝大部分百万医疗险都无法做到保证续保。
虽然部分产品的续保条件还不错，比如续保无需审核、也无需健康告知。
但保险公司不是慈善机构，极端情况下，如果赔付率过高，第二年也可能会保费上涨，甚至停售不卖了。
所以保费便宜的同时，产品的稳定性就没那么高了，能买一年算一年。
不过最近随着监管的放松，市面上已经有不少保证 6 年 /20 年续保的百万医疗险产品，值得大家选购。
所以专心君一直建议在买医疗险时，要选择续保条件比较优秀的。
百万医疗险虽然有其独有的优势，但是也存在自身的不足，专心君希望大家都能理性地看待。
三、有了百万医疗险，为什么还要买重疾险？
既然几百块的医疗险都可以保大病，还有必要花几千块钱买重疾险吗？
存在这个疑问的朋友，本质上是对百万医疗险和重疾险的了解还停留在初级阶段。
下面我们来看一个例子：
35 岁的张先生在北京一家公司上班，在一次体检中不幸被诊断为癌症，经过 1 年多的治疗和手术，仅医疗费就自费了 30 余万，几乎掏空了家底；
家中靠他一人赚钱养家，治病这一年多里，整个家庭收入完全中断了；
由于请不起看护，只好由张太太忙前忙后照顾；
原本在私立幼儿园上学的女儿被迫送回老家，辛苦凑完首付才买的房子现在也岌岌可危，目前已经做好了卖房的准备 …
1、如果买了百万医疗险，怎么赔？
百万医疗险报销规则很简单，仅承担住院期间的合理医疗费用，花多少报销多少；
但最多不超过总的医疗费用。
如果上例的张先生只买了一份百万医疗险，在扣除 1 万免赔额后，张先生剩余的 29 万的医疗费可以得到报销。
医疗险只关注医疗费，费用一般先自己出，然后按照规则报销。
虽然看起来保额几百万，但要看实际花费多少。
目前国内医院的普通部，就算是癌症住院，医药费也很难达到百万级别。
所以，看起来很夸张的几百万保额，实际上也用不了那么多。
无论被保险人有没有工作、房贷压力大不大、有没有足够的钱购买营养品；
百万医疗险都不管这些，只看医疗花费多少钱。
2、如果买了重疾险，怎么赔？
重疾险很简单，只要符合条款约定，就可以一次性拿到 50 万或 100 万保额；
拿到钱后具体怎么花、花多少，都可以由自己来定。
这笔钱除了可以用于上例张先生的医疗费用支出、还可以用来交女儿的学费、请个专业点的看护帮忙照顾、还房贷保住房子，甚至好了之后出去旅游都是可以的。
重疾险的本质是收入损失险，这也是专心君一直在强调的一点。
毕竟一场大病，医疗费用只是冰山一角；
其它的隐性费用，比如生活费、营养费、看护费、工资损失，这些都是无法通过百万医疗险来报销的。
不同险种解决的问题不一样；
保险是多次配置的过程，需要根据自己的收入和家庭条件来调整；
不能说有一份医疗险就万事大吉了。
专心君也特意总结了百万医疗险和重疾险的差别，具体如下：
综上所述，百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能，不能片面地说哪个更重要。
另外，保险只是工具，不同的保险解决目的不同。
虽然不同保险的保障责任存在一定的重叠，但也不是说谁能代替谁。
四、买了百万医疗险和重疾险，就够了吗？
接着以上内容，我们再来探讨一个问题：有了百万医疗和重疾险，就一切稳妥了吗？
为了回答这个问题，我们再来看一个例子：
40 岁的贾先生不幸遭遇车祸，导致深度昏迷，医院救治一周后，仍不幸身故。
好好的家庭瞬间支离破碎，留下读初一的孩子，收入不高的太太，和年迈的父母 ……
贾先生的突然离世，给家庭经济造成了毁灭性的打击：
医疗费：经社保报销后，家人还要自费 15 万。
经济损失：贾先生年薪 30 万，还有 20 年才退休，而且他是家庭的经济支柱，背负着房贷、车贷。
贾先生的收入还要支付各种生活开销，起码还要支付 10 年，直到孩子大学毕业。
如果按每年 10 万计算，他至少要给家人留下 100 万。
如果贾先生买齐了四大险种（重疾 50 万、意外和定寿各 100 万），发生不幸后，家人的生活能否能好过一些？
直接说结论：
买齐了四大险种，赔下来的钱不仅能偿还各种债务、抚养小孩、照顾老人，家人的生活也不会受到太大影响。
因此，合理搭配四大险种，把保障做充分，才能让生活更有安全感。
在这里，我们用一张表格总结一下四大险种的功能：
五、常见疑问答疑
保险是一种复杂的产品，三两句话说不清楚。
专心君整理出两个常见的问题：
1、百万医疗险和重疾险，能重复赔吗？
重疾险和百万医疗险各赔各的，两者并不冲突。
例如陈女士买了一份百万医疗险，一份 50 万保额的重疾险。
不久前确诊肝癌，治疗一共花了 20 万。
百万医疗险能报销 20 万的治疗费，而重疾险能一次性获赔 50 万，这笔钱随便怎么花。
2、买了保 6 年的好医保，要换成保 20 年的吗？
一直以来都有很多朋友纠结这两款产品，今天我们再来解答一下：
50 岁及以下的朋友：因为好医保（6 年期）的续保条件比较好、保障也比较全面，替换的必要性其实不大。
50 岁以上身体健康的朋友：如果目前的身体状况能通过好医保（20 年期）的健康告知，同时想要更长时间的保障，可以考虑更换。
要提醒大家的是，在更换产品时，建议先过完好医保（20 年期）的 90 天等待期，再退保好医保（6 年期），避免保障中断。
六、写在最后
俗话说，有啥都别有病，没啥都别没钱。
买保险不会让你变穷，而一场病却可以。
不同保险作用不同，想要全面的保障，四大险种缺一不少。
希望大家都能科学地认识保险，用好保险。
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