增额终身寿险 既可以 100% 赔，又能用作理财，是一种很有意思的险种。
常见的理财型保险主要有四类：增额终身寿险、年金险、万能险、投连险。
为了大家能详细了解，我们整理了一张对比表：
以今天要重点介绍的增额终身寿为例，最常见的作用是 财富传承：
许多人买了增额终身寿，经过几十年的增值，等自己年老身故后，财富就能自动传承给受益人。
此外，增额终身寿还有一些特殊的用法：
当教育金：比如孩子 18 岁上大学时，可以取出一笔钱当作学费。
当养老金：自己年老时钱不够用，可以每年取出一笔钱当作生活费。
今天，我们将送上增额终身寿的挑选指南和最新增额终身寿险测评！
一、增额终身寿，为什么那么火？
增额终身寿具有财富规划的作用，能帮我们牢牢锁定未来几十年的利率，它具有如下 3 个特点：
安全：我们投入的钱、能获得多少收益，都写在合同里，是有法律保障的。
稳定：收益率是确定的，能长期持续；而且资金复利递增，时间越久，拿到的钱会越多，收益率最高能达到 3.49%，接近 3.5%。
灵活：有用钱需求时，可以通过减保、退保、申请保单贷款的方式拿到一笔钱。
在全球利率下行的趋势下，增额终身寿便成为了很多人的财富管理工具。不仅可以 通过它来规划孩子的教育、彩礼或嫁妆，以及自己的养老退休金，也可以用它来传承财富。
那这类产品收益有多少？应该怎么使用？下面我们来测评热销的增额终身寿，并通过具体的案例给大家做演示。
二、增额终身寿，目前哪款产品好？
我们把市面上热销的增额终身寿都对比了一遍，筛选出了以下 3 款比较不错的产品。一起来看看它们有什么区别，哪款收益更高：
从表格可以看出，如果以 30 岁女性，3 年交，每年交 10 万为例：
弘运增利 整体收益会比其他产品要高一些，「守护神 2.0」紧随其后；而「光明至尊」收益较一般，但有入住养老社区的权益。
接下来，我们重点给大家介绍弘运增利和光明至尊这两款产品。
三、重点产品点评
弘运增利和光明至尊各有特色，下面我们逐一分析。
1、弘运增利
弘运增利 的整体收益都很不错，除了上面的 3 年交，我们也测算了其它交费年限的 IRR，确实都比目前在售的产品高一些。
我们以 3 年交，每年交 10 万为例，来看看它的资金增值的变化：
60 岁：现金价值达到了 81.2 万，是已交保费的 2.7 倍。
70 岁：如果中途不领钱，那么此时现金价值有 114.5 万，差不多是已交保费的 3.8 倍。
80 岁：随着持有时间的增长，现金价值也增长到了 161.5 万，资金增值越来越多。
不过，上面是中途不领钱的增值情况，而 增额终身寿的优势在于比较灵活，所以如果我们中间需要用钱，还可以减保领取部分资金，满足多种用钱需求。
每个家庭的情况不同，资金规划也不同。但无论钱多钱少，都可以用增额终身寿来做财富管理。下面我们就分别用两个案例，来看看可以怎么用：
① 30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年
30 岁的蓝女士买了「弘运增利」，每年交 10 万，交 3 年。后面她需要用钱时，例如孩子上学、买车、自己退休养老等，都可以通过减保得到一笔资金支持：
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可以看到，蓝女士在不同的年龄阶段，用 弘运增利 的资金 解决了不同的用钱需求：
44 岁：孩子 18 岁上大学，蓝女士每年领取 2 万元给孩子 交学费或当作生活费。
56 岁：一次性领取 15 万，为孩子 买车 提供一部分资金。
60 岁：每年领取 4.8 万元 补贴养老生活，相当于每月 4 千块，一直到 72 岁，蓝女士退保领完最后 4.2 万元，保障结束。
几十年的保障时间里，蓝女士总共领取 84.8 万，是已交保费的 2.8 倍。既解决了孩子的教育、买车费用，又满足了自己的养老补贴需求。
② 30 岁女性，每年交 1 万，交 20 年
如果蓝女士没那么多钱，但她想每年给自己准备点养老生活费，那也可以量力而行。例如 每年交个 1 万块，交 20 年，到她退休后也能有一笔钱补充生活需要：
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可以看到，蓝女士就算每年只交 1 万块，持续交 20 年后，也会有一笔资金让她的退休生活过得更滋润：
60 岁：正逢退休，一次性领 10 万出来，用作自己的 退休旅游金，和家人好友出去旅游。
61~73 岁：蓝女士有自己的退休金，只需要每年从 弘运增利 领出 3 万块钱来 补贴养老生活 即可，到她 73 岁时，领出最后的 3.2 万，保障就结束了。
通过以上两个方案可以看出，「弘运增利」钱多有钱多的买法，想要慢慢投入，也会有合适的方案，确实是一种很不错的财富规划工具。
2、光明至尊
「光明至尊」是光大永明人寿的产品，它 对接了光大旗下的高端养老社区，只要保费满足一定要求，就有机会入住。
保费 ≥ 30 万：享有旅居养老优先权，可以到光大对接的多个旅游居住地 小住一段时间，适合打算在退休后去各地游山玩水的朋友。
保费 ≥ 100 万：不仅可以申请旅居养老，还享有长居养老优先权，可以在 固定的养老社区长期居住，饮食、医疗都能得到照顾。
不过，「光明至尊 」 的 IRR 收益率比较一般，30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年，到 90 岁时现金价值只有 211.7 万，IRR 是 3.37%；而 弘运增利 有 227.7 万，IRR 达到了 3.49%。
所以，我们还是建议看重收益的朋友，优先选择「弘运增利」；要是对光大的养老社区感兴趣，也可以考虑「光明至尊」。
不过也要提醒大家，这 2 款都是线下产品，要当地有保险公司分支机构才能买 。另外，它们的 保额递增都超过 3.5%，可能会在近期下架或调整。
如果所在地区买不了的话，也可以考虑线上产品，没有投保地区限制，全国各地都能买。
四、常见疑问答疑
年金险和增额终身寿都是储蓄险，但它们的特点和用途略有不同。
有些朋友会疑惑这两类产品应该怎么选择，下面我们就给大家分析一下：
Q：增额终身寿和年金险，怎么选更合适？
增额终身寿和年金险的差异，主要体现在收益性和灵活性上，具体怎么选要看我们是否有明确的用钱规划：
确定用来做教育金或养老金：选年金险，它专款专用，无论是给孩子做教育金，还是给自己准备养老都很稳妥。而且 只要有足够的时间增值，年金的收益会比增额终身寿高一些。
暂时没有明确的用钱规划：选增额终身寿，它能够灵活支取，在急用钱时，通过减保就能及时拿回一笔钱，剩下的部分还能继续复利增值。
总之，这两类产品没有绝对的高下之分，适合自己的就是最好的。
写在最后
在利率下行的当下，增额终身寿不仅能锁定中长期收益，让我们手头的资金在未来三五十年内稳健增值。而且，在我们需要用钱时，也能通过减保的方式灵活支取，很是方便。
如果现在手里有一笔长期不用的钱，不妨用它做好储蓄规划，给未来的生活打好物质基础。毕竟有规划的人生，才能更加游刃有余。
最后，如果你想了解更多关于增额终身寿险的产品，可以 点击下方 预约 1 对 1 保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。
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