家庭购买了医保！还可以购买商业医疗险？

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2022-4-19 19:42

医保可以说是每个家庭最基础的医疗保障，随着现在保险意识的以不断加强，很多人也开始关注起了商业保险，那么今天我们就来讲一下，家庭有了医保，还能买消费型疾病险吗？

首先我们来分析下，医保和商业医疗险的差别在于哪里，和商业医疗险相比，医保拥有三大绝对优势：

可带病投保：无论是健康还是疾病，国家都不会嫌弃你，就算现在正生着病住着院，只要想买就能买。
长期有效：主要体现在 职工医保，如果缴满年限满足要求，一般是 15 年或者 20 年，退休后就可以终身享受医保福利。
终身保证续保：只要自己一直交钱，就一直都有保障，不会像某些商业保险一样，可能今年能买，明年就买不了。

不过，医保虽好，但报销有限制，下面这张图就能解释清楚：

可以看到，医保只有最中间那个位置可以报销，而其他的就是上不报下不报，左不报右不报。

上面的那条叫封顶线，超过封顶线不报，大概在 20 万 -60 万；下面的叫起付线，起付线以下也是不报的，像北京职工医保，规定起付线是 1800，那这 1800 就必须他自己掏钱。

左边是医保目录外的费用，很多价格昂贵的高档药、特效药属于医保目录外的，都报不了。

再看右边，报销比例外的不报。

因此，有的时候光靠这一个医保是不够的。因为它不能百分百全报，只能给我们一个最基础的保障。真是赶上什么大病，想用一些更好的药，如果不在医保目录内，医保是报不了的。

所以，我还是建议大家在身体健康的时候买一份百万医疗险。

一、百万医疗险保障什么？

百万医疗险，主要用来报销住院看病过程中高额医疗费。

虽然保额高达百万，但由于是报销型保险，实报实销，报销的费用通常不会高于治疗费用。

我们购买百万医疗险，主要是用作医保的补充。毕竟医保限制比较多，如报销比例、起付线等，而百万医疗险报销范围广，可以报销社保外的特效药、进口药、高端诊疗技术等费用。

百万医疗险主要保障住院医疗 + 门诊医疗，其中，住院医疗是核心保障，门诊医疗是补充保障，需要在二级及以上公立医院才能报销。

而且，百万医疗险的价格也比较便宜，二三十岁的年轻人购买几百万的保额，一年保费只需要几百块钱，缴费压力并不大。

二、买百万医疗险要注意什么？

如果想要买到一款优秀的百万医疗险，建议大家从以下三个方面入手：

1、续保条件好不好？

大部分百万医疗险都是交一年保一年的短期保险，一年期满后就要面临续保的问题。如果续保条件不好，你在投保的这一年里患病或发生理赔，那第二年就没办法购买了。

因此，我们在挑选百万医疗险的时候，一定要注意续保条件，尽量选择续保无需审核、保证续保的产品。

2、保障是否齐全？

首先，要检查百万医疗险的四大基础保障是否齐全，住院医疗、门诊手术、特殊门诊和住院前后门急诊，缺少任意一个都是保障缺失。

其次，我们要看一下是否 包含外购药、质子重离子医疗 等保障，外购药和质子重离子医疗常用于癌症治疗，费用昂贵，社保又不能报销，若百万医疗险不保，我们全部得自掏腰包。

最后，我们还要看看合同条款里各项保障的报销条件，比如不报销住院前后门急诊，有些产品会把“坑”埋在这里。

3、增值服务是否优秀？

一款优秀的百万医疗险，除了能给大家带来全面地疾病保障，还能提供实用的增值服务。比如：费用垫付、就医绿通、二次诊疗、海外转诊等。