在这注定不平凡的 2020 年底，万众期待的 新定义重疾险 终于来了。由横琴人寿承保，分为 A、B 两款，名字也很有地域特色：粤港澳大湾区重疾险。作为新重疾定义第一款产品，很多人都非常好奇，它的保障怎么样？价格有更便宜吗？今天，就来测评史上首款新定义重疾险，一起揭开它的庐山真面目。
首款新定义重疾，保障好不好？
随着重疾新定义的发布，很多人都在等待新品的上线，只是没想到一切来得这么快！
这次由粤港澳大湾区率先推出新定义重疾险，可谓早有预兆。
当初发布新定义时，官方就专门为粤港澳大湾区，单独制定了一套发病率表，有意将大湾区作为新重疾试点区域（点击了解）。
并且，它作为国家战略重要发展区域，率先推出新重疾也不难理解。
这次推出的大湾区重疾险一共有两款：
A 款：保障非常简单，保 28 种重疾 + 3 种轻症。
B 款：保障比 A 款好很多，保 100 种重疾 + 36 种轻症 + 18 种中症。
为了方便大家了解，我们整理了详细的对比表：
对于首款新定义重疾险，我们总结了它的 3 大特点：
特点一：8 种大湾区特定重疾额外赔
保险公司根据过往大湾区的发病情况，专门对 8 种特定疾病额外赔 50% 保额，无论是 A 款还是 B
款，都有这个保障。
这 8 种特定疾病如下：
以鼻咽癌为例，在广东地区特别高发，主要跟当地的病毒类型、爱吃腌制食物有关。
假如买了 50 万大湾区重疾，保障期内罹患这 8 种疾病，一共能赔 75 万。
此外，对于 B 款重疾险，还增加了 16 种成人重疾、8 种老年重疾多赔 50% 的保障。
具体病种如下：
其中红色标注的，属于新定义中最高发的法定 28 种重疾。
需要提醒大家，以上 24 种重疾是有年龄限制的，比如严重脑中风后遗症，只有 61 岁及以上患病，才能额外赔 50%。
特点二：前 10 年患重疾，多赔 80%
这项保障只有大湾区重疾 B 款有，A 款是没有的。
对于大湾区 B 款重疾，如果在买后的前 10 年里，罹患重疾能多赔 80%，这个比例还是非常高的。
如果患的重疾刚好是上面那 8 种大湾区高发疾病 的话，还可以额外赔 50% 保额。
比如买了 50 万保额，前 10 年里患重疾鼻咽癌，能直接赔 115 万，保额翻了一倍多。
不过和老重疾相比，很多旧产品都是 60 岁前额外赔，大湾区重疾在赔付时间上还有待提高。
总的来看，大湾区重疾还是有了非常独特的创新，后续的新重疾还会有哪些改变，让我们拭目以待。
大湾区新重疾，理赔条件更宽松？
新重疾险的疾病定义有很大变化，那么和现有的老产品相比，都有哪些不同呢？
① 28 种法定重疾，有何变化？
新重疾定义更新后，将原有的法定 25 种重疾，扩大到 28 种。
相比于老重疾，其中理赔变宽松的有 6 种，变严格的有 2 种，剩下的和之前几乎一样。
我们整理了一张表：
建议重点关注变严的重疾，以 TNM 分期 Ⅰ 期或以下的甲状腺癌为例，新定义重疾只赔保额的 30%，而旧重疾仍按 100% 来赔。
② 高发轻症，更宽松了吗？
新重疾险对 3 种高发轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症 做了统一规定。
不仅所有重疾都要包含，而且定义必须一样。
我们将大湾区的新重疾险，和目前的上百款老产品一起对比，在和核赔员反复确认后，最终按理赔严格程度，将高发轻症分为 5 个维度：
严格
较严格
一般
较宽松
宽松
大湾区的高发轻症表现如下：
直接说结论：
两款新品的极早期恶性肿瘤，都缺少了原位癌保障，定义比现在的旧重疾要严格。
此外，大湾区 B 款重疾的慢性肾功能衰竭，定义也较为严格，要求满 180 天，还要符合另外两项要求才能赔。
而较宽松的定义，只需要满 90 天，符合其中一项要求就行。
我们觉得缺少了原位癌保障，影响还是比较大的，毕竟这个疾病，在各家公司的理赔年报里（点击查看），是非常高发的。
③ 中症病种，保障好不好？
中症可以理解为“比轻症严重一点的疾病”，新定义出台后仍没有统一规范，很多中症都是和轻症混在一起的。
我们根据过往的测评经验，整理了 20 种高发中症：
大湾区重疾险 B 款 中症比较一般，其中有 4 种疾病是缺失的。
我们认为中症更像是锦上添花，如果有家族史、或者自己在意的病种，可以重点关注一下。
比如，担心以后老年痴呆，就可以重点关注阿尔茨海默症、帕金森氏症等疾病。
总的来看，大湾区两款新重疾的轻症不是很好，都缺少了高发的原位癌保障。
大湾区重疾险，性价比高不高？
旧重疾险在明年 1 月 31 日才会全部下架，那大湾区新重疾和目前的老产品相比，到底该怎么买呢？
我们挑了 3 款高性价比的老产品，一起对比下。
直接说结论：
就目前的情况而言，我们还是 更建议买旧定义的重疾。比如保到 70 岁可以考虑 福乐保，保终身可以考虑 超级玛丽 2
号 max。
因为粤港澳大湾区新重疾，无论是在价格、保障内容，还是产品灵活性上，都不占优势。
具体的原因分析，我们会在 第五部分 详细给大家说明。
作为重疾险历史上的重大改革，保险公司刚开始推出新品，还是会比较谨慎。
目前新定义重疾也才出了一款，后面肯定还有更多公司跟进，相信也会有性价比更高的产品出现。
就像近几年来的旧定义重疾一样，都是长江后浪推前浪，后来的性价比一山高过一山。
首款新定义重疾，都哪些不足？
作为首款新定义产品，目前来看，还不是很完美。
我们总结了大湾区重疾的 3 个不足：
不足 1：没有原位癌保障
原位癌是还没有浸润扩散的癌细胞，离癌症还有一定距离，是非常高发的疾病，老版重疾都将它作为轻症来赔。
不过，我们仔细看了大湾区重疾的条款，无论是 A 款还是 B
款，都没有原位癌的保障，如果得了原位癌，两款大湾区重疾都是不赔的。
不足 2：保障不灵活，必须附加身故
无论是保到 70 岁，还是保终身，都 必须要附加身故。
对于预算不多的朋友来说，保费压力会非常大。
此外，这款产品也只有大湾区 A 款重疾能保到 70 岁，保障更好的 B 款只能保终身。
不足 3：所有轻症只赔 30%
和目前旧定义重疾险相比，这也算是一个不足。
因为新定义只要求法定的 3 种轻症，赔付比例不得超过 30%，对于其他的高发轻症，理论上是可以单独提高赔付比例的。
比如 3 种法定轻症赔保额的 30%，其他高发轻症赔 45%。
不过，从大湾区新重疾来看，所有轻症仍统一按 30% 来赔，和目前轻症赔 45% 的旧重疾相比，还有些差距。
此外，考虑到有些朋友对横琴人寿不太了解，这里也简单给大家介绍一下：
公司成立于 2016 年，各项指标都没有问题，只是和平安、国寿等公司相比，知名度没有那么高。
如果你不知道大小公司该如何选择，我们之前有过非常详细的分析，点击这里就能查看 >>>
新旧重疾，怎么选更合适？
以大湾区新重疾为参照的话，如果你还没买重疾险，我们更倾向于 先买旧定义重疾。
主要是旧重疾有 4 个优势：
价格更便宜：老版重疾价格比新版便宜 20%，虽然以后重疾有降价的可能（点击了解），但目前来看，新重疾价格并不占优势。
保障更灵活：像老重疾 福乐保，除了保终身，还能选保到 70 岁，身故也可以自由附加，选择更灵活。
60 岁前能额外赔：老产品 60 岁前患重疾，都能多赔 50% – 60% 保额；而大湾区重疾 B 款，只有前 10 年才能额外赔。
重疾择优理赔：目前已有 4
家公司公布了这一消息（点击了解），以冠状动脉搭桥术重疾为例，虽然旧定义比较严格，但理赔时也能按更宽松的新定义来理赔。
早买早保障，未来何时能上线高性价比的新重疾，还是个未知数，如果一直等下去，万一期间真的罹患大病，就得不偿失了。
已经买过旧版重疾的朋友，如果保额不够的话，在经济允许范围内，也可以适当考虑加保。
写在最后
第一个吃螃蟹的人，往往都是勇士。
首款新定义产品的出现，至少建立了一些标准，相信后面的产品也会陆续跟上。
希望以后的新品，能够改进一些不足，推出性价比更高的产品。
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