保险产品的竞争非常激烈，尤其是重疾险，种类繁多，而且同一款产品还有不同版本，价格也相差极大。
很多人看了上百款测评，好不容易挑中一款，结果到了投保页面，还是一头雾水：
基础版、旗舰版、至尊版有啥区别？
保额买多少？缴费怎么选？要不要保终身？要不要加豁免？
……
今天我们就以重疾险为例，模拟投保过程中会遇到的问题，并逐一解析，其他险种同样适用。
选好产品后，买重疾的第一步，去哪买？
保险销售渠道多种多样，保险公司的官网、APP，支付宝等第三方平台都能买。
同样的保障，线上比线下便宜很多。
那线上保险这么便宜，会不会不安全呢？
其实，互联网保险比传统保险便宜，是因为少了很多场地和销售成本，加上竞争激烈，不得不降价抢占市场。
而且买保险买的是合同。赔不赔，怎么赔，合同说了算。
就像有人买 iPhone 会选择京东或天猫，而有人会在官网下单。
东西都是一样的，只是渠道不同而已，不必担心。
选中产品，找到合适的渠道，接下来，看投保信息怎么填?
打开投保页面，我们要填写：投保人、被保人、承保职业、投保地区 等信息。
投保人，就是买保险时，交钱的人。
而被保人，则是受合同保护的人。
这里的出生日期、性别等信息，如实填写即可。
但要注意，投保人和被保人必须是直系亲属（配偶、父母、子女），才能给对方投保。
另外，如果要给没有身份证的宝宝买保险，可以先用户口本上的身份证号投保。证件有效期可以这样填：起始日期为出生后 2 天，截止日期为出生后 5 年。
接下来，填写承保职业。确认你的职业，是否在保险公司的保障范围内。
保险公司一般会按照风险高低，把职业分为以下 6 类：
比如，办公室职员基本在室内办公，风险很低，属于 1 类职业。
而消防员需要经常救火、高空作业，发生危险的概率大得多，则是 6 类职业。
职业风险越高，保险公司赔偿的几率也就越大。高风险职业人群投保时，要么买不了，要么加钱买。
不过各家公司职业分类不同，怎样确定自己属于哪一类职业呢？
很简单，直接点“职业查询”，搜索自己的职业即可。
如果实在找不到，可以电话咨询保险公司。
总之自己别乱填，要是填错了，或者换了高风险工作。记得及时通知保险公司，以免后期发生理赔纠纷。
接着往下，有些产品会要求填写 投保地区。
根据监管要求，保险公司想要在当地卖产品，就要先开设分支机构，不开，就卖不了。
这主要是为了维护消费者的利益，方便保险公司为大家提供及时的服务。
不过随着近几年互联网保险的迅速发展，这个规定也有了一些变化。
可以看看《互联网保险业务监管暂行办法》的规定：
简单点说，网上买保险不受地域限制，只需要提前告知投保人。
异地投保也不影响合同，并且支持全国通赔。
填好以上基本信息，最重要的部分来了。
保 额、保障时间、保费怎么选？
先看 保额，也是买了保险能赔的钱，一般有 20 万、30 万、50 万。
我们总说买保险买的就是保额，因为保额太低没什么意义。
这里是一张 25 种重大疾病的治疗费用表，很显然，随便一个病，治疗费都要一二十万。
所以保额一定要足够高。当然，保额越高，交的钱也就越多。
即使预算有限，还是建议保额至少在 50 万左右。
再看 保障时间，就是能保多久。
选 20 年，30 年还是 40 年呢？和保额类似，保的时间越长，交的钱越多。
如果预算充足，保障时间越长越好。如果预算有限，可以先保障重疾的高发年龄段。
根据银保监会公布的数据，男女 25 种高发的重疾主要集中在 35-59 岁。
这个年龄段也是家庭收入的主力，一旦生病，损失更大。
选好了保额、保障期限，接下来要填写 缴费年限，就是要交多久的钱。
建议尽量选最长的时间，就像还房贷，缴费期限越长，还钱压力越小。
如果出险比较早，杠杆也更高。
比如每年交 2 千，只交 1 年就生病了，相当于只花了 2 千就赔了 30 万；如果每年交 3 千，赔同样的钱，就多花了 1 千元。
好，填好以上所有信息后，下方会显示一个金额，这就是以后每年要交的保费。同样的年龄和保障，价格差异一般不会太大。
需要特别提醒的是，有些投保页面会附加 轻症豁免 和身故。
轻症豁免，如果得了规定的轻症，后面的保费免交，重疾保障还有。
而 身故，就是人不在了，赔一笔钱。不带身故的重疾险更便宜，适合工薪家庭。如果想要身故保障，还不如单独附加一份定期寿险。
如果说前面填的这些信息，都是你在挑产品，那么接下来，就是产品在挑你了。
保险不是想买就能买的，还要看健康状况是否达标。所以，接下来会进入 健康告知，也就是针对个人健康状况设置的一些问题。
如果符合健康告知，直接投保即可。
不符合怎么办？
有两种方式：智能核保和人工核保。
智能核保，比如我有甲状腺结节，选择疾病：“甲状腺结节、甲状腺包块、甲状腺囊肿”。
如实回答问题即可，看到“智能核保通过”后，就可以立即投保。
如果智能核保失败，还能进行 人工核保，把病历报告等资料交给保险公司审核就好，1 – 3 个工作日，就会通知核保结论。
一般有 5 种结论：标准体承保、拒保、除外、加费、延期。
标准体承保，直接可以买。
拒保，买不了。
加费，就是虽然身体有异常，但加点钱，也能买。
除外，除了指定的病，其他病都能赔。
延期，就是保险公司目前没办法判断病情风险，需要延期一段时间，再重新来投保。
提醒大家，每家公司的审核标准不同，如果不满意某家的核保结论，可以多家投保，选择结论最好的。
投保完成后，会自动生成一份电子保单，这个非常重要，以后申请理赔或者其他事项变更都要用到，建议大家做好保存。
首先，在哪里查看保单呢？
一般有两个渠道：
要么自己买完后在官网下载，要么保险公司会把保单发到你的邮箱。
拿到保单后，一定要做好保单管理，不仅能知道自己买的险种、保额等，也方便后期申请理赔。
这里给大家分享一款可以 免费使用的线上保单管理工具：
小深保管家 有保单统计、一键备份、提醒缴费等功能，非常人性化。
重疾险保障时间长达几十年，也要交几十年的钱，很多人在购买时，都会比较慎重。
如果不注意细节就随便乱买，很可能会买到不合适的产品，后续退保也会产生不少的损失。
希望本期内容能帮助你，在投保过程中少走一些弯路。
我们下期见！
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