继美团、360、水滴等互助计划的接连关停后，不少人对相互宝关停是有预感的。
只是没想到，相互宝的关停来得如此之快，一如它上线时的状态，关停也霸屏了朋友圈。
加入比较早的朋友，应该已经在相互宝分摊了几百上千块钱，这一下关停钱是打水漂了吗？没有了相互宝我们的保障该怎么办？
就相互宝关停事件，我们一起来聊一聊，主要内容如下：
运行了 3 年的相互宝，竟然关停了
相互宝关停，分摊金能退吗？
互助计划接连关停，到底是什么原因？
相互宝关停，普通人还有其他选择吗？
一、运行了 3 年的相互宝，竟然关停了
2021 年就要结束，最后几天相互宝给了大家一记重锤——2022 年 1 月 28 日停止运行。
相互宝上线 3 年以来，参与人数最高的时候有一亿多人，竟然说关停就关停了。
根据公告，这 3 年，相互宝成员共帮助了 179,127 位生病的人，筹集的互助金达到 259.37 亿，给了不少人战胜病魔的希望和勇气。
如果你对这些数字没感觉，可以看看相互宝中的爱心足迹。
冰冷的数字背后，都是活生生的人，是一个个险些要支离破碎的家庭。
每一次分摊，也让不少人觉得这钱比捐功德箱更有意义。
但对于扣费了又没有生病的人来说，还是会有比较大的心理冲击，交了这么多年说关就关？
现实就是如此，作为用户，我们左右不了平台的选择。
从现在到明年 1 月 28 日停止运行的这段过渡时间，相互宝做了以下两个安排：
从 2021 年 12 月 28 日发布公告开始，所有互助成员不再参与分摊，12 月第 2 期以及 2022 年 1 月份的两期分摊金，全部由相互宝平台承担。
成员在 2022 年 1 月 28 日 24 时之前初次确诊互助计划内的疾病，在确诊之日起 180 天内，仍然可以申请互助。
这两条安排算是比较基础的关停措施，此前美团互助、360 互助关停时的措施也大致如此，没有什么可圈可点的地方。
二、相互宝关停，我的分摊金能退吗？
相互宝关停消息一出，网友立马炸了锅，震惊之余，大家也有疑虑和担心：这几年的钱是不是白交了？关停后还能继续保障吗？
相互宝官方对这两个问题也给出了明确答复：
1、已交的分摊金，不能退
跟以往的互助计划（比如美团互助）关停不同，这次相互宝关停，是不退还分摊金的。
图片来源：相互宝
可能有些朋友会觉得不可思议：明明我没有出险，每个月还分摊了不少，凭什么不给我退？
虽然没出险，但毕竟在这段时间里，相互宝也给我们提供了切切实实的保障。而且，我们分摊的钱确实帮助到了很多家庭，我们也不可能把捐给别人的钱要回来，毕竟是个互助计划。
2、关停后，保障无缝衔接
相互宝关停后，大家可以免 健康告知、免等待期 转投一年期的重疾险或防癌险。不同的计划，对应不同产品。
大病互助计划：可转投健康福·重疾 1 号（大病版）
慢性病人群防癌计划：可转投健康福·防癌 1 号（慢病版）
老年防癌互助计划：可转投健康福·防癌 1 号（老年版）
我们下面来看一下大致的保障：
（免费赠送 3 个月保障，且等待期与相互宝连续计算）
可以看到，健康福·重疾 1 号（大病版）的保障比较全面，重疾、轻症、中症都能赔，而健康福·防癌 1 号只保癌症，保障基本和原来的互助计划一致。
这 2 款产品都是一年期产品，续保问题是硬伤，如果你买不到其他更好的产品，还是建议大家果断转保。
如果你想看健康福·重疾 1 号（大病版）的详细测评，可以留意今天公众号的第二篇文章。
总的来说，相互宝对于关停的善后处理，还算是比较贴心的。
三、互助计划接连关停，到底是什么原因？
截至关停，相互宝大病互助计划参与互助分摊的人数还有近 7500 万人，远远高于相互宝计划终止要求的人数——小于 324 万。
图片来源：相互宝条款
不是因为参与人数过少导致的关停，很大可能是因为不可抗力，也就是政策影响。
去年九月，银保监会曾点名相互宝、水滴互助等互助计划为非持牌经营，存在涉众风险。
蚂蚁集团也在招股意向书中表示“如因各种原因相互宝无法满足合规性要求，不适合蚂蚁集团作为上市公司继续经营，则蚂蚁集团将剥离相互宝业务”。
合规性一直是相互宝等互助计划遗留的一个大问题，所以互助计划才会接二连三的关停。
但对普通消费者来说，确实是少了一个可以选择的低价保障，相比保险，互助计划的稳定性确实不够：
可以看出，互助计划主要有以下 4 点不足：
保障可能被调整：互助计划条款写明“平台有权调整保障内容”；而保险通过法律条款确定，保险公司不能随意更改。
分摊费用不确定：成员人数，患病人数，每期都不固定，导致分摊的费用也不固定。
可能拿不到钱：互助计划能否长期运营是个未知数，像相互宝这样因监管或其他因素而关停是大有可能的。而保险受银保监会严格监管，安全性极高。
理赔时效不确定：从“申请理赔”到“分摊打款”，具体需要多久，互助计划一般没有确切的数据披露。而保险赔或不赔，《保险法》规定保险公司必须在 30 天内给出结论。
但是，互助计划的作用是不容忽视的，特别是对 低收入和老年人群体。主要有以下优势：
分摊金低：一份重疾险要几千上万块，而互助计划每个月才十几块钱，预算再有限的人也买得起。
加入门槛低：互助计划健康告知相对宽松，年纪大、有慢性病的老人也能加入健康要求更低的防癌计划等。
总的来说，互助计划除了令一部分买不起保险的人有机会加入，更是让那些买不了的人重新有了希望。
相互宝的存在，让不少人得到了最基础的保障，唤起了大家的保障意识。
四、相互宝关停，普通人还有其他选择吗？
相互宝因其“物美价廉”被人喜欢，如今面临关停，普通人还能找到同样实惠的保障吗？
我们综合整理了以下几个方案，看看对大家有没有帮助：
1、医保，一定要买
医保人人都应该参保，不管你是 新农合、职工医保、居民医保，参与了就能享受到这份来自国家的福利。
相比商业保险，它还有三大优势：
带病投保：不管你过去、现在身体有什么毛病，都能直接买，无需健康告知。
保证续保：只要每年按时缴费，可以保一辈子。
长期有效：职工医保缴费满一定年限（例如广州是 15 年），达到退休年龄后，就能终身享受医疗报销福利。
关键是医保也不贵，一个 50 岁的人，一年新农合的缴费才 300 来块，生病住院去定点医院，最高能报销 80%，能省下一大笔钱。
医保是属于国家的政策福利，一般能报销数十万的看病花费，我们建议人人都要买医保。
2、适当配置商业保险
普通人能想到的除了医保，就是保险，但大多数人对保险的印象都停留在“贵”上，其实保险也有很多高性价比实惠的产品。
比如我们接下来介绍的：
① 惠民保
惠民保是近几年保险圈的一股“清流”，几十块钱能买上百万保额，大部分还不问身体状况、不限年龄 ……
与医保相比，惠民保 保障范围更广，有些还能报销医保外费用和部分特效药，甚至没有既往症的限制。
如果你有了医保，建议再买一份惠民保，不过惠民保理赔门槛高，只能作为大病的补充保障。
另外，惠民保一般只卖一段时间，大家要随时保持关注。
② 其他短期保险
短期保险，比如一年期的重疾、意外等，虽然一般只能保 1 年，但相对来说会便宜很多。
我们也做了一套方案供大家参考：
这套方案包括：
意外险：一年期的意外险，保障意外身故和伤残，不到 300 块就能有上百万保额，还有意外医疗保障等。
百万医疗险：大额的治病费用、抗癌药等，都能通过它报销，保额高达上百万。
重疾险：支付宝上的一年期健康福，100 种重疾能赔 30 万，这笔钱能拿来补偿收入损失、补贴家用等。
从专业的角度来说，我们很少推荐一年期重疾险，因为它非常不稳定，也有可能因为身体健康变化，第二年不能买了。
所以，上面的方案只针对想要最低预算解决保障的朋友，如果还觉得贵，只买百万医疗险和意外险 也可以，也能覆盖大病和意外风险了。
