同样的保额，价格差10倍到底是为何？

大家好，欢迎来到 「我问深蓝君」 栏目，我们每期都来拆解一位粉丝的问题，详细解答大家的疑惑。

一起来看看今天的问题：

这是一个很典型的问题，今天深蓝君将通过以下几个步骤来解答：

• 购买重疾险，是越贵越好吗？
• 保费差 10 倍，到底为什么？
• 只需 4 步，轻松选对重疾险

一、购买重疾险，避开这些误区

便宜没好货，好货不便宜，这是生活教会我们的经验，但在保险这种信息不对称的领域，往往会导致一些误区：

误区 1：保费越贵，保障越好？

当普通消费者无法分辨一份保险的好坏，有可能就会简单地认为：贵的保障更好，然而这种想法并不理性。

重疾险是一种高度标准化的产品，最核心的 25 种重疾保障，几乎所有产品都是一样的，这些病种已经占据了 95% 的理赔。

也有一些产品在附加保障上做文章，比如增加终末期疾病、老年护理金等，但这些保障一般和重疾共用额度，看似保很多东西，实际只赔其中一种。

误区 2：贵的重疾险，理赔更宽松？

买保险最担心的还是理赔，深蓝君就听过一些销售员这样误导客户：

便宜的保险没有用，保险公司会想尽办法拒赔，我们的产品贵是贵了点，但我们的理赔会主动为客户找理由，服务非常好！

实际上，保险赔不赔和价格没有任何关系，在 《保险理赔的 6 大误区》 中，我分享过自己的观点：

• 理赔以条款为准：条款约定可以赔的才能赔，否则再贵的保险也不会赔。
• 各公司获赔率差不多：绝大多数人都能顺利理赔，各保险公司的获赔率都超过 97%。

如果你仍然觉得心里没底，可以看看《2020 保险理赔年报》，有数据有真相。

误区 3：保险中的爱马仕，价格就得贵？

还有些销售员会把保险比喻成 LV、爱马仕、奔驰、宝马，说大品牌就该卖得贵…

对于这种说法，深蓝君是不认同的。因为保险不是奢侈品，我们不会把保险合同随身携带，买大品牌保险也不会增加我们的回头率。

就算特别在意保险公司品牌，一家公司都有十几款重疾险在售，也需要精打细算选一款适合自己的。

总的来说，保险是很特殊的产品，不能只看价格，也不能完全不看价格，只有更加多的了解保险知识，才能避开这些坑。

二、保费差 10 倍，到底为什么？

想用更少的钱，买更好的东西，这是人的天性。不过隔行如隔山，面对价格相差 10 倍的重疾险，很多朋友都犯了难。

一起来看两款在售产品：

可以看到，两款重疾险都是保额 50 万，但是价格却相差巨大，为什么会这样？

其实这种情况一般由以下几个原因造成：

1、保得越久，交得越快，价格越贵

我们来看看同一款重疾险在不同的 保障期限 和 缴费期限 下的价格差异：

从表格可以直观地看出：

保障的时间越长，交费的时间越短，每年所交的保费就越多。

原因很简单，生老病死是每个人都逃不过的事情，年龄越大，罹患重疾的概率就越高，所以保得越久，保险公司收费就越贵。

而缴费期限也很容易理解，这就好比我们去买房贷款，别人选择 20 年还款，你选择 30 年还款，每个月还的钱肯定就会少一点。

2、保障越多，价格越贵

这里我把 A、B 两款产品的保障成本，简单汇总如下：

如图所示：

B 产品包含 身故 和 返还保费 等功能，成本要高出不少，所以价格也要贵上几倍。

不过保障多并不代表保障好，像 B 产品的身故、老年护理和重疾是共用额度的，相当于你付了 3 份钱，最终只能赔 1 份。

反观 A 产品，虽然保障没那么多，但深蓝君认为，只要包含重疾和轻症保障，已经是一份标准的重疾险了，其他都只是锦上添花。

如果你在意身故保障，其实也可以单独附加一份定期寿险，30 岁男性，交 30 年，保 30 年，每年只需 1000 多块，比如 擎天柱 7 号。