互联网新规正式落地两周多了，依规上线的产品也逐渐多了起来。
最近，支付宝的蚂蚁保险平台 上就上线了一款 顶梁柱终身重疾险（互联网版）。
顾名思义，产品的保障期限为终身，患重疾、轻症、中症都有相应的赔付，其中重疾的赔付力度最大，如果是在 前 15 个保单年度内确诊的重疾，可获赔 2 倍保额，相当于买 30 万，赔 60 万。
那么，这款顶梁柱终身重疾险保障具体怎么样？值得买吗？
专心君就为大家测评一下，主要内容如下：
- 顶梁柱终身重疾险，哪家保险公司的产品？
- 顶梁柱终身重疾险，保障怎么样？
- 顶梁柱终身重疾险，值得买吗？
一、顶梁柱终身重疾险，哪家保险公司的产品？
先给大家介绍一下这款产品的“出身”。
顶梁柱终身重疾险，由 中国人民人寿保险股份有限公司 承保（简称 ” 人保寿险 “）。
人保寿险成立于 2005 年 11 月，是由中国人民保险集团公司（简称“中国人保”）为主发起设立的全国性寿险公司，注册资本金 257 亿元，总部设在北京。
再来看看，人保寿险的偿付能力，也就是保险公司的资金偿还能力（包括赔付能力）。
据人保寿险官网最新披露的信息，专心君摘取了以下三个关键数据：
- 综合偿付能力充足率：261.06%（2021 第 3 季度）
- 核心偿付能力充足率： 232.09% (2021 第 3 季度)
- 风险综合评级： B 类 (2021 第 2 季度)
从这三个指标来看，人保寿险都符合银保监会关于偿付能力和风险评级的标准，也意味着它是有能力和资本应对风险的，而且保司整体的背景是比较强大的。
下面，来看看产品的具体保障。
二、顶梁柱终身重疾险，保障怎么样？
深蓝君将投保规则和保障整理如下：
在投保规则上，产品面向的是成年群体，最高接受 55 岁投保，最长可分 30 年缴费，不支持趸交，而且最高只能买到 30 万保额。
在保障上，产品形态比较常规，由重疾 + 轻症 + 中症 + 身故组成，没有其他可附加的保障。
下面来简单解析一下这些保障：
（1）重疾保障
针对确诊 120 种重疾（一种或多种）的，直接赔付 100% 保额，赔付 1 次为限。
此外，如果是 在前 15 个保单年度内，首次确诊重疾，可额外获赔 100% 保额，也就是赔双倍，相当于买 30 万，赔 60 万。
这里重疾额外赔的力度还是比较大的，市面常见多为额外赔 50%；但这里额外赔的限制比较严格，其他产品多为 60 岁前。
（2）轻 / 中症保障
针对 40 种轻症，每次赔付 30% 保额，最多赔 3 次；针对 20 种中症，每次赔付 50% 保额，最多赔 2 次。
除了赔付比例，关键还要看 高发的疾病在不在保障病种内，如果都在，获赔的概率才会更高。
专心君根据数据整理了 12 种高发的轻 / 中症疾病，来看看它表现如何：
共 12 种高发轻中症疾病，11 种都有保，其中“单侧肾脏切除”和“慢阻肺”按中症赔付，可赔 50% 保额，但“慢性肾功能衰竭”不保，稍微有点遗憾。
（3）身故 / 疾病终末期
疾病终末期是指，根据临床医学经验判断患者存活期低于六个月。
被保人身故或到达疾病终末期状态的，可以赔付 100% 保额。
这里注意两点：
①重疾、身故、疾病终末期三者的保险金只能赔付其中一个，也就是赔过重疾之后就不再赔身故或疾病终末期了。
②市面多数重疾险会保全残，但 这款产品是不赔付全残的。
最后，来总结一下。
三、顶梁柱终身重疾险，值得买吗？
整体来看，这款产品中规中矩，优势在于保单前 15 年的重疾赔付力度很大，能赔 2 倍，缺点在于最高只能买 30 万保额，无法满足高保额的需求，而且身故是自带的，无法灵活选择，保费会比较贵。
如果追求高性价比，专心君更推荐最近杀出来的 达尔文 6 号，30 岁男性买 50 万保额，30 年交，不含身故的话，一年仅需 5515 元，价格很便宜，保障更加全面。
