导读：
重疾新规已经落地 3 个月，各家保险公司都已经推出主打的新规重疾险。比如百年人寿的康惠保系列、复星联合的康乐一生系列，以及昆仑健康的健康保系列。
本文，就全面测评 3 款热销 重疾险——健康保普惠多倍版、康乐一生 2021、康惠保旗舰版 2.0，看看不同人群怎样买重疾险最划算：
一、产品形态：
在保障责任上，主要有以下 5 大要点：
1、重疾保障
①健康保普惠多倍版： 3 款产品中唯一可以重疾不分组二次赔付的产品。
其中，在前 15 年首次确诊重疾，赔（150% 基本保额 / 已交保费 / 现价）较大者，15 年后赔（100% 基本保额 / 已交保费 / 现价）较大者；第二次确诊重疾，赔 120% 基本保额。
②康乐一生 2021：在 60 岁前确诊重疾，赔 150% 基本保额；在 60 岁后确诊，赔 100%。
此外，如果在前 15 年患重疾，且 1 年内社保自付超 5 万元，还能额外赔 50% 基本保额。
也就是说康乐一生 2021 患重疾，最高可以赔付双倍的基本保额。
③康惠保旗舰版 2.0：在 60 岁前确诊重疾，赔 160% 基本保额；在 60 岁后确诊，赔 100%。
2、中症 / 轻症及豁免保障
3 款产品均自带中症 / 轻症豁免，疾病不分组，保额相同：
中症赔 60% 基本保额，轻症赔 30% 基本保额。
其中，康惠保旗舰版 2.0 的中症 / 轻症及豁免均为可选责任。
考虑到它们对高发轻症的覆盖都比较全面，这里就不做赘述。
3、特色保障
①健康保普惠多倍版：自带 25 种特定重疾额外赔付，在 30 周岁的保单周年日前确诊特定重疾，额外赔付 100% 基本保额。
这个责任主要是为儿童设计的，对于 80 后没有任何影响，对于 90 后的影响也不大。
②康惠保旗舰版 2.0：自带 20 种前症保障，确诊前症，赔 15% 基本保额。
前症也被定义为重疾高风险的前症：虽然病情轻，但延误治疗的后果很严重。
康惠保旗舰版 2.0 的前症病种都较为常见。
增加了前症责任，不仅能降低赔付门槛，还能提高患者治疗的积极性。
4、恶性肿瘤 - 重度多次赔付保障（可选）
恶性肿瘤多次赔付主要有 3 个关键要素：赔付次数、保额、间隔期。
这 3 款产品的恶性肿瘤 - 重度多次赔付责任如下：
①健康保普惠多倍版：首次或二次重疾患恶性肿瘤 365 天后，如果被保人再次因恶性肿瘤接受约定的治疗行为，赔 40% 基本保额，最多额外赔 3 次。
②康乐一生 2021：首次重疾患恶性肿瘤 3 年后，或首次重疾患非恶性肿瘤 365 天后，如果确诊恶性肿瘤，赔 120% 基本保额，最多额外赔 1 次。
需要注意的是，康乐一生 2021 的恶性肿瘤多次赔付和心脑血管特定疾病多次赔付是绑定的。
其心脑血管特定疾病共 3 种：较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术。
这 3 种疾病在重疾理赔中累计占比超过 10%，较为实用。
③康惠保旗舰版 2.0：首次重疾患恶性肿瘤 3 年后，或首次重疾患非恶性肿瘤 180 天后，如果确诊恶性肿瘤，赔 120% 基本保额，最多额外赔 1 次。
3 款产品的恶性肿瘤都是最高可以累计赔付 120% 基本保额。
在间隔期方面，健康保普惠多倍版 优于 康惠保旗舰版 2.0 优于 康乐一生 2021。
众所周知，恶性肿瘤是最常见的重大疾病，在重疾险理赔中占比 65% 左右。如果预算充足，可以考虑附加恶性肿瘤二次赔付责任。
5、身故保障（可选）
3 款产品的身故保障均为可选项。
在 18 岁后身故，康乐一生 2021、康惠保旗舰版 2.0 赔基本保额，健康保普惠多倍版赔（基本保额 / 已交保费 / 现金价值）较大者。
但在实际测算中，差异并不大。
二、保费对比
三、投保建议
如果预算有限，建议先把重疾保额做足，只买基本责任。
其中，男性可以从健康保普惠多倍版、康乐一生 2021 中挑选，女性首选健康保普惠多倍版。
如果预算充足，小开建议附加较为实用的恶性肿瘤多次赔付责任，首选康惠保旗舰版 2.0。
康惠保旗舰版 2.0 的恶性肿瘤二次赔付间隔期友好，前症责任也非常实用，最重要的是，其附加保费性价比还特别高。
如果关注身故保障，推荐康乐一生 2021，线下同类产品的保费一般比康乐一生 2021 贵 30% 以上。
关于三款重疾险的问题就讲到这里了，如果对这些产品有任何疑问，或是想咨询其他保障，直接点击“免费获取方案”，会有专业人士为您提供更适合大家的保险方案!
