因为意外事故不可预测，所以意外险的价格不会随着你的年龄增长、身体状况变差而增加，多数都是每年一两百就行了。但是许多朋友还是踩了坑，关注于长期意外险、返还型意外险，其实意外险这样买更划算。

一、一年期意外险 vs 返还型意外险，哪个更划算

直接比较下一款长期意外险和一款一年期意外险：

其实，这套路就和返还型重疾如出一辙。到期虽然可以返还保费，但前提是你得付出更多的保费，而且中途不能出事。哎，我要是能确保自己不出事，我还买什么保险。前面对比返还型保险的收益，不少朋友应该都不服：买保险，怎么能算收益？

左边的安心百分百看起来又是 300 万、500 万的，保障更好吧？未必！这类产品往往存在 两个致命缺陷。

二、返还型意外险的弊端

1、缺少伤残保障

意外险一般把伤残分为 281 种 10 个等级，最严重的 1 级伤残就赔 100% 保额，2 级就赔 90% 保额，逐级递减 10%。

但是安心百分百这类返还型意外险最大弊端是只赔全残责任！全残是 281 种伤残中最严重的几种，例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等。假如因一场车祸少了一条腿，保险公司一分都不赔，因为没有达到全残状态。

一年要交两三千保费，都断胳膊缺腿了却没得赔，还能更坑点吗？而且，那些 300 万、500 万的保额，只能要求航空、轨道 / 水运等几种特定意外；其他事故，可没有这么待遇，按照 100 万保额来。

2、缺少医疗责任

导致伤残甚至死亡的意外事故，发生概率毕竟比较低。但咱们日常生活中，摔伤、碰伤等小伤可并少见；这种情况去看医生，有医疗责任的意外险也可以帮我们报销医药费。但是这些一年两三千的返还型意外险，很多都是没有医疗责任的。要想有这个保障，你往往又得另外附加一份医疗险 …… 其实，绝大数意外险都是买一年就保一年的，也不存在无法续保的风险；第二年我们大可以想买就买，想换就换。

所以，咱们要想最省钱买到好的意外险，一定要远离这些返还型产品，挑着一年期的意外险买就行了！

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