返还型保险,为什么不建议买?

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2021-11-20 06:31

返还型保险, 为什么不建议买?

保险本质上是一个商品,但是却是一个看不见的商品,只有出险的时候才能切实感受它的好处。如果没有出事,交的保费仿佛“打水漂”了,让人感觉很吃亏。于是,各大保险公司大力宣传返还型保险,那么,返还型保险真的划算吗?为什么我不建议你买?

一、返还型保险怎么返

有对比才有好坏,首先我们要先明白,两种保险的区别:

  • 消费型保险:到期后没出险,你交的保费一去不复返,你消费了,钱也没了。
  • 返还型保险:如果没出险,保险公司会把你交的保费和一点“利息”返给你。

举个例子,30 岁男性,买 50 万保额的重疾险,保到 70 岁,20 年交费。

老李买的是 消费型重疾,保费 5000 元,一共交 10 万。

小李买的是 返还型重疾,保费 1.6 万,一共交 32 万。

虽然小李比老李多了 22 万,但到了 70 岁满期后,保险公司会给小李返还 32 万。

这猛地一看,是不是感觉小李赚了?不过,保险公司会做亏本生意吗?这种返还型保险有什么缺点?

二、返还型保险,真的划算吗?

很多买了返还型重疾的朋友,认为保费虽然贵点,但最起码到期还能“连本带利”地收回来,怎么看都是划算的。

其实,大家只看到了表面而已!细数一下,返还型重疾险存在几大缺陷。

1、保费高

返还型重疾险比消费型贵很多。

以 30 岁女性,买 40 万保额,保终身,20 年交费为例,我们对比一下:

返还型保险, 为什么不建议买?

如图所示,同样是 40 万的保障,返还型重疾比消费型重疾每年多交 9180 元。一个家庭几口人,可能就得多交几万块。

对于普通家庭来说,返还型重疾的缴费压力还是挺大的,消费型重疾可能更加合适。

2、收益低

就算身体倍儿棒,几十年后能返一笔钱,但是 实际收益率非常低。

以天安爱守护 2019 为例,每年多交 5156 元,66 岁返还保费 281920 元,收益率有多少呢?我们用 IRR 计算,得出 实际收益率为 3.78%。

但由于通货膨胀的存在,36 年后返还的 28 万,只相当于现在的 10 万左右,并没有那么值钱。而且万一在 66 岁前出险,这笔钱就不返还了,之前多交的保费等于打水漂。

3、保障杠杆低

上面两款重疾险,不管交 4916 元,还是 14096 元,得了重疾都是赔 40 万。显而易见,消费型重疾险更划算。

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深蓝君
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