太平财富满满年金险解析！有坑吗？

财富满满年金险是太平人寿 2021 开门红产品，这是一款 短期年金 + 万能账户 的组合产品，搭配的万能账户是 荣耀智尊（万能型），保底利率是 2.5%。

下面我们一起来看看财富满满年金险是一款怎么样的产品。

一、财富满满谁能买？

我们一起来看下投保规则：

• 投保年龄： 0-65 岁
• 保障期间： 10 年
• 交费期间：3/ 5 年
• 首期年金领取年龄： 投保后第 5 年
• 领取方式： 按年领取

下面我们来具体分析下，财富满满是否值得买？

二、财富满满是怎么赚钱的？

财富满满年金险有两个账户：年金账户 + 万能账户。

• 年金账户： 在特定年限返还固定金额的钱。
• 万能账户： 年金如果不领取，就会进入万能账户增值。这里的万能账户搭配的是荣耀智尊（万能型），保底利率为 2.5%；

举个例子：如果 30 岁的王先生，买了一份财富满满年金险，搭配荣耀智尊；每年投入 10 万元，连续 3 年，基本保额为 35040 元；

下面是他的资金增值过程：

如图所示，整个过程分为 3 步：

步骤 ①：

• 30 – 32 岁：王先生每年需要向年金账户投入 10 万，共计 30 万；

步骤 ②：

• 生存年金： 35-39 岁，每年可领取 60% 年交保费，即 6 万元。
• 满期保险金：40 岁时一次性领取基本保额，即 35040 元。

每年返还的年金如果不领取，就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

荣耀智尊演示利率分为低、中、高三档利率，低档一般就是保底利率 2.5%，中档是 4.5%、高档一般都是 6.0%，低档和中档利率更有参考价值。但实际的计算利率是不确定的，保险公司每月会在官网披露，也可以电话查询。

PS：荣耀智尊近一年结算利率如下：

步骤 ③：

• 如果王先生需要用钱， 可以从万能账户提钱，前 5 年会收取手续费，前 5 年的手续费依次为 5%、4%、3%、2%、1%。
• 如果平时有闲钱， 也可以投入万能账户，享受增值，不过投入时也要交 3% 的手续费。但持有保单满 5 年，就有 1% 的保单持续奖励，相当于抵消了部分手续费。另外，对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。

如果在这期间不幸身故，则赔付已交保费。

我们再来看看它的收益率有多少。

三、财富满满的收益率多少？值得投保吗？

财富满满年金险是 纯年金 + 万能账户 的形式，因此，深蓝君先给大家演示一下纯年金的收益。

以 30 岁投保人，年缴 10 万，缴费 3 年，35 岁开始领取，看看最终收益：

这个 IRR 可以看为复利，10 年的 IRR 仅仅只有 1.77%，比存银行的利息低很多，也低于市面上大部分年金险的收益。

不过，年金险主要的作用是 调控现金流 ，不能单独仅仅看收益率这一个指标。当然，在同等条件下， 收益越高越好。

我们再来看看，如果这部分每年返还年金不领取，进入到万能账户进行二次增值，看看最终收益是多少。

需要注意的是，一般万能账户的结算利率是不确定的，所以演示利率的时候一般都参考低、中、高档的收益率。其中，低档利率也是保底利率，是这款产品的保证最低收益。

我们还是以 30 岁投保人，年缴 10 万，缴费 3 年，每年返还的钱不领取，进入万能账户增值，分别以低档利率、中档利率来看看这款产品的收益率。

从上图可以看出，如果年金不领取，进入万能账户增值；

以保底利率 2.5% 来算，在保单第 30 个年度时，即被保人 60 岁时，一共可以拿到 58.3 万元，此时 IRR 为2.4%。

以中档利率 4.5% 来算的话，在被保人 60 岁时，一共可以拿到 90.8 万元，收益率4.03%。

可以看出，财富满满年金险的 收益很一般 ，无论是纯年金，还是搭配了万能账户，收益都不算很高。市面上还有很多性价比高的年金险，建议大家 优先选择保底收益 3% 的产品，比如 钻多多、悦未来（点击查看），毕竟确定拿到的收益会更高。

了解更多年金险产品，可以查看文章：2020 年金险测评！