经常听到保险理赔难，买了保险被骗的案例。年金险是保险入坑的重灾区，网上有很多讨论保险是骗人的贴子，几乎一大半都是在吐槽理财险的。今天就来通过一个案例，来揭秘年金保险“骗局”，看看 6 万存十年，为什么只能拿 5 万。
一、年金保险骗局回顾
这是此前在网上很火的一个案例，李先生的母亲在 10 年前买了一份养老年金险，一共交了 61150 保费。此时想退保，只能拿回 58000；而根据当初的计划书，显示此时收益应有 16 万，相差甚大。
背后原因是：李先生母亲买的是 5 万保额的方案，但业务员在推销时却拿了 10 万保额的计划书来展示收益，赤裸裸的销售误导。
面对保险公司，李先生愤怒质疑：究竟是保险公司养我妈？还是我妈养你们保险公司？
来源：抖音
二、年金保险是如何运作的？
深蓝君在最近几天，将市场上的年金险详细了解一番，发现大致可以分为 2 类：
- 传统型：高预定利率 + 万能账户
- 分红型：低预定利率 + 不确定分红 + 万能账户
预定利率就是保险公司承诺给我们的收益，预定利率越高，每年实际返的钱就越多。
所以我们看到的年金险，一般都有两份条款：年金险 + 万能险。一般运作流程如下：
① 投保人缴费后，在约定的时间，返还生存金、教育金、祝寿金，及不确定分红
② 这些收益一般会自动进入万能账户，由万能账户累计生息
③ 万能账户类似一个活期账户，可以追加存入，也可以随时取出资金
因此，年金险就像是一款可以返钱的保险，附加了一个可以自动理财的小钱包。如果有闲钱，可以随时存进小钱包里，源源不断的获取收益。
三、年金保险收益很高？
很多人认为，买了年金险就可以躺着赚钱！其实并不是这样。
这种产品的收益并不高，且流动性差， 本金可能都要锁在里面 8 年左右退保才能全部拿回来，再加上通胀的因素，普通人想通过每年投个几千或者几万块，就实现教育金和养老金的作用是很难的。
这类产品的优势只是稳定的长期受益，并不是高收益。
四、年金保险适合人群
真正应该考虑年金险的应该是以下几类人：
- 担心自己攒不住钱，又不懂任何投资理财方式，想要“强制储蓄”
- 有一大笔闲钱，目前只追求保本的基础上长期稳定增值
- 资产量大，担心子女挥霍，想通过这种持续的现金流的形式给子女留
年金险的是最为复杂的险种，一定要特别留意；一旦买错了，损失是非常大的。
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