生老病死是我们每个人都不得不面对的问题，其中生死是天注定、病是概率事件，而老是必然事件。不出意外，每个人都会过上眼花耳背、手脚不利索的老年生活，如何过上一个体面的养老生活，这是需要提前规划的事情。今天深蓝君就和大家说说靠什么养老最好，分析目前我国主要的三种养老方式。
一、靠什么养老最好 – 国家养老保险
关于养老保险要不要交的问题，网上讨论非常热烈，而且有的学者对后续养老保险的支付能力看法比较悲观，这里不做过多说明。我们先看看如果交国家养老保险能领多少钱：
案例分析：
30 岁的 A 先生，工资 5000 元 / 月，60 岁退休，共交 25 年社保。退休时，如果当地的平均收入为 8000 元。
则其领取的社会基本养老保险金额度为：2863 元 / 月，领取替代率为 =57%
养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。
根据统计数据：全国养老保险平均替代率从 1999 年的 45.45% 下降到 2007 年的 32.58%，8 年间下降了 28.3%。简单地说，一个退休者如果 1999 年退休时能拿 45 元养老金，那么到 2007 年只能拿到 28 元。而且，如果不采取措施，随着经济的增长，平均替代率水平会越来越低。
基本结论就是靠国家的基本养老保险，能够保证我们基本的生活，保证我们活着是可以的，但是想保证一个体面的退休生活就不要想了。
二、靠什么养老最好 – 个人养老
所以想过上一个体面的退休生活，是需要我们自己提前准备和规划的，这是一个财务规划的问题。不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的，如果想做好养老规划，深蓝君建议你做好如下 3 点：
- 合理算计 : 要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要算计得知道自己大概的费用支出是多少。
- 投资组合 ：财务规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些，常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。相信只要有了财务规划的意识，我们就能大概知道自己目前的准备情况，哪些是保证的收益，哪些是不保证的，每项收益的风险情况。
- 考虑通货膨胀 ：目前实际上国内的通胀保持在 5%-6% 左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否 20 年之后还够。
三、靠什么养老最好 – 企业年金
这块的速度发展比较缓慢，覆盖群体非常有限，而且基本上是国企和一些大型集团才会选择参保。如果能参保肯定是好的，只是目前能参保的人太少了，讨论的价值比较低，这里深蓝君就不展开说了。
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