俗话说，如鱼饮水，冷暖自知。
现在的打工人，表面上个个斗志昂扬，背地里不知道问了多少遍：啥时候才能退休？
最近，这个问题有了新答案，国家在“十四五规划”中明确提出，要实施 渐进式延迟退休 。
虽然政策还没正式落地，但我们也可以提前了解一下： 延迟退休到底要延多久？对我们的养老金又有啥影响 ？
主要内容如下：
延迟退休，养老金少领 50 万？
延迟退休，算算社保多交多少钱？
活不到 65 岁，社保白交了吗？
一、延迟退休，再干 15 年？
试想一下，如果马上到春节假期，你预定好了酒店机票，公司却突然让你加班，相信不少人会抓狂。
延迟退休也是同样的道理，而且加班时间以年为单位……国家为什么整这么一个狠招？说到底还是为势所逼：
领养老金的老年人越来越多，交养老金的年轻人却越来越少，养老基金面临巨大的亏空压力 。
养老基金像一个水池，老年人越多，池子流出的水就越大。延迟退休就是一边拧紧水龙头，一边靠年轻人加水，这样池子蓄水才可能足够 ……
目前的退休年龄，按身份划分为三种：
- 男职工：60 岁
- 女干部：55 岁
- 女工人：50 岁
有很多人搞不懂： 干部和工人如何区分 ？为此我们咨询了深圳社保局，得到如下答复：
通常来说，管理和技术岗为干部身份，基层岗位为工人，具体以用工合同为准。
延迟退休一旦实施， 退休年龄将统一改为 65 岁 。
不过这不是一蹴而就的，而是 每年延长几个月 ，最终过渡到不分男女、不分身份，全部在 65 岁退休。
毫无疑问，我们 80、90 后是妥妥要干到 65 岁了 。一时间，有人欢喜有人愁：
- 我们交的社保已经用来养现在的老人了，等我们老了，还有钱养我们吗？
- 一个月那么点工资都交社保了，都不知道能不能活到 65 岁，养老金能领个几年？
- 钱多事少的工作才会想延迟退休吧？普通人谁想老了还天天挤地铁上班？
- ……
但不管怎么说，延迟退休已是板上钉钉的事。它最直接的影响就是：
我们交钱交得更多，而领钱的时间却变少了 。
因为人的寿命都是有限的，以目前中国人平均寿命 77 岁来看，若 65 岁才开始领养老金，相当于平均只能领 12 年了 ……
为了让大家更直观地了解，下面我们会举 4 个例子。你可以对号入座，看看延迟退休到底有何影响。
案例 1：90 后延退，少领几十万？
90 后男生小王，今年刚满 23 岁，大学毕业后顺利找到工作，开始了打工生活。
他从 23 岁开始交社保，月薪 3000 元。为了方便计算，我们假设当地的社会平均工资也是 3000 元，且两种工资都按每年 5% 增长。
养老金的计算公式长得有点复杂，大家可以简单看看：
如果看不懂也没关系，我们都帮你算好了：
上面这个图主要看橙色和绿色的地方：
- 按 60 岁退休：小王一共交了 29 万养老金，退休后第一个月领 8856 元，到 62 岁领的钱超过缴费，也就是回本了。
- 按 65 岁退休：小王一共交了近 39 万养老金，退休后第一个月领 13635 元，67 岁也能回本。
那么，90 后延迟退休，到底划不划算 ？
假设小王活到平均寿命 77 岁，延迟退休 5 年，他要多交 10 万养老金，可是少领了 9 万。这一增一减就是 19 万……
同理，假如小王身体健康，能活到 85 岁，那延退反而是好事，因为他多领了 41 万。
所以 延退到底是好是坏 ，还跟我们的寿命有关，活得久，领得多，大家平时要好好锻炼身体了。
案例 2：男职工延退 5 年，划算吗？
60 年代末出生的人，如今也要赶上延迟退休了，那他们的养老金又有何影响？
以 55 岁的李叔为例，他从 26 岁开始交社保，当时的工资和社平工资为 729 元。按每年 5% 增长到 2020 年，已达到 3000 元。
原本李叔计划着，再过 5 年就能退休过上钓鱼打牌的神仙日子。延迟退休这么一来，他不得不再干 5 年了。
两种退休年龄有什么差异？我们计算如下：
我们还是看橙色和绿色的地方：
- 如果 60 岁退休：李叔共交了 5.9 万养老金，退休后第一个月领 1730 元，62 岁回本。
- 如果 65 岁退休：李叔共交了 7.9 万养老金，退休后第一个月领 2696 元，67 岁回本。
那么，60 后男职工延迟退休，到底划不划算 ？
假设李叔活到平均寿命 77 岁，延迟退休 5 年，他要多交 2 万养老金，可是少领了 1 万。
假如李叔活到 85 岁，那延退反而是好事，因为他多领了 9 万。
案例 3：女干部延退 10 年，少领多少？
接下来，我们再看看女性延迟退休，会有不同吗？
今年 50 岁的张姨在国企做管理，她从 20 岁开始交社保， 工资一直是社平工资的两倍 ，按每年 5% 增长到 2020 年达到 6000 元。
干部身份的她，原本可以 55 岁退休，如果延迟 10 年才能退，养老金的领取又有何影响？
我们计算如下：
如图所示：
- 如果 55 岁退休：张姨共交 9 万养老金，退休后第一个月领 2541 元，到 57 岁回本。
- 如果 65 岁退休：张姨共交近 16 万养老金，退休后第一个月领 6080 元，到 67 岁回本。
假设张姨活到平均寿命 77 岁，延迟退休 10 年，她要多交 7 万养老金，可是少领了 3 万。
假如张姨身体健康，能活到 85 岁，那延退反而是好事，因为她多领了 33 万。
张姨挺失落的，原计划 55 岁退休，正好可以帮女儿带孩子，这么一来不仅顾不上女儿，能领到的钱还可能少了。
案例 4：女工人延退 15 年，又会怎样？
45 岁的刘姐在工厂打零工，她从 20 岁开始交社保，工资从和社平工资一致，按每年 5% 增长到 2020 年达到 3000 元。
如今刘姐要晚 15 年才能退，我们还是按两种退休年龄计算：
我们继续来看：
- 如果 50 岁退休：刘姐共交了 5.6 万养老金，退休后第一个月领 1438 元，到 53 岁回本。
- 如果 65 岁退休：刘姐共交了 13.5 万养老金，退休后第一个月领 4926 元，到 67 岁回本。
假设刘姐活到平均寿命 77 岁，延迟退休 15 年，她多交了 7.9 万养老金，相应也多领了 4 万。
假如刘姐身体健康，能活到 85 岁，那延退更有利，因为她多领了 46 万。
六、走得太早，社保白交了吗？
从以上案例可以看到，如果想享受延迟退休的好处，拼的是“活得久”。
如果没到退休年龄，或者刚领几年人就不在了，交了几十年的社保钱会打水漂吗 ？
我们以北京为例，假设 55 岁的王叔不幸身故，家属可获得以下补偿：
直接说结论：
如果不幸走得太早，我们交的钱也不会打水漂 。
首先王叔交的 4.65 万养老金，会退还给家属。除此之外，社保还会发放丧葬补助费和亲属救济费，加起来也有一两万。
其实，退休和养老是一场不可避免的“金钱消耗战”。与其担忧这些，我们还不如多思考： 如何提前规划，才能让老年过得更优雅 ？
过去我们写过不少这方面的文章，感兴趣可以点击阅读：
《理财骗局套路多，如何守住父母的养老钱？》
《社保每个月都交，你知道养老金能领多少吗？》
《老人冒雨交社保被拒！养老“三座大山”如何应对？》
七、写在最后
当年轻人拼命地喊“我老了”，延迟退休却像一只大手捂住了所以人的嘴，“不，你还不够老！”
毋庸置疑，延迟退休会给很多人带来困扰，但这是国家制定的“游戏规则”，我们普通老百姓只能面对，尽早做好规划。
当然，你也可以换一种心态，像钟南山院士那样，80 多岁还可以为社会发光发热。
