“你不理财，财不理你。”随着大家理财意识的提高，这句话广为传播。不过在收益下滑的大趋势下，很多理财产品大不如前。比如国民理财产品余额宝，收益从 4% 跌到了 1.6%，少了一半都不止……
于是，很多人想通过保险来打理资金，以年金险为例，不仅保单很安全，而且能稳定增值。
前几天有朋友问深蓝君 温暖金生 年金险是否值得买？我看了下这款产品，它是 人保寿险 新推出的一款 2021 年开门红产品。
温暖金生的主险保障 8 年，保单第 5 年开始就可以领取生存年金，满期时可以一次性领取基本保额。另外，还可以搭配万能账户品质金 C 款，保底收益为 3%。
下面，深蓝君就给大家具体分析下吧~
主要内容如下：
- 人保寿险温暖金生年金险，谁能买？
- 人保寿险温暖金生年金险，收益如何产生？
- 人保寿险温暖金生年金险，收益率怎么样？
- 年金险靠谱吗？有必要买吗？
一、人保寿险温暖金生年金险，谁能买？
首先一起来看下这款年金险的投保规则：
- 投保年龄： 0-70 岁
- 保障期间： 8 年
- 交费期间：3/ 5 年
- 首期年金领取年龄：投保后第 5 年
- 领取方式： 按年领取
需要注意的是，这款产品每年领取的生存金和缴费年限有关，具体如下：
3 年交：60% 年交保费；5 年交：100% 年交保费；
下面，我们再来看看它是如何产生收益的~
二、人保寿险温暖金生年金险，收益如何产生？
我们可以把人保寿险温暖金生年金险简单的看作为两个资金账户：
年金账户： 在特定年限返还固定金额的钱。
万能账户： 年金如果不领取，就会进入万能账户增值。
举个例子：如果 30 岁的王先生，买了一份人保寿险温暖金生年金险，搭配品质金 C 款；每年投入 10 万元，连续 3 年，基本保额为 15.26 万元；
下面是他的资金增值过程：
如图所示，整个过程分为 3 步：
步骤 ①：
30 – 32 岁：王先生每年需要向年金账户投入 10 万，共计 30 万；
步骤 ②：
特别生存年金：35-37 岁，每年可领取 60% 年交保费，即 6 万元。
满期保险金：38 岁时一次性领取基本保额，即 15.26 万元。
每年返还的年金如果不领取，就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。
品质金 C 款演示利率分为低、中、高三档利率，低档一般就是保底利率 3%，中档是 4.5%、高档一般都是 6.0%，低档和中档利率更有参考价值。但实际的计算利率是不确定的，保险公司每月会在官网披露，也可以电话查询。
PS：品质金 C 款近一年结算利率如下：
步骤 ③：
如果王先生需要用钱：可以从万能账户提钱，前 5 年会收取手续费，前 5 年的手续费依次为 5%、4%、3%、2%、1%。
如果平时有闲钱：也可以投入万能账户，享受增值，不过投入时也要交一定的手续费。另外，对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。
如果在这期间不幸身故，则赔付现金价值。
我们再来看看它的收益率有多少。
三、人保寿险温暖金生年金险收益率怎么样？要不要买？
人保寿险温暖金生年金险是纯年金 + 万能账户的形式，因此，深蓝君先给大家演示一下纯年金的收益。
举个例子：30 岁男士，每年交 10 万，缴费 3 年，35 岁开始领取生存年金，我们来看看主险的收益：
可以看到，经过 8 年后主险的收益率只有 1.76%，跟银行存一年的利率差不多，整体收益一般。
不过，年金险主要的作用是调控现金流，不能单独仅仅看收益率这一个指标。当然，在同等条件下，收益越高越好。
我们再来看看，如果这部分每年返还年金不领取，进入到万能账户进行二次增值，看看最终收益是多少。
需要注意的是，一般万能账户的结算利率是不确定的，所以演示利率的时候一般都参考低、中、高档的收益率。其中，低档利率也是保底利率，是这款产品的保证最低收益。
我们还是以 30 岁投保人为例，每年交 10 万，缴费 3 年，每年返还的钱不领取，进入万能账户增值，来看下分别在保底、中档利率下的收益率有多少。
直接说结论：
如果按保底利率计算：即便经过 50 年增值，30 万所交保费变成了 120.4 万，其实平摊下来，每年的收益率也只有 2.94%。
如果按中档收益计算： 在第 30 年，收益率达到了 4.15%，而这个收益还是不保证的，有可能高于这个收益，也有可能低一些。
总体来看，人保寿险温暖金生年金险收益率一般。
如果还想了解更多 年金险 产品，可以点击查看这篇文章：光大钻多多年金险值得买吗？2020 最新年金险测评！
四、年金险靠谱吗？有必要买吗？
对于年金险，大多数人可能了解的并不多，有些人觉得年金险应该人人必备，而有些人觉得它就是骗人的，那么，年金险有必要买吗？
1、年金险有哪些优点？
任何事物都有两面性，年金险也不例外，除了缺点也有以下几大优点：
（1）安全性高
保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。
（2）收益确定
满期能领多少钱，是写在合同里的，部分带万能账户的产品也有保底利率，所以基本收益是确定的。
因此，深蓝君总结了一下适合这款产品的人：
保障型的保险已经配置足够；追求稳定的收益，且近期不会用到这笔钱。
合理的安排家庭资产配置，即使在遇到投资风险的时候，也不至于让家庭资产元气大伤。
2、年金险靠谱吗？
关于年金险是否靠谱，年金险的缺点非常明显，主要有以下几个：
（1）几乎没有保障
万一罹患大病，可能 3000 块的重疾险就能赔付 50 万，而年金险说不定还没回本。因此我一直强调，买保险要“先保障，后理财”。
（2）收益不高
年金险的收益率一般只有 3-4% 左右，并没有比银行存款高多少。
（3）不够灵活
年金险一般要在账户锁定好几年，如果前几年拿出来，需要退保取出，只能给付现金价值，很容易发生亏损。
因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。
