父母之爱子，则为之计深远，父母对孩子的爱，就是为孩子长远地考虑。为了孩子的教育事业，许多父母在孩子一出生就开始买教育基金。儿童教育基金保险本质就是年金险，在孩子读书期间或者特定时期可以领钱，那么儿童教育基金保险哪种好？深蓝君手把手教大家怎么买一款教育保险。
一、儿童教育基金保险，适合买吗？
买保险一定要遵循 “先保障，后理财” 的原则。
很多父母在孩子出生后，就规划着给孩子买教育金，有的是看其他家长买了，也就跟着买。在没有给孩子配齐基本保障的时候，坚决不能购买教育金。购买教育金，相当于强制储蓄，每年要交的钱不是小数目，而且缴费时间很长。
如果家里没有闲置的资金，千万不要购买。否则一旦有什么事，钱又取不出来，退保损失可不小。如果你还没给小孩买齐人身保险，不知道小孩的保险怎么买合适，可以看我的这篇文章：《儿童保险怎么买最合适？2020 年最全儿童保险攻略！》
二、儿童教育基金保险，怎么买？
脱离需求谈产品，就是耍流氓，买任何保险都是如此。
比方说，你家小孩刚出生，你就想为他做个教育金规划；有小金猪和福佑今生两款年金险选择，都是交 3 年，每年 3 万。
到了孩子 20 岁时，合同到期结束，两款产品收益分别如下：
- 小金猪：总收益 185310 元，IRR 3.97%，
- 福佑金生：总收益 155997 元，IRR 3.83%
不管总收益，还是 IRR，小金猪都比福佑金生更高。但小金猪收益高又怎样，绝大部分的钱只能在第 20 年才能给到你，前面每年只能领 600。
- 如果你希望从孩子读幼儿园开始，这笔教育金 每年都可以发挥作用，福佑今生显然更合适。
- 但如果你目的是为了 筹备孩子大学学费，小金猪则是更好的选择。
一定要记住，只有匹配需求的年金险，才是最好的。
三、儿童教育基金保险，怎么看收益？
当你确定需要年金险，又搞清楚自己需求后，那就看产品了。
①纯年金险
评价产品的维度有很多，在满足自己需求的前提下，收益越高越好，这是毫无疑问的。
挑选小金猪这种没有万能账户的纯年金险，在 EXCEL 输入现金流一算就轻松知道收益是多少了，还不知道如何计算，点击这篇文章手把手教你：《IRR（内部收益率）怎么理解？怎么计算？》
这种纯年金险，IRR 达到 3.5% — 4%，就已经算是不错，值得买了。只有配合万能账户的年金险，经过二三十年的增长，IRR 才有机会突破 4%。
②年金险 + 万能险
对于这种”年金险 + 万能险“一起卖的产品，如国寿鑫耀东方、平安财富金瑞等，就需要重点看万能险了。
因为年金险给我们的钱不多，收益主要靠万能险的结算利率带来。
可以参考以下挑选要点：
结算利率越高越好，但每年每月都会变；
我们无法知道将来的，但可以参考这产品过往的结算利率有多少，这或多或少能够反映产品盈利水平、保险公司实力。保底利率是保险公司一定可以给到我们的，越高越好。虽然现在还没有烂到只能按照保底利率结算的产品，但几十年后的谁也说不准。
更何况有些产品保底利率能到 3%，有些只有 1.75%，几十年下来，这收益差距可不小。至于转入、转出手续费，每年只能提取 20% 这些限制条件，自然也是越少越好。
如果实在搞不明白哪款理财险真正适合自己，可以直接找我，别乱买！
