昨日，安心财险因偿付能力不足被银保监会监管，我们也收到了不少朋友的咨询：
万一保险公司倒闭了，我买的保险怎么办？小保险公司，到底靠不靠谱 ？
今天我们就为大家解答困惑，主要内容如下：
偿付能力不足，保险公司快倒闭了？
财险公司卖的短期险，靠谱吗？
保险公司破产，我的保单怎么办？
一、偿付能力不及格，离破产不远了？
一群西装革履的人，散发着精英气息，他们激情满满，热爱口号，信誓旦旦地说道：
中国大陆的保险公司是不会破产的 ！
其实保险公司并非不会破产，而是我国监管很强大。
1、偿付能力不及格，怎么办？
简单来说，偿付能力是保险公司 偿还债务的能力 。
保单在未来有可能发生理赔，相当于保险公司给我们打的“欠条”。 我们关心偿付能力，说到底是关心未来有没有钱赔 。
根据监管规定，所谓的“ 偿付能力达标 ”，必须同时符合以下 3 个指标：
这些指标都是动态变化的，每个季度都会更新 1 次。在各家保险公司官网就能找到最新的报告。
而这次安心财险的偿付能力充足率 -125.7%，偿付能力严重不足。监管对其采取了 3 项措施：
暂停车险新业务
强制要求增资
限制高管薪酬
买保险要掏不少真金白银，万一保险公司倒闭了，钱会打水漂吗？这件事不仅我们很担心，就连监管机构也是如此。
据不完全统计，近年来共有 12 家保险公司因偿付能力低，收到了银保监会的监管函。有的被限制新增分支机构，有的被限制开展新业务。
当然，这些公司目前都已经全部解除监管。例如最快获得增资的是浙商财险，仅用了 3 个月，成功获得了资本补充，解除监管。
我们也咨询了一些精算师，发现偿付能力不足的原因，大多跟保险公司经营不善有关。
没有哪家保险公司想被监管，偿付能力充足率就是他们一个 必须死守的指标 。
总的来说，我国的保险监管运用了最先进的 偿付能力二代 监管规则。
打个比方，这个规则相当于中国大陆已经使用 5G 了，其他国家可能还处于 4G，甚至 3G 的水平。
也毫不吹牛地说，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。
2、偿付能力越高越好吗？
从另一个角度来看， 偿付能力也不是越高越好 。有数据有真相，我们先来看看偿付能力最高的 10 家公司：
如图所示，偿付能力最高的公司大多刚成立不久，例如第 6 名的国宝人寿是 2018 年才获批筹建。
对新公司来说，股东刚刚投了几十亿进去，保单还没卖出去多少，没有理赔责任，偿付能力自然就高。
所以说， 偿付能力高不代表公司实力强 。
股东投了那么多钱进去，说白了是想赚更多的钱，如果钱都趴在账上，那还不如自己存银行。
二、财险公司卖的短期险，靠谱吗？
这次出现偿付能力不足的公司是安心保险，它是一家财产险公司。
想要了解财险公司是否靠谱，咱们得先知道财产险公司到底是个啥？
1、财产险公司，到底是干嘛的？
保险产品五花八门，国家根据销售险种的不同，将保险公司分为两类：
人身险公司：主要销售我们常见的四大险种，比如医疗险、重疾险等。
财产险公司：主要卖保障车辆、房屋等财产的保险，经过银保监会批准，也可以经营一年期的医疗险、重疾险等。
所以，安心财险也会卖一些医疗险，比如比较有名的 京心保百万医疗、安享一生防癌医疗险 等。
2、财险公司的医疗险，靠谱吗？
财产险公司的医疗险都是一年期的，没有办法经营长期医疗险。
所谓长期医疗险，就是指保障期限为 1 年且能保证续保的医疗险，或者是保障期为 1 年以上的产品。比如 好医保长期医疗（保 6 年）、平安 e 生保长期医疗（保 20 年）等。
那是不是财险公司的医疗险，就不能买呢？
也不是，我们给大家举几个例子：
众安财险：旗下网红产品尊享 e 生累计迭代十几次，其增值服务一直走在医疗险前列（点击了解）。
太平财险：e 保无忧一直是太平的主打医疗险，能享受比较高端的直付服务，报销会更方便（点击了解）。
京东安联财险：臻爱无限 2021 可以报销一些特定的既往症，比如甲状腺结节、手足口等。
可以看到，财产险公司的一年期医疗险，续保上虽然有些劣势，没法做到保证续保，但在保障上也会有自己的特色。
最近几天，为了规范短期健康险的续保条款，银保监会也专门发布了一个《通知》，大部分一年期医疗险可能会面临停售，我们也分享了自己的看法，感兴趣可以点击可查看 >>>
三、财险公司破产了，我的保单怎么办？
虽说国家对保险公司的监管很严格，可不少朋友还是会担心：万一保险公司真的破产了，该怎么办？
其实，除了前面提到的偿付能力，银保监会还有两大“杀手锏”。
1、超级接盘侠：保险保障基金
《保险法》第一百条明确规定： 所有保险公司都要缴纳保险保障基金 。
（截止到 2017 年，保险保障基金的规模达到 1043 亿）
保险保障基金最大的作用是， 在保险公司被撤销、被宣告破产时，用来救助保险公司 。
但实际上， 保险保障基金往往是事前干预 ，而不是等到保险公司破产后才出手救助。
我们来看一个比较典型的案例——“ 安邦变大家 ”：
2018 年：原保监会宣布接管安邦保险，通过保险保障基金注资 608 亿。
2019 年：银保监会成立“大家保险”，来接手安邦保险的所有业务。
2020 年：安邦保险解散，原安邦保险的所有保单全部交给“大家保险”。所有保单仍然有效，万一出险，直接找“大家保险”理赔就行，消费者的权益完全不受影响。
为了保障消费者的权益，“ 大家保险”专门成立了“大家财产保险”，接手安邦财险的保险业务 。
有了保险保障基金的救助后，保险公司很快就脱离危机、继续正常运营下去。
除了这个案例外，新华保险、中华联合保险都是在破产前就受到了保险保障基金的救助。等保险公司恢复正常经营后，保险保障基金才会“功成身退”（点击查看）。
因此，不管是大公司还是小公司，在发生重大危机时，保险保障基金都会提供救助。
作为消费者，我们要明白： 保单的安全性非常高，保险公司并不会轻易破产 。
2、万一破产了，到底该怎么办？
退一万步来说，要是保险公司真的破产了，也不用担心。
① 非人寿保险公司破产
根据《保险保障基金管理办法》，非人寿保险公司破产，会由保险保障基金兜底，具体规则如下：
5 万以内：保险保障基金会全额救助。
5 万以上：保险保障基金的救助金额会有比例限制，个人为 90%，机构为 80%。
如果你持有财产险的保单，财险公司破产后，保险保障基金会按以上规则进行补偿。
② 人寿保险公司破产
人寿保险公司破产后， 人寿保险合同会由其他保险公司接手，保单仍然有效 。
口说无凭，我们来看看《保险法》到底是怎么规定的？
可以看到，如果没有保险公司愿意接手，国家会指定某家保险公司，来接手相关的保险业务，消费者的保单不会受到任何影响。
四、写在最后
正所谓隔行如隔山，保险行业的一些负面消息，难免会让人感到焦虑。
但深蓝保从不制造焦虑，只要大家有困惑，我们会第一时间站出来解答。
与此同时，也希望大家能理性对待。不能说广告打得多就是大公司，也不能说没听过的小公司就不靠谱……
我们也坚信，只有专业的人做专业的事，这个社会才会更简单。在 all in 保险的路上，深蓝保会用专业和真诚继续与你一同前行。
不忘初心，加油！：）
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