这个月底，旧定义重疾险将全部下架（点击了解），让不少朋友感到很焦虑：一家人都还没有保障，再不上车就晚了！
但是保险很复杂，该买哪些保险？什么样的产品性价比高？花多少钱买才合适？
这也许是不少朋友的烦恼，不过每个人的家庭情况都不同，很难给出一份标准答案。
过去，我们至少为 5 万个家庭提供过保险方案规划，帮助他们买到了合适的产品。
今天，我们选取了一个很有代表性的小康家庭案例，给大家做个参考。
主要内容如下：
小康家庭，面临的风险有哪些？
四大险种，缺一不可！
家庭方案，可以这样配！
一、看似小康家庭，实则暗藏风险！
一二线城市的年轻人，大都是双职工家庭，孩子年幼，只能麻烦老人过来帮忙照看……在广州打拼的小兰一家也是如此。
夫妻俩年收入加起来有 25 万，这些年来兢兢业业，一起努力买了套小房子，日子过得还算安稳。
不过最近发生的一些事，也让小兰感受到潜在的风险。
1、孩子早产，猝不及防
小兰去年生了孩子，一个小生命的降临，是家庭最喜悦的事。
然而孩子在 36 周多来到了这世界，让一家人猝不及防。在 NICU（新生儿重症监护室）住了十几天后，孩子才得以平安回到身边。
小兰的情况算是比较好的。严重一些的早产儿，有在 NICU 住了近两个月的，每天费用大概在 2 – 3 千元，总花费得二十多万。
对普通家庭来说，几十万的支出，无疑是笔巨款。相比之下，小兰觉得自己已经很幸运了。
2、老人突发脑出血，人财两空
前段时间，小兰的公公突然脑出血昏迷不醒，手术后在 ICU 住了十几天。
兄弟姐妹们人人出一份力，紧急凑了十来万，但公公还是没能挺过来。
最怕的不是死神来临，而是人财两空。在疾病面前，能够轻易击垮一个幸福的家庭。
要是以后再遇上类似的情况，又该拿什么应对呢？
家里的经济来源完全依靠夫妻俩，一旦失去收入，连日常开支都成问题，更别提治病了。
于是小兰找到了我们，希望能了解一下如何用保险来转移这些风险。
二、四大险种，缺一不可！
谁都可能会遭遇疾病或意外，如果提前做好准备，至少在它们来临时，不用那么慌张无助。
常见的保险有 4 种：重疾险、百万医疗险、意外险、定寿。
我们整理了不同险种的作用，供大家参考：
如图所示：
重疾险：比如买了 50 万重疾，万一得了癌症等大病，能直接赔 50 万，用来看病、买营养品、请护工都行（点击了解）。
百万医疗险：专门报销医疗费，社保不报的费用，也能通过它报销，保额高达上百万（点击了解）。
意外险：日常的磕磕碰碰都能报，因意外导致身故、伤残也能赔，详情点击《一图读懂意外险》。
寿险：专门保障家庭经济支柱，比如买 100 万，人没了直接赔 100 万，让家人能继续生活下去，在《一图读懂寿险》里有详细分析。
每个险种作用都不一样，对于有家庭责任的成年人来说，这四大险种都要配齐，保障才能更全面。
而老人和孩子不用赚钱养家，不用买寿险；此外，由于老人买重疾险非常贵，如果预算不多，也可以不配置。
接下来我们再来看看，像小兰这样的三口之家，该如何买保险？
三、一家三口保险方案
小兰夫妻俩在 30 岁左右，育有 1 岁多的女儿，父母同住帮忙带孩子。
他们的家庭年收入为 25 万，除去房贷、车贷、日常开销等，一年能存下来的钱并不多，所以对于风险更不能大意。
我们制定了两套不同思路的保险方案，供大家参考：
方案 1：经济实用型方案
这套方案 性价比很高，只需要花很少的钱，就能买到较高的保额。
具体方案如下：
夫妻俩的身体状况良好，买保险没啥问题；女儿虽然早产，但目前发育正常，能正常通过核保。
下面一起来看看配置思路：
① 重疾险
两人的重疾险买了 40 万保额的 福乐保（点击了解），保到 70 岁。
在 60 岁前如果不幸患重疾，一共能赔 68 万，目前也足够用了。
给女儿选了 晴天保保超越版，50 万保额保 30 年。它的保额每年都会增长 20%，最高可增长至 200%。
② 医疗险
一家三口都选了 6 年保证续保的 好医保长期医疗险（支付宝搜“深蓝保”），能报销住院治疗费用，保额高达 400 万。
③ 意外险
除了疾病，还要防范意外风险。每年不到三百块，就能买到 100 万保额的 小米综合意外险，杠杆非常高。
对于孩子来说，要重点关注意外医疗。所以给孩子选了 大保镖少儿版，含有 5 万的意外医疗保额，日常的磕磕碰碰、猫抓狗咬等都能报销。
④ 寿险
夫妻俩是全家的经济支柱，所以各自配置了 100 万保额的 定海柱 2 号 定期寿险。
无论是因为疾病还是意外，只要人不在了，都能赔一笔钱让家人继续生活下去。
整套方案人均只需 3000 多元，非常划算。
方案 2：升级进阶型方案
这套方案最大的不同在于：全家重疾险都保终身。
给夫妻俩选择了 超级玛丽 2 号 max，给女儿选了 钢铁战士 1 号。这两款产品在 60 岁前，患重疾都能多赔 50% – 60%，60 岁后也还有 50 万保额。
这套方案更适合 预算充足 的家庭考虑，小兰在考虑了自身家庭情况后， 最终选了第一个经济实用型方案。
其实，保险方案配置非常个性化，每个人的家庭情况不同，偏好也不一样，参考配置思路就好。
在配置好一家三口的保障后，还剩一些预算，看看老人保险该如何买。
四、父母保险方案
经历过公公的事情后，小兰准备给自己 50 多岁的父母，也配置一份保险。
他们身体条件还不错，在老家有买新农合，我们设计的方案如下：
对于高龄老人，一般只要买百万医疗险和意外险，就足够了。
这套方案人均只需 1300 元，就能有如下保障：
医疗险：以人均寿命 70 岁来算，20 年的 好医保长期医疗险，买了就能直接保到 70 多岁，期间也不用担心停售。
意外险：选了 50 万的 小米综合意外险，2 万的意外医疗，社保内外都能报销，应对老人日常的摔倒、骨折风险，足够用了。
其实老人买保险，真的还挺难的，像糖尿病、高血压等疾病，都很难买到合适的产品。
对于父母身体不太好的朋友，在《父母投保指南》中，有其它的方案介绍，感兴趣可以点击了解。
如果想参考更多高性价比的家庭方案，可以在“深蓝保 ”公众号对话框回复： 方案。
五、常见疑问解答
过往我们给用户做方案时，不少人都提出过相似的疑问：
1、没听过的公司，理赔靠谱吗？
先说结论：靠谱的。
我们方案里的部分产品，保险公司可能不那么有名，用户难免担心会不会不靠谱？
其实，保险合同都是有法律效力的，能不能赔都白纸黑字写进条款，理赔也都是完全按合同来，只要符合理赔条件就能赔。
如果你担心保险公司倒闭，点击这里就能看到过去详细的分析。
2、花多少钱买保险比较合适？
建议 不超过家庭年收入的 10%。
买保险丰俭由人，每个家庭的情况都不同，比如身体健康情况、房贷车贷等，因此不能一概而论。
大家只要注意别超过这个限制就好，不然经济压力会比较大，详细分析可以点击这里查看 >>>
六、写在最后
快到春节了，最幸福的事情，莫过于一家人平安健康在一起。
即便有些朋友可能要异地过年，但也要照顾好自己，身体才是最重要的。
这里也再次提醒大家，距旧定义重疾下架只剩 6 天，还没配置的朋友要抓紧考虑了（点击了解）。
想了解目前最值得买的重疾险有哪些，建议查看以下两篇文章：
《1 月成人重疾推荐清单》
《1 月儿童重疾推荐清单》
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