人的一生，有的人可能一辈子都没得过大病，平平安安度过一生；有的人，不幸得了大病，得了病之后，随之会产生高额的治疗费，治疗后还需要康复费用，在治疗期间是没办法工作的，这又随之产生了一大笔收入损失。

当得了重病时，我们看病可以使用我们的医保，但医保也仅仅是报销医疗费用的冰山一角，具体的报销比例请看《医疗保险报销比例多少？分两种情况看！》

那么除了医保报销部分，剩下的大笔费用和收入损失就需要重疾险来补偿，减轻我们的压力。

怎么挑选适合自己重疾险呢？你需要关注以下几点：

一、重疾险保不保身故？

市面上 80% 以上的重疾险，都是传统的保终身的重疾险，这类重疾险的保障责任可以看作“疾病”和“身故”两份保障。

简单来讲，就是一份 50 万保额的重疾险，如果活到 90 岁没有患病，就算自然身故也能获得 50 万的赔付。

这些传统的终身重疾险产品目前产品比较多，比如大家常见的平安福、泰康百分百、太平洋金佑人生、国寿康宁、人保福等等。

• 平安福 2018：终身寿险 + 附加平安福提前给付重大疾病保险

• 泰康百分百：健康百分百 C 款重大疾病保险

这类产品无论如何，都能 100% 获得保额，所以这些产品价格都不便宜。

30 岁男性，50 万保额保终身，每年保费在 1.1 万 -1.6 万元之间。

除此以外，还有一种不含身故责任，只关注疾病的保障，没有寿险责任的产品，这类产品我们可以叫做“消费型纯重疾险”。想要进一步了解消费型重疾险的小伙伴可以戳这里➨《消费型重疾险有哪些？2020 最新消费型重疾险性价比排名！》

这类产品由于去掉了寿险的保障，而且还可以选择只保一段时间，比如只保到 70 岁或 80 岁，所以每年保费可以做到非常非常低。

30 岁男性，50 万保额，30 年交费，保到 70 岁，每年保费约在 3000-4000 元左右，相比传统的产品保费支出会更少。

小结：

大家可以根据自己的预算和偏好，选择传统的重疾险，也可以选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。

这两类产品没有好坏对错之分，大家需要结合自己的需求来看就好，按需选择。

二、重疾险保什么？

除去身故责任，我们主要看重疾险到底保什么？重疾险的核心就是疾病，目前行业对病种主要分成“重疾”和“轻症”两大类：

1、关于重疾病种：

在《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 修订版）》中统一规定了法定的 28 种重疾，在所有理赔的案件中，这 28 种重疾已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。

所以大家不能简单粗暴的理解，重疾险保的疾病种类越多越好，不能说保 1000 种疾病的一定比保 28 种疾病的就好。

因为许多疾病很有可能百年一遇，比如埃博拉病毒、疯牛病等，这些病种可能是凑数的 …..

2、重疾险轻症保障：

保险行业协会只对 28 种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准，轻症大多是由保险公司自己规定的，所以不同保险公司轻症的数量和种类也不同。

这里面就需要大家仔细甄别了，不同公司差异很大，而且普通百姓也没有能力辨别这一点。所以在测评重疾险时，轻症是我们重点测评的部分。

下图是我们之前做的七款重疾险对比分析，可以看一下轻症的对比：

通过分析可以看出，就算有些公司很大，但是对于高发轻症的保障都是不足的，所以这块需要我们重点关注。

关于轻症的具体分析，我们在《重疾险中的轻症重要吗，具体如何挑选？》一文中已经有了详细的说明，对轻症有兴趣的朋友，强烈推荐阅读。

小结：

绝大部分人看重疾险的病种，都看不出来所以然来，深蓝君建议大家重点关注轻症部分，或者有家族病史的，也可以重点关注家族病史的疾病。

另外如果预算实在有限，消费型重疾险有的可以不投保轻症，这样价格会更便宜。

三、重疾险怎么赔？

我们基本上了解了重疾险的逻辑，得了病就拿钱，很多销售人员也在说重疾险确诊即赔，可事实远远复杂很多。

重疾险理赔准确的说是符合合同约定才能赔，那么重疾险合同是如何约定的呢？

深蓝君以涵盖绝大部分理赔的前 28 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：

• 确诊即赔：3 种

• 实施了某种手术才能赔：6 种

• 达到某种状态才能赔付：19 种

所以说重疾险并不完全是确诊就赔，还有一些疾病需要实施了特定的手术，还有一些需要达到一定的状态。

买保险就是买合同，我们一定要仔细认真读懂合同保障的内容，这样在理赔的时候，才能减少纠纷的地方，让理赔效率变快。

如果你对理赔有任何疑问，推荐阅读《想了解保险理赔？这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南》。