如今，体检发现“结节”的人越来越多，大家对“结节”也有不少疑问：
结节是什么？会癌变吗？
医生说我的结节没问题，买保险为啥不顺利？
有了结节，一定要分级才能买保险？
……
今天我们就来聊聊： 体检查出结节，该怎样买保险 ？
一、体检查出结节，影响有多大？
通俗地说，结节是长在身体里的“疙瘩”，通过 B 超、CT 可以发现。
炎症、增生、肿瘤等，都会表现为结节，最常见的有甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等。
查出结节不用太紧张， 大多数结节都是良性的，可以和我们和平相处，定期复查就好 。而少数是恶性，需要通过病理检查才能确诊。
不过，医生通过 B 超影像也能看到结节的样子、大小，经过评估后，有了我们在体检报告上看到的结节分级。
以乳腺结节为例，它的 BI-RADS 分级为：
可以看到，结节分级越高，恶性概率越大。
1 – 3 级：一般 1 – 2 级为良性，3 级 98% 都是良性。所以 3 级及以下的结节，医生会告诉你没啥问题， 注意定期复查就好 。
4 级及以上：恶性的概率逐渐升高，医生会让我们高度重视，一般需要做穿刺，抽取结节内物质，看看有没有癌细胞。
另外，受激素、心情、生理期等影响，结节可能会降级，比如乳腺结节会从 3 级降到 2 级。
二、查出结节，还能买到保险吗？
结节的确是我们投保时的拦路虎，但仍有机会正常买到保险。
通常来说，结节对买 意外险、定期寿险 影响较小，主要影响 重疾险、医疗险，我们来重点看看。
1、结节有分级，怎样投保？
买保险时，我们需要先做健康告知。如果有结节，一般不能通过，需要智能核保或人工核保确认结节的分级情况。
保险公司核保后，大概率是三种结果：
正常承保：1 – 2 级的结节，正常承保的可能性大。
除外承保：3 级的结节，有机会投保，但除外的可能性大。比如甲状腺结节 3 级除外承保了，以后甲状腺相关的治疗都不会赔。
拒保：4 级及以上的结节，基本是拒保，很难买到合适的产品。
这里也提醒一下大家，3 级及以上的结节，如果满足一定条件，有机会争取更好的核保结果 。
比如说，检查报告中明确写明“无钙化、血流信号，且边界清晰，形态规则，呈无回声”等。
我们近期也有整理过甲状腺结节、乳腺结节可投保的产品，可以参考阅读：
《甲状腺结节怎么买保险？这 4 款很宽松》
《乳腺结节怎么买保险？3 月投保清单来了》
2、结节未分级，能投保吗？
有些朋友会发现， 自己的体检报告上，没有结节的明确分级 。这种情况能投保吗？
如果结节未分级，目前看来， 最好的投保结果是除外 。
这是因为结节分级是医学上的一个重要判定指标，保险公司需要着重参考。
那么，要不要去医院分级？
我们的建议是： 先买一份除外的兜底，把其他责任先保上 ，然后再去医院分级，如果分级情况好，再买能正常承保的产品。
这样建议的原因在于，如果直接去做分级，万一分级结果不佳，可能连投保的机会都没了 ……
三、写在最后
我们常说，买保险是为了买个安心，健康平安永远是第一位的。
如果查出结节，更重要的是听取医生建议，积极应对和治疗。
不过最后还是想提醒大家，保险早买早保障，如果查出异常再去买保险，就要麻烦多了。
祝大家健康平安！
