消费型重疾险和返还型重疾险有什么区别?哪个好?

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2021-11-13 12:19

相比于四大险种中的其他三个险种,重疾险是最贵的一种保险。像消费型的定期重疾,预算最低的一款也要在 3000-4000 元左右。

说到这,有的朋友可能会说:为什么不买返还型重疾险,又有保障也能返钱,它不香吗?

下面,我们来说说消费型重疾险和返还型重疾险有什么区别?哪个好?

一、消费型重疾险和返还型重疾险有什么区别?

消费型重疾险和返还型重疾险的区别,主要体现在以下这些方面:

(1)保费返还与否

消费型重疾险和返还型重疾险最大的区别在于,保费的返还。

买返还型重疾险,如果在保险期间内没有出险,保单到期后还能拿回所交保费,或者是拿回更多的保费。

而消费型重疾险不同,如果在保险期间内没有出险,保费是不能退还的。

(2)保单现金价值的差异

现金价值就是退保金,退保时可以拿到的钱。

消费型重疾险的现金价值开始会逐渐增高,到达峰值以后会逐渐降低,当保险到期那么现金价值就会归零。

返还型重疾险的现金价值会随着保障时间的增加而增加,保险到期时会接近保额。

(3)价格差异

返还型重疾险产品虽然满期可返还保险费,但是价格很贵,与消费型重疾险的差可能要贵上好几倍。

而消费型重疾险的价格会比较便宜。

那么消费型重疾险和返还型重疾险,选哪个好?我们接着往下看。

二、消费型重疾险和返还型重疾险哪个好?

很多买了返还型重疾的朋友,认为保费虽然贵点,但最起码到期还能“连本带利”地收回来,怎么看都是划算的。

然而,事实并非如此,大家觉得划算,看到的只是表象而已。

其实,返还型重疾险和消费型重疾险相比,还是有很大缺陷的,我们以下面这款旧重疾险为例,来和大家说一下。

首先,最明显的一个缺陷就是保费太高了,返还型重疾险比消费型贵很多。

以 30 岁女性,买 40 万保额,保终身,20 年交费为例,我们对比一下:

消费型重疾险和返还型重疾险有什么区别?哪个好?

如图所示,同样是 40 万的保障,返还型重疾比消费型重疾每年多交 9180 元。一个家庭几口人,可能就得多交几万块。

对于普通家庭来说,返还型重疾的缴费压力还是挺大的,消费型重疾可能更加合适。

第二个就是,返还型的收益很低。

就算身体非常健康,几十年后能返一笔钱,但是实际收益率非常低。

以天安爱守护 2019 为例,每年多交 5156 元,66 岁返还保费 281920 元,收益率有多少呢?

我们用 IRR 计算,得出实际收益率为 3.78%。

但由于通货膨胀的存在,36 年后返还的 28 万,只相当于现在的 10 万左右,并没有那么值钱。

而且万一在 66 岁前出险,这笔钱就不返还了,之前多交的保费等于打水漂。

最后一点就是,返还型重疾的保障杠杆低

上面两款重疾险,不管交 4916 元,还是 14096 元,得了重疾都是赔 40 万。消费型重疾险明显用更低的钱买到更高的保障,杠杆非常高。

显而易见,消费型重疾险更划算。

 

 
深蓝君
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