减额定期寿险是什么?案例解析!

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2021-11-11 17:16

定期寿险就是保障一段时间的寿险,适合大部分家庭购买。

随着时代的发展,人们的需求也越来越多样化和个性化,寿险产品的设计也日新月异,出现了诸如减额定期寿险等较为不同的寿险产品。

今天就来介绍一下减额定期寿险究竟是什么,怎么减额?以顾家保升级版定期寿险为案例,来看看保额怎么递减的。

一、减额定期寿险是什么

减额定寿是指保险期间内,每增加一个年度,保额就会递减的定期寿险。

随着时间的增长,人身上的责任风险会随着减小,60 岁退休之后,家庭责任也转移了;一定年纪之后,收入和支出都下降,对定期寿险额度的需求会逐渐减小。

所以减额定期寿险给我们提供了另外一种购买保险的思路。

这种思路可能来源于房贷车贷,因为这两种贷款都是随着时间的增加而逐渐減少的。

我们知道,购买定期寿险的作用之一,就是为了防止由于家庭经济支柱提早离世,将房贷、车贷、抚养子女、赡养老人的责任都留给了另一半。

在国内,可能绝大部分人的债务来自于房贷。我们是按照一定时间还款的,比如按月份,所以欠银行的房贷是逐年减少的。

一款减额定期寿险,随着贷款的减少,保额也在减少,看起来也是挺划算的选择。

二、减额定期寿险的优劣势

  • 减额定期寿险的优势:价格便宜,由于保额是逐渐减少的,所以每年保费相比其他恒定保额的定寿会便宜不少。
  • 减额定期寿险的劣势:保额不高,定期寿险杠杆高、价格便宜、意义重大,所以一定是保额越高越好。

现在一线城市随便房贷都几百万了,如果仅仅购买一个减额定寿是不够的,传统的保额恒定,定期寿险仍然不能被代替。

三、减额定期寿险怎么减额?

保额是如何减少的呢?采用的公式一般为:

有效保险金额 = 剩余保单年度(包含当期保单年度)/ 总保单年度×基本保险金额

我们以顾家保升级版定期寿险为例子,看看到底减额是怎么计算的。

A 先生 30 岁,投保顾家保升级版定期寿险,保额 300 万,保障 30 年,缴费年期 25 年。保费每年 2370。

那么:

  • 如果 A 先生不幸于保单年度第 1 年身故 / 全残,那么身故 / 全残赔偿为:30/30×300 万 =300 万
  • 如果 A 先生不幸于保单年度第 10 年身故 / 全残,那么身故 / 全残赔偿为:21/30×300 万 =210 万
  • 如果 A 先生不幸于保单年度第 20 年身故 / 全残,那么身故 / 全残赔偿为:11/30×300 万 =110 万

可能有人会担心,保额递减的过程中,某年保额低于所交保费,那不就是倒亏了?

不要着急,这款减额定期寿险还有最低有效保险金额保障,就是当发生身故 / 伤残时,如果可给付的有效保险金低于 300% 的已交保费,那么按照 300% 的已交保费给付。

我们还是以 A 先生为例,如果 A 先生在保单第 30 年不幸身故 / 伤残,按照上面的身故 / 伤残保额赔付,应该为:1÷30×300 万 =10 万。

但是此时,刘先生累计已经交了 2370(年缴保费)×25(年)=59250,低于 59250*300%=17.7 万;

所以,A 先生身故 / 伤残的赔付金额就为 17.7 万。

减额定期寿险是什么?案例解析!

可以看出顾家保升级版定期寿险,投保前 29 年,有效保险金额都是高于 300% 总保费的,只有最后一年身故或者伤残,才会赔付 300% 总保费。

所以保费倒挂这个问题也不用过分担心,保险公司和消费者都不是傻子,设计减额保险的时候,这方面的问题都会考虑到。

以上就是关于减额定期寿险是什么的介绍,相信通过一个具体案例的解析,大家就会比较清楚。更多定期寿险知识,记得关注深蓝保,回复小白获得保险干货包!

 
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