重疾险保障范围有哪些？保障范围越大越好吗？

我们在买重疾险时，首先会关注的就是它的保障责任。一款重疾险产品的好坏，也是和它的保障责任有关，所以我们在选购重疾险产品时，可以看一下它的保障责任是否全面。

那么，下面我们来看一看重疾险的保障范围都有哪些。

一、重疾险保障范围有哪些？

市面上主流的重疾险产品，一般都会涵盖 3 项必选责任，外加一些可选责任或其他保障，具体可以看下表：

需要注意的是，在实际投保过程中，前 6 项保障责任最为重要，并不是保障范围越大越好。保障范围越大，保费也越贵。

下面我们再具体看一看重疾险的必选责任、可选责任、以及其他责任都有哪些。

二、重疾险必选责任有什么保障？

必选责任，主要保障了 重疾、轻症、中症。

其中，重疾指的是会危及生命的疾病，比如癌症、严重脑中风等。并且，治疗这种重大疾病的花费巨大。

不同产品的重疾病种都有差别，少的有几十种，多的可达上百种。

但不论保多少种，市面上的重疾险产品，一定都包含法定的 28 种重疾：

这 28 种疾病占当前重疾发病率 95% 以上，可以说这就是重疾责任中最精华的保障部分。

如果不幸得了了重疾，需要达到可保险合同规定的理赔条件——确诊即赔、实施了约定手术、达到了某种状态，才可以获得赔偿。

说完了重疾，我们再来看一下它的轻症、中症。

轻症并不是指普通的疾病，指的是与重疾概念相对的重大疾病的早期现象。比如轻度脑中风后遗症、恶性肿瘤 - 轻度、早期肝硬化、较小面积Ⅲ度烧伤等。

中症则是介于轻症和重疾之间的疾病或症状，这一点，在理赔的标准，赔付的比例上都有所体现。

那它们有什么关系呢？

关于这三者的关系，我举个最直观的例子：

比如Ⅲ度烧伤，根据赔付标准的通常分成了轻、中、重疾三种，烧伤程度越高，病情越严重，赔得越多。

下面，我们再来看一看一款重疾险，可选责任都有哪些。

三、重疾险可选责任有哪些？

重疾险的可选责任，一般可分为这三种：恶性肿瘤或是心脑血管疾病多次赔付责任、特定疾病额外赔付责任，以及身故 / 全残责任。

（1）恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付责任

从字面上，理解我们也可以知道，这是对恶性肿瘤、心脑血管进行再次赔付的责任。

不过再次，赔付是有条件的，我们以达尔文 5 号焕新版为例，看一下：

想要拿到癌症二次赔付，必须满足以下要求之一：

• 若首次确诊癌症，3 年后再度确诊癌症。

• 若首次确诊非癌症的重疾，180 天后确诊癌症。

如果首次重疾得的是癌症，三年后无论是新发、扩散、转移、持续都可以得到赔付。

想要拿到心脑血管疾病二次赔，必须满足一下条件之一：

• 若首次确诊心脑血管疾病，1 年后再度确诊心脑血管疾病。

• 若首次确诊非心脑血管疾病的重疾，180 天后确诊心血管疾病。

如果看中这些保障的朋友，一定要仔细看清楚保险合同上所写的内容。

（2）特定疾病额外赔付责任

针对男性 / 女性 / 少儿 / 老人等不同群体，保险公司设计了各年龄段易高发的重大疾病保障。比如：

当被保险人不幸罹患合同约定的特定重疾时，保险公司在给付基本保险金时，还会额外给付一笔保险金。

至于这个“额外”到底是多少，则根据不同产品的赔付规则和疾病种类来确定。

建议在做好基础保障的情况下，如果有多余预算，可以将特定疾病额外赔付责任附加上。

（3）身故全残责任

市面上很多重疾险都可以提供身故责任保障。不过，含这类保障的一般会有这些问题：

（1）相同条件下，保费更贵；

（2）相同保费下，保额更低；

（3）赔付重疾后，再身故就赔不了了。

最后，我们再来看一看重疾险的其他责任都有哪些。

四、重疾险其他责任有哪些？

除了这六大责任，还有一些对保障责任影响比较小的地方，比如：

（1）投保人 / 被保人保费豁免责任

当投保人或被保人发生合同约定疾病时，免交后期保费，保障继续有效。

保费豁免责任几乎所有重疾险都有，附加的费用也很低，投保时肯定是要加上的。

（2）满期返还责任

简单来说就是投保后，到了约定的年龄，可以把已经缴纳的全部保费无息拿回来。

不过满期返是有前提的，就是没有赔付过重疾（不包括轻症 / 中症）。

此外返还型产品价格偏贵，比不含返还的重疾险一般贵出 30%~50%。

（3）前症责任

有个别重疾险还提供前症责任保障，保障的是比轻症更早期、程度更轻的病变。

前症保障可以在我们身体健康状况出现大隐患时，先拿一笔理赔金进行治疗，避免疾病进一步恶化。

但是，前症责任虽好，仍比较“小众”。