最近有朋友留言问了一个很典型的问题：
不少朋友也有这样的困惑，今天我们就跟大家聊聊，主要内容如下：
购买重疾险，是越贵越好吗？
保费差 5 倍，到底为什么？
只需 4 步，轻松选对重疾险
一、购买重疾险，避开这些误区
便宜没好货，好货不便宜，这是生活教会我们的经验，但在保险这种信息不对称的领域，往往会导致一些误区：
误区 1：保费越贵，保障越好？
当普通消费者无法分辨一份保险的好坏，有可能就会简单地认为：贵的保障更好，然而这种想法并不理性。
重疾险是一种高度标准化的产品，最核心的 28 种重疾保障，几乎所有产品都是一样的，这些病种已经占据了 95% 的理赔。
也有一些产品在附加保障上做文章，比如增加终末期疾病、老年护理金等，但这些保障一般和重疾共用额度，看似保很多东西，实际只赔其中一种。
误区 2：贵的重疾险，理赔更宽松？
买保险最担心的还是理赔，有些朋友可能就被这些话误导过：
便宜的保险没有用，保险公司会想尽办法拒赔，我们的产品贵是贵了点，但我们的理赔会主动为客户找理由，服务非常好！
实际上，保险赔不赔和价格没有任何关系，在《保险理赔的 6 大误区》中，我们分享过自己的观点：
理赔以条款为准：条款约定可以赔的才能赔，否则再贵的保险也不会赔。
各公司获赔率差不多：绝大多数人都能顺利理赔，各保险公司的获赔率都超过 96%。
如果你仍然觉得心里没底，可以看看《2020 保险理赔年报》，有数据有真相。
误区 3：保险中的爱马仕，价格就得贵？
还有些销售员会把保险比喻成 LV、爱马仕、奔驰、宝马，说大品牌就该卖得贵…
对于这种说法，我们是不认同的。因为保险不是奢侈品，我们不会把保险合同随身携带，买大品牌保险也不会增加我们的回头率。
就算特别在意保险公司品牌，一家公司都有十几款重疾险在售，也需要精打细算选一款适合自己的。
总的来说，保险是很特殊的产品，不能只看价格，也不能完全不看价格，只有多了解保险知识，才能避开这些坑。
二、保费差 5 倍，到底为什么？
想用更少的钱，买更好的东西，这是人的天性。不过隔行如隔山，面对价格相差 5 倍的重疾险，很多朋友都犯了难。
一起来看两款产品：
可以看到，两款重疾险都是保额 50 万，但是价格却相差巨大，为什么会这样？
其实这种情况一般由以下几个原因造成：
1、保得越久，缴费期越短，价格越贵
我们来看看同一款重疾险在不同 保障期限 和 缴费期限 下的价格差异：
从表格可以直观地看出：
保障的时间越长，交费的时间越短，每年所交的保费就越多。
原因很简单，生老病死是每个人都逃不过的事情，年龄越大，罹患重疾的概率就越高，所以保得越久，保险公司收费就越贵。
而缴费期限也很容易理解，这就好比我们去买房贷款，别人选择 20 年还款，你选择 30 年还款，每个月还的钱肯定就会少一点。
2、保障越多，价格越贵
这里我们把 A、B 两款产品的保障成本，简单汇总如下：
如图所示：
B 产品包含 身故 和 返还保费 等功能，成本要高出不少，所以价格也要贵上几倍。
不过保障多并不代表保障好，像 B 产品的身故、老年护理和重疾是共用额度的，相当于你付了 3 份钱，最终只能赔 1 份。
反观 A 产品，虽然保障没那么多，但包含重疾，中症和轻症保障，已经是一份非常标准的重疾险了，其他都只是锦上添花。
如果你在意身故保障，其实也可以单独附加一份定期寿险，30 岁男性，交 30 年，保 30 年，每年只需 1000 元左右。
而说到保费返还，其实没必要附加，因为这只是一种障眼法：
相当于你多交了很多钱，保险公司拿去投资，几十年后再把其中一部分收益返还给你。可到时候，这些钱早就严重贬值了…
3、其他成本和利润，也会影响价格
除了保障成本，保险公司还有各种各样的开销，常见的就有：
人工成本：公司要运作就得有人，工资成本是跑不掉的。
销售费用：有些线下的大公司，动辄拥有几十万的代理人，每个月都要支付不少佣金。
场地费用：现在写字楼的租金越来越贵，每年下来也是一笔不少的费用。
广告费用：国内广告做得比较多的保险公司，一年广告费超过 100 亿。
保险公司打开门做生意，经营成本越高，产品价格也只能卖贵一些。
相对来说，一些新兴的互联网保险公司，由于没有代理人队伍，场地租金等固定成本也比较少，产品的价格可以更加优惠一点。
也有些公司虽然成本没有特别高，但是定位高端，追求更高的利润，因此价格也会更贵。
除了以上几个原因，保险产品定价时采用的 预定利率 也有很大影响。简单来说，预定利率越高，保费就越便宜。
在 2013 年，国家把最高预定利率从 2.5% 调整到 3.5%，市场上的保险价格平均下降了 20%…
不过，保险公司一般不会公布某款产品的预定利率，所以普通消费者也很难通过这个指标，来判断保险的性价比。
三、轻松四步，选对重疾险
既然保险这么复杂，普通人想一次性买对保险，具体要怎么做呢？
我们建议从以下 4 个问题入手：
问题 1：我准备花多少钱买保险？
对成年人来说，一个完整的保险方案包含 重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，通过组合搭配才能发挥最大效果。
而重疾险又是其中最贵的，更加需要合理规划。
这几年来，有不少朋友和我们吐槽：
之前买的保险费用特别高，单给大人买重疾险每年就要花两万多，再加上各种生活开销和偿还房贷，搞得自己压力非常大 …
这种做法是不理性的，买保险千万不能影响自己的正常生活。一般来说，总保费不要超过家庭收入的 10%。
如果你的预算不多，建议选择 A 产品这类 消费型重疾，以 30 岁男性为例，每年花四千左右就能买到 50 万保额，大部分人都买得起。
问题 2：保额买多少才够用?
在《2020 保险理赔年报》中，我们统计了各家保险公司的平均理赔金额：
可以看到，很多公司件均保额不到十五万。在物价飞涨的今天，这点钱根本起不了多大的作用。
买保险就是买保额，发生风险时要真的能解决问题，保额太低是没有意义的。
就拿重疾险来说，一旦不幸患病，除了面临巨额医疗费用，还有可能几年内无法正常工作，可是家里的柴米油盐、房贷车贷、孩子教育费，一样都少不了…
因此，重疾险的保额一般按 3 – 5 年的收入来配置。
这里再次提醒，不建议选择返保费的重疾险，因为花同样的钱，返还型重疾险可能只买到 20 万，而消费型重疾险可以买到 50 万。
问题 3：我该挑选哪些保障？
买保险是丰俭由人的事情，为了方便大家挑选，我们把重疾险分为以下 6 个版本：
直接说结论：
如果预算有限：可以考虑低配版、基础版、标准版，只要包含重疾保障，就是一份及格的重疾险，还可以搭配轻症和中症。
如果追求更好的保障：豪华版和顶配版包含重疾多次赔付，让人更有安全感。不过价格也相应更贵，可能每年要花上万块。
各个版本的重疾险没有好坏之分，根据不同的预算和需求，都有相应的买法。
问题 4：我是否符合健康告知？
人活几十年，过往有些疾病记录是很正常的。不过买保险需要审核健康情况，这些记录有可能影响投保。
因此选择重疾险时，还要考虑是否能通过 健康告知 或 核保。关于这方面的技巧，大家可以参考《如何快速带病投保》这篇文章。
四、写在最后
现在大家挣钱都不容易，一份保险需要交费几十年，更加要考虑清楚，把钱用在刀刃上。
保险是个好东西，只有了解它，才能用好它：）
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