刘先生是成都某重点高中的老师，平时工作非常忙。
最近他终于抽出空，想把自己的保险配置好。
他通过“1 V 1 服务”找到我们，希望花 6500 元预算，搭配到高性价比的产品。
在配置方案之前，我们需要先了解刘先生的个人情况：
一、个人情况
刘先生年收入有 12 万，收入还算不错。不过他是家里的独生子，需要照顾两位老人，身上的家庭责任比较重。
此外，刘先生做过肺结节手术，好在病理结果是良性的，有些产品还有机会买。
下面是我们为刘先生设计的方案。
二、方案设计
刘先生是家里的顶梁柱，建议配齐 重疾险、医疗险、意外险、寿险 这四大险种。
下面，我们一起来看看具体的投保思路：
1、刘先生投保思路
为了方便大家理解，我们从四个险种的角度来帮大家详细分析一下，具体如下：
重疾险：我们给刘先生配置了重疾不分组赔 2 次的 健康保普惠多倍版，保额 30 万，保一辈子。这款产品对肺结节已经手术，且病理检查为良性结节，能通过智能核保正常承保。
医疗险：医疗险健康告知严格，所以我们选了 200 万保额的 医保加，肺结节已手术且病理良性，小于 3 cm，能通过智能核保。之后住院看病，超过 1 万的部分都能报销。
定期寿险：瑞和 2021 的健康告知非常宽松，没有问肺结节，可以直接买。刘先生在成都买了房子，有将近 100 万的房贷，所以我们配置了 100 万的保额。
意外险：我们选择了 100 万保额的 大护甲 A 款（至尊版），不用健康告知，万一不幸意外身故、伤残，保险公司可以赔一笔钱。
这四大险种能覆盖刘先生的方方面面，在他的预算范围里，能给到最全面的保障，使得他更有安全感。
2、方案的不足
这套方案也有一个不足：重疾保额偏低，只有 30 万。
在保单前 15 年，得了重疾可以赔 45 万，保额会高一些，不过 15 年以后，只有 30 万重疾保障，保额可能会不够用。
不过，如果刘先生后期收入增加了，还可以考虑加保，把重疾保额做高。
毕竟保险是一个不断配置的过程，不可能一蹴而就。
三、答疑解惑
肺结节做了手术的朋友基本可以参考刘先生的情况来选择产品，那没有做手术的朋友，要怎么买保险呢？我们专门整理了常见疑问，下面一起来看看：
Q：肺结节没做手术，还能买保险吗？
可以买的，但 不同险种 对肺结节的投保要求不一样：
意外险：大多数产品没有健康告知，可以直接买。
寿险：可以选择健康告知宽松的产品，比如 瑞和 2021。
重疾险、医疗险：健康告知会严格一点，但还有少量的产品可以考虑。比如重疾险 哆啦 a 保、医疗险 医保加，它们健康告知比较宽松，肺结节满足条件就有机会买。
四、写在最后
大家趁身体健康的时候，可以先把保险配齐。一旦生病了，就不是你挑保险，而是保险挑你了。
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